【《交通银行s分行中小企业信贷风险管理问题与优化建议》10000字（论文）】.docx

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1、交通银行S分行中小企1z信贷风险管理问题与完善对策研究目录一、绪论15（一）、研究背景15（二）、研究意义15二、交通银行S分行中小企业信贷风险管理现状16（-）交通银行及S分行的基本介绍16（二）交通银行S分行中小企业信贷风险管理的现状171、交通银行S分行信贷管理的具体流程172、交通银行S分行信贷管理的风险指标体系18（三）交通银行中小企业信贷风险分析181、信用风险182、经营管理的风险19（四）完善交通银行中小企业信贷风险191、强化稽核监督管理的力度192、引入风险分担机制20三、交通银行中小企业信贷风险管理存在的问题20（-）风险治理体系尚不健全20（二）贷前调查不全面21（三）

2、对贷后管理工作重视不高22（四）评价指标选取不合理22三、交通银行S分行中小企业信贷风险管理的对策建议23（-）完善信贷风险管理的制度保障231、设立贷后管理例会制度232、完善风险监测报告制度23（二）严格管理贷前调查23（三）加强贷后管理241、提高对贷后管理工作的认识242、提高贷后管理制度的执行效果243、提高不良资产的处置效果25（四）信贷风险评价指标的选取251、指标选取的原则252、指标分析25四、结论26参考文献27一、绪论（一）、研究背景近年来,国家为了表示对中小企业的支持,实施了多项促进中小企业发展的政策，各大银行也逐步提高了中企业信贷业务的占比。中小企业在我国国民经济中占

3、据非常重要的地位，贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP,70%以上的发明专利、80%以上的就业和90%以上的市场主题数量，在我国经济活动中非常重要的地位。然而，由于中小企业产业多化、规模偏少、财务制度不健全等原因，造成中小企业“融资难、融资贵、融资慢”一直是困扰其发展的最大难题之一。保持企业融资规模,避免单方面抽贷、断贷、停贷,缓释企业信贷风险。实现“一企一策”精准服务,缓解企业融资困难,切实帮助有资金需求的企业解决融资问题。（二）、研究意义为有效改善中小企业融资难、融资贵的问题，不断迸行中小企业金融服务的产品创新、服务创新、机制创新等，支持当地中小企业的发展。2023年，交通银行S

4、分行中小企业业务持续增长。2023年末全行中小企业贷款较年初净增长198.68亿元，增速37.15%,高于各项贷款增速23.37%;中小企业贷款数量客户数量较去年增加1657户，中小企业贷款获得率比上年末提高36.76%,完全达到监管部门“三个不低于”目标。在国家金融政策措施的指导下，中国银行业监督管理委员会发布了多份引导中小企业贷款的官方文件，涵盖面广，有力支持了中小企业的健康发展。但与此同时，交通银行S分行由于中小企业规模小、资产领域小、抵押物有限、产品结构单一、技术含量低、金融治理水平低等原因，在发展中小企业信贷业务时仍然非常谨慎，抗风险能力较弱，无法容忍原材料或产品价格波动，经营风险较

5、高加之个别企业主逃废资金和故意疏忽，导致银行信用损失和信用损失，导致信贷资产严重后果。由于这些问题，交通银行S分行迫切需要监控风险。本文以交通银行S分行为例，对中小企业信用风险管理进行了探讨，并提出了交通银行S分行中小企业信用风险管理的对策和建议，进一步完善自身的中小企业信用风险管理体系。二、交通银行S分行中小企业信贷风险管理现状(-)交通银行及S分行的基本介绍交通银行成立于1908年，是中国近代历史最悠久的银行，凭借丰富的经营经验、深厚的企业文化和优质的客户群体，也是中国五大政府行政机构之一。在中国，制度体系和业务网络覆盖全国和国外。始终遵循业务发展与风险管理并重的原则，与其他商业银行紧密有

6、效合作。交通银行不断优化产品结构，完善风险管理体系，成为提升经营管理水平的催化剂。交通银行S分行重组于1989年，成长于伟人故里，壮大于改革前沿，以助力地方经济建设、完善市民金融服务为己任。在广大客户的支持下，交通银行S分行由一个成立之初只有十几人的小支行，成长为今天拥有400多亿贷款规模、500多名员工、在当地具备重要影响力的大型金融机构和主流银行。交通银行股份有限公司s分行，成立于1993-01-20,负责人为周士胜，经营状态为开业，工商注册号为442000000328634,注册地址为S市东区博爱五路1号IOI卡、104卡、501卡、502卡、601卡、602卡、701卡、702卡、负一

7、层车库C071-C095号汽车位、负一层车库052-079号、083-090号、114/16号摩托车位，经营范围包括许可经营项目：办理人民币存款；发放贷款；办理国内外结算皿务；办理票据承兑和贴现；代理财政业务；期货结算、支付结算、基金代销业务、凭证式国债承销、储蓄国债代销；外汇存款、外汇汇款、外汇贷款、外币兑换、结汇售汇、国际结算、代客外汇买卖；提供信用及担保；从事银行卡业务；代理法律、法规、规章允许代理的各类财产保险及人身保险业务；保管箱业务;经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。（二）交通银行S分行中小企业信贷风险管理的现状1

8、、交通银行S分行信贷管理的具体流程按照具体的操作时间顺序，可以将信贷管理分为三个主要的步骤:一是要进行贷前调查，工商银行在对借款人进行贷前调查的主要内容是安全性、合规性和盈利性三个方面，这三个方面的调查基本涵盖了对借款人身份的确定、相关基本情况的摸底、未来收益和还款能力等。在对借款人基本情况调查完毕后，银行内部会进行此次贷款进行初步分析和把关。在确定符合银行的贷款要求后，对于贷款金额较大的项目，银行会上报到总行进行进一步审查，总行审核通过后就会给予授信并待借款人落实信审会条件后，根据借款用途发放贷款。最后，银行会对贷款的具体使用情况以及借款人的相关变化进行具体进一步跟踪和服务，以确保银行的信贷

9、资金安全。图2-1交通银行s分行信贷管理的主要流程银行对贷款进行前期风险调查，这对于控制银行信贷风险具有重要意义，也是通过前期的调查，对不符合要求的借款人予以剔除，在很大程度上保障了银行的资金安全。基于当前全面风险管理的趋势，银行要在借款人不同的阶段采取与之对性的风险控制措施。对借款人的前期调查是首个关键环节，直接关系到后续的风险控制成效，因而是一个必不可少的过程。但是，由于目前关于风险的调查内容和方法是颇为繁琐的，这就要求银行工作人员能够按照规章制度等各项要求，严格落实银行的信贷管理制度，切实做好银行信贷管理的首道工序。表2-1信贷资产质量情况单位：亿元2019年末余额占比2023年末余额占

10、比2023年末余额占比正常5416888.787578288.4910100393.54关注57479.4283129.7151654.78次级5940.971150.139610.89可疑4680.7713241.557370.68损失390.061090.131170.11贷款合计6101710085642100107983100不良贷款11021.8115481.8118151.68逾期贷款19813.256197.2364645.99总体而言，由于大规模坏账冲销，不良贷款率下降和拨备，近年来工行贷款规模有所增加。2、交通银行S分行信贷管理的风险指标体系银行的风险管理水平与银行的收益水平

11、是直接挂钩的,对于企业客户和个人客户,交通银行s分行都制定了具体的风险指标进行判断和评价。以企业客户为例，交通银行S分行建立了如下四个主要指标：表2-2交通银行s分行企业信贷风险管理指标体系序号指标计算1现金债务总额比现金流量/负债总额一般设置标准为0.25o如果这个指标超过0.25说明企业具备偿债能力2资产收益率净利润/平均资产总额这个比例说明一块钱的资产能赚多少钱，表明了一个企业的资产能否得到有效利用3资产负债率总负债/总资产资产负债率反映在总资产中可以借贷的比例是多少，也可以在清算时衡量企业的偿债能力4股票价格的波动值股价波动有正趋势的变化和反趋势的变化，有能帮银行决策提供信息支持在对借

12、款人的以上四个指标进行评价之后，基本就能够明确其贷款的偿还能力。如此，银行可以根据其基本情况来对该借款人的债务承受能力进行预判。如果以上四个指标中的某一个或几个指标异常，则银行需要对其重点关注，以防止不良贷款的出现。与企业客户的情况相似，银行对个人贷款也存在一系列评价指标。首先是对个人客户的信息进行全面调查，通过调查结果迸行初步风险预测。同样，对其担保方式、抵质押物的折旧和变现能力等进行多方面评价，进而综合各方面的情况来确定个人贷款的额度和还款方式，确定合理的授信方案。()交通银行中小企业信贷风险分析1、信用风险交通银行S分行借款人华春服饰是中日合资企业，其中日方股权占比70%,中方股权占比3

13、0%o中外股东之间在企业经营过程对经营控制权存在纠纷并致使矛盾不断升级，最终导致企业管理处于瘫痪状态。两股东均不愿意自行为企业垫付银行债务，导致交通银行s分行贷款逾期。这两种情况的风险是由借款人的内部纠纷和偿还银行贷款违约造成的。这种风险是信用风险。这种风险主要表现为信息不对称和道德风险:风险很可能导致道德风险。由于借款人短视，没有事业要发扬经营理念，只要看立即获利，再加上中小企业不透明的金融体系，银企信息不对称，容易造成道德风险。另一方面，土地，厂房等财富较少的企业抵押品，偿债能力薄弱，信贷低，目前的利益，许多企业将放弃诚信，隐藏债务，作弊现象经常发生。目前，中国的经济正处于转型期，各种不确

14、定性使得企业所面临的经济环境变得越来越复杂。当业务困难时，风险会更加明显。因此，除财务指标外，重点关注中小企业的增长潜力，适应性，创新等非财务指标，为中小企业信用评估也很重要。2、经营管理的风险交通银行S分行借款人某果蔬公司对2023年的苹果市场价格判断出现错误，未能在苹果销售旺季出售库存苹果，造成企业亏损。该企业入库苹果保管不善，出现病变，影响了苹果的品质，借款人对库存苹果处理价格较低，也造成企业亏损，从而导致交通银行s分行信贷不良。这种风险是经营管理的风险，是指管理不善，造成管理模式混乱，导致企业亏损甚至崩溃的风险。如果问题不能改善，企业的生存和发展就会受到严重的影响。影响企业经营的因素有

15、很多，管理者的心理素质，个人和团队的合作能力和品格。如果是股份制企业，投资者之间的合作难以协调，效率低下。个体经营企业越多，投资者对业务形势的质量对企业形势影响越大。（四）完善交通银行中小企业信贷风险1、强化稽核监督管理的力度在中国金融业的发展方面，作为长期目标的实际情况，审计监督制度要逐步与国际接轨，即通过股份制改革，建立法人治理结构，以适应现代市场经济，下一由监事会直接领导下，双重管理的实施。在目前的条件还不成熟，它可以实现统一领导由总公司统一管理，负责企业审计管理系统，采取这样大面积的系统级方法，并根据调查的存在。对于交通银行S分行，审计监督机关应该制定政策的权利和风险锁定的任何业务部门和个体工商户和交易合理的管理制度进行调查，并已经有相应的处罚。与此同时，我们必须继续提高审计方法，注重事前防范。同时，要加强信贷管理，严格的付款还清贷款。不要支付不符合国家产业政策和不成比例的贷款，未支付的区域，分散的，虚假的化名，相互担保相关的打假人，保障贷款。发放贷款的违规违纪行为，应加大查处力度，并责令其悬