【《我国互联网金融理财产品的风险防范的优化建议》13000字（论文）】.docx

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1、我国互联网金融理财产品的风险防范的完善对策研究目录一、绪论1(-)研究背景1(二)选题意义11 .理论意义12 .现实意义1()国内外研究现状2二、互联网金融理财产品及其发展现状4(-)互联网金融及互联网金融理财产品的含义41 .互联网金融含义42 .互联网金融理财含义43 .互联网金融理财产品含义4(二)互联网金融理财产品的发展现状41 .互联网金融理财产品的发展42 .互联网金融理财产品发展中存在的问题53 、互联网金融理财产品的风险6(-)收益率波动带来的风险6(二)流动性风险61 .承兑风险62 .互联网金融理财平台经营风险6(三)政策制度风险71 .政策导向72 .不合规风险7(四)

2、安全性风险71 .投资者信息安全72 .投资支付安全73 .资金存储安全7四、互联网金融理财产品风险来源分析8(-)收益率波动风险来源81 .市场周期性波动82 .资金投放方向差异8（二）流动性风险来源81 .投资者挤兑82 .筹资方自身状况差异83 .理财平台专业性不足8（三）政策制度风险来源81 .政府制度内容限制82 .政府制度作用限制93 .政府新规滞后9（四）安全性风险来源91 .信息技术不安全92 .保密性缺乏93 .信用保证难9五、互联网金融理财产品风险防范对策10（一）静态角度IO1 .提高互联网金融理财产品质量及服务102 .政府营造良好投资环境H3 .投资者提高辨别能力12

3、（二）动态角度121.严审资金需求信息121 .加强平台个性化升级133 .保证支付安全134 .持续信息推介13结语14参考文献15一、绪论(-)研究背景网络在我国已经成为一种普遍的现象。互联网在社会生活中的应用变得更加频繁，正在逐渐改变人们的生活方式方法，尤其是社会生活习惯和消费者行为两方面变化最为明显。随着生活水平的不断提高，社会大众对于理财意识的不断增强，互联网金融理财产品应运而生，一些金融理财产品具有门槛低风险低，但是收益较高的特点。行业生长迅猛，互联网金融理财产品吸收的资金规模巨大，但是因为其行业的特殊性，目前的监管系统制度不完善,对于信息安全的保证存在很大问题，就导致了互联网金融

4、理财平台会存在诸多隐患。(二)选题意义1 .理论意义根据市场中对各类投资者对于选择不同理财产品的风险这一方面进行展开，通过调研各类投资者表达出的对理财产品的不同偏好以达到降低投资者风险的目的。通过分类广大投资者对多种理财产品的选择的区别体现出在投资时不同的行为在不同产品之间的关联是存在行为偏好理论的。丰富现有对互联网金融理财产品风险相关理论。目前互联网金融理财产品理论研究尚在发展阶段，现有文献对相关理论应用较分散。本文应用行为偏好理论、平台经济理论等理论，一定程度细化了互联网金融理财产品相关理论。文章从投资者行为偏好角度对投资平台理财产品的风险防范展开说明，利用搜集到的投资者行为偏好信息推荐理

5、财产品，以降低流动性风险，利于形成良性循环,降低投资者风险，丰富以往的针对行为偏好理论的应用。2 .现实意义本文通过分析互联网金融理财产品的风险来源以及影响因素，并进一步构建防范措施体系，一定程度降低投资者理财风险。为互联网金融理财平台提供借鉴。文章虽然站在投资者角度分析风险来源，但从另一个角度来看，同样是为互联网金融理财平台提供防范风险的依据。文章从互联网金融理财平台提出的防范风险体系利于为理财平台降低经营风险、收益风险、安全风险。文章通过实证分析货余额类理财产品收益率波动且持续走低的风险，以及案例分析安全风险、流动性风险，从政府角度提出监管建议和持续信息监管建议，从而促进政府发挥在互联网金

6、融理财方面的宏观调控职能。本文虽然是基于投资者的角度来对金融产品进行分析的。但最终目的是为了管控互联网金融产品的风险。文章中所构建的防范风险体系对于投资者和市场双方都有借鉴作用。对以往所发生的案例进行分析，从政府监管的角度提出建议，由于互联网理财尚属新生事物,法律方面存在空白,现有的相关法律法规主要针对的是传统的银行理财业务,因此国家需要针对这一新兴的理财手段加强立法和监管,如风险告知义务及告知形式、电子合同的格式条款、交易及转账明细的数据备份等都需要国家以法律形式加以强制规定。同时,国家应成立专门的部门或机构来负责对互联网理财业务的监督与指导。此外国家还应通过社会媒体、银行金融机构等进行互联

7、网理财风险的宣传教育活动,以提高广大投资者的风险意识,减少盲目投资可能带来的损失。这不仅可以降低投资者对于理财产品的风险，而且可以增强政府在投资理财产品中的宏观调控的干预能力。(H)国内外研究现状王浩龙(2023)以互联网金融理财产品现状为着手点,分析金融理财产品存在的风险问题,给出相应的解决措施,推动互联网金融理财产品健康发展。董艳(2023)在分数BroWn运动驱动的1eVy-HeStOn模型下研究各种理财产品的定价问题。通过构造高精度的平行差分格式计算金融理财产品的数值结果。同时利用FOUrier分析方法和M-矩阵方法分析差分格式的稳定性、收敛性和相容性。陈颖(2023)o现阶段金融行业

8、要充分认识到互联网金融所具有的优势,积极创新互联网金融呈现形式。正视互联网金融对居民金融投资活动的客观影响,对其有效落实提供有力支持。张思琪(2023)在情景模糊信息下对互联网金融理财产品风险评估这一多属性问题进行深入的研究与探讨,综合各指标和方法对风险进行全面合理的评估。根据相关金融理论和互联网金融理财产品的发展现状,识别风险并构建合理的互联网金融理财产品风险评估指标体系。国外很多学者对于互联网金融理财产品的风险研究，主要是从产品风险的来源来进行分析的，系统性较强。EdmundKamikazesZavadskas;Abdu1A1-Debarkation(2023)在研究中开发了一种基于毕达哥

9、拉斯模糊的双重标准化的多聚合(PF-DAMN)方法,以解决选择互联网金融产品的问题。AromaSweat;KentBakerH.;Markup1atish;HoffmanArid0.1.(2023)研究关注了作为认知特征的金融素养与退休目标清晰度、未来时间视角、退休态度、风险承受能力以及作为心理特征的社会群体支持之间的交互作用如何影响女性的退休计划行为。Dr.PanamaSundaeD(2023)研究了个人如何利用印度现有的不同理财规划方案管理其理财的过程，并且利用SPSS工具对数据进行分析和解释,并进行因子分析、信度检验以了解结果。SatyamKshatriya;AishaErma;Akit

10、aHindu(2016)用聚类分析技术被用来将整个人群划分为两个独特的集群,然后发现一个集群的构成要素在对金融/投资产品的认知方面具有相似的特征。人们由于其风险性质而对股票、衍生品等复杂金融产品的投资犹豫不决,对风险管理策略的了解也相当少。OvarianAnge1ita;Co1emanAndrew;RobertsHe1en;WhitingRosa1indH.(2023)研究探讨了金融知识对老年人债务所有权、债务焦虑和风险承受能力的影响。通过国内外的学者研究内容，本文的研究重点是从两个方向说明互联网金融理财产品的风险，一个是大的宏观方向，及政府政策和市场中长存在的金融理财产品平台经营的中的风险，

11、而微观的层面则是通过投资者个人的视角，如何才能有效的规避购买互联网金融理财产品所带来的风险。本文将会引用到王浩龙的互联网金融理财产品的现状与风险及解决措施一文中，关于互联网金融理财产品现状的内容，以及张思琪的情景模糊信息下对互联网金融理财产品风险评估。二、互联网金融理财产品及其发展现状(-)互联网金融及互联网金融理财产品的含义1 .互联网金融含义在对互联网金融产品进行研究的众多研究人员中，对于互联网到底扮演了一个什么角色存在颇多疑议，有人认为联网只是一个简单的支付手段，有人认为是一个技术依托，还有人认为是一个平台的提供者。但是在2018年的相关文件中明确指出互联网金融并不单纯是金融行业和互联网

12、的简单相加，而是新环境要求下的一种金融模式。2 .互联网金融理财含义从投资者角度对互联网金融理财产品进行分析，就是资金持有人运用互联网这个平台寻找投资信息，比如基金债券等，通过购买基金和债券获得债权，从而获得资金增值的一个行为。联网金融理财是对互联网金融的迸一步细分，是主要面对投资者的服务平台。3 .互联网金融理财产品含义目前对于互联网金融理财产品没有一个明确的定义。但是，大量的研究学者对于互联网金融理财产品有一个比较统一的说法，就是互联网金融理财产品的发行主体不设，通过互联网这一平台直接为投资者进行服务。互联网金融理财产品的发行主体所以是传统的金融机构，也可以是互联网公司。但是传统的金融机构

13、通过互联网进行交易，本质仍然是传统的金融理财产品，不仅受到很多限制，所带来的收益也是较低。而互联网金融理财产品的选择多样化，资金流动性强，普遍收益较高，是由于对于互联网金融理财产品的监管力度不够高收益同时也带来高风险。(二)互联网金融理财产品的发展现状1 .互联网金融理财产品的发展在当前的互联网金融行业当中，人们比较熟悉的就是一些非余额类的理财产品，这一种类型理财产品本身涉及到的是货币金融的相关概念，而且每一种理财产品本身都有与之相合作的基金公司，因此这类理财产品的出现在一定程度上对于整个基金行业的发展有着至关重要的影响。互联网金融理财产品在整个行业的贡献有目共睹，除此之外还涉及到其他行业的一

14、些基本的信息，这在一定程度上打破了传统的保险销售方式，将一些具有特定保险性质的互联网理财产品紧紧的捆绑在一起，但是在现有理财产品销售的过程当中，不仅涉及到一些意外险，除此之外还涉及到多种类型的险种，只有这样才可以满足不同客户群体的实际需求。2 .互联网金融理财产品发展中存在的问题随着互联网的发展，线上理财成为了更多人的理财选择，但目前来说，我国现行的法律条文并没有完善的一套规定来规范互联网金融行业的发展。毫不夸张的说，虽然互联网金融发展的如火如荼，但相关领域的很多法律基本处在萌芽阶段。大量新型理财产品给市场注入了新鲜血液，拓宽了金融发展途径，同时也带来了很多新的问题：第一是理财产品收益逐渐降低

15、。以余额宝为例，余额宝可以说是一款最早为大众熟知的互联网理财产品。余额宝自2013年6月推出以来，7日年化基本稳定在6%,但是到2014年5月，余额宝7日年化收益率下跌至5%,到2015年6月中旬，跌至4%,同年10月，降至3%,至今还在2.6%上下浮动，这种局面的形成，和其他金融企业进军互联网，理财产品选择性增多有很大关系。第二，安全隐患不断出现。结合我国的上网人员数量、淘宝等互联网卖货平台使用人数，互联网在现实生活中的深远影响可见一斑，互联网也是存在有很大风险的。2013年12月，一位网店老板支付宝账户资金被转走6.3万元。事后得知，是因为其电脑中病毒了，支付宝账号被盗了，又有网店店主也是由于电脑中病毒而被转走了十多万。第三，投资主体防范意识缺失。一个理性的投资者，不应该盲目决定投资决策，投资之前应当对产品进行详细的调查和了解，尤其是产品本身潜在的风险因素。对大多数的投资主体来说，不了解互联网金融理财产品，也就更加不会对该产品的风险有清晰的认知，这就造成了风险因素容易被忽视的情况，为之后的理财问题埋下伏笔。第四，可参考防范准则缺失。互联网金融理财乘着互联网的发展态势为大众接受，现有的理论研究中，有很多关于风险防范的条款，但这些理论很难系统的给予投资者参考，所以，互联网理财产品的风险，很大一部