金融科技发展促使银行业平台化数字化调查研究报告.docx

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1、金融科技发展促使银行业平台化、数字化中国人民银行前期已印发金融科技（FinTeCh）发展规划（2019-2023年），并提出健全我国金融科技发展的“四梁八柱“，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融科技的发展。通过中国人民银行的表态，我们不难看出央行对于金融科技的发展的重要性。在央行的发展规划中着重强调了金融科技是驱动的金融创新，是运用现代的科技成果改变或创造金融产品、金融经营模式、金融业务流程，是推动金融发展提高质量进而增加相关效益；金融科技是成为金融服务实体经济的新道路；金融科技是促进普惠金融发展的新机遇；金融科技是防范及化解金融风险的新利器。所以，现代金融的发展要乘上此次金融科技发展的快

2、速列车，进而通过此次的金融科技发展促进我国银行业的平台化建设及数字化发展。目前我国的金融体系在向着高质量发展的过程中，近几年通过支付宝及微信等主流支付工具及新兴金融产品的衍生，致使银行面临着利润增速放缓及行业分化严重的挑战。通过国际成功经验得知，在市场进入成熟稳定期后，是需要通过战略聚焦和转型来适应新的竞争环境和构筑新的竞争优势。在科技发展的大潮下，以客户为中心，进而依托技术创新从而实现高质量发展是银行转型的新方向，致使平台化发展成为我国银行业持续成长的新思路和新引擎。平台是基于网络技术，聚集各种资源、连接各参与主体、满足人们没有被满足的需求的载体。平台具有交互性、开放性和网络效应的特征，迎合

3、了数字经济时期的快速连接即去中心化、高效供需即去中间化及突破产业边界即去边界化的商业发展趋势。随着人工智能、移动互联、大数据等技术的快速发展，平台搭建已开始向银行业迈进。以银行账户为核心的服务体系，进而平台银行与开放银行迸出的火花。通过借助H5、API、SDK等场景，基于手机APP、网上银行搭建服务平台，进而实现了内建平台，外脱场景的宗旨。从而对客户而言，可在平台银行所提供的丰富场景中获取生活服务、贷款、转账、理财等服务及高效的金融服务；进而对银行而言通过平台的搭建可打通传统业务的架构、畅通银行与地方体系的流量转化，从而提升银行金融服务的灵活性和无界感。银行通过平台的创建可以达到快速金融的目的

4、，对目前的支付结算等业务进行相关整合及便捷提速。目前各大银行从前期网上银行平台搭建转至手机银行平台的搭建，将支付方式从传统的支付方式转变为现在的移动支付，将金融科技的发展在便民中得到推广。截至2018年末，手机银行个人客户达到6.68亿户，同比增加30.49%,银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%O手机银行APP已经进入快速发展阶段，是银行互联网金融的主要产品之一

5、，通过金融科技的创新及平台的搭建。且手机银行功能已经近乎于办理各项银行业务，达到可以足不出户进行相关业务的办理，从转账交易、投资理财、线上购物、民生缴费、金融资讯到移动支付及扫码取现等业务的办理，解放了相关人力，使金融科技创新得到较好的应用，进而使相关业务进行了数字化及平台化的整合。2012-2018年手机网络支付用户规模及占整体手机网民比重情况。2018年全国手机移动支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%,在手机网民中的使用比例由70.0%提升至71.4%O网民在线下消费时使用手机移动支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%O通过平台的搭建，是银行数字化发展得到了更多支撑

6、。通过数字化的发展，促使传统银行的业务更加多元。传统银行的IT系统往往被统称为“信息化”系统。信息化主要面向内部用户设计、面向内部业务流程的信息化，主要代表企业为IBM、Orac1e.SAP、EMC、HP等的科技企业,帮助银行通过信息化手段代替原有的手工作业流程，以提升银行管理和员工作业效率。最为关注的是企业级的稳定性与可靠性，而非快速创新、用户体验和灵活扩展能力。与信息化代表的面向企业端科技不同，数字化本质上是一系列面向客户端（2C端）科技创新，包含了大量2C端的科技能力，例如：移动互联网、社交化、A1人工智能、机器学习、人脸识别、指纹识别、语音识别、图像识别、VR/AR、IOT.数字李生、

7、区块链等这些技术融入到2C端的服务与应用中，使得企业能够通过数字化的技术手段实现，提供最佳的客户体验、释放客户端与生产端的信息不通畅和不对称、解决了传统技术带来的需求瓶颈、最大程度的满足了群体性需求、甚至激发新需求和创造了新的商业模式。麦肯锡的研究发现，数字化业务已逐渐成为传统银行的重要收入来源，国际领先银行在基于移动端和互联网平台的业务模式创新上不断推陈出新。数字化银行是银行数字化转型的目标，建立一套完善的数字化银行体系，需要具备几大数字化银行平台：1 .移动前台：建立最佳客户体验的银行“超级APP”，统一支持银行多业务前台系统：掌银、信用卡、理财、信贷、展业、钱包、支付、商城、客服、生活场

8、景等。2 .体验中台：打造数字化的客户体验平台：刷脸支付、指纹识别、语音识别、OCR识别、VR/AR增强、机器人应答等。3 .业务中台：银行统一的业务中台体系：客户中心、产品中心、资产中心，提供“前店后厂”快速敏捷的平台化业务工厂能力。4 .数据中台：智能化数据应用能力：客户画像、智能营销、智能风控、智能客服。提供智能化、”精确制导式”的数据火力支持。5 .开放平台：通过二维码、扫一扫、小程序、AP1网关、应用市场等方式提供企业端、商户端、开发者开放合作能力，进行联合数字化运营。6 .分布式后台：通过分布式、微服务技术平台构建敏捷的数字银行后台应用，实现高容错、高性能、高扩展的新一代银行基础架

9、构。过去大家觉得，数字化就是将网点的业务搬到网上，但这是一个比较初级的概念。剖析数字化转型的本质，要从银行自身的特点和未来的目标谈起，并不是盲目的追随，设计合理的路径以及路径上的每一个节点是转型中最重要的战略。数字化银行最终会帮助银行实现：改善客户体验、平台化科技创新、丰富的生态服务、数字化组织转型。所以，根据国内外数字银行落地路径总结，国内银行可以从四条路径开始切入，打造数字化持续创新动力。1 .体验创新导入很多银行数字化转型是被外部竞争驱动的，因为现在市场上太多的平台公司、第三方机构正在和银行抢客户，所以银行急迫希望通过数字化手段保持维系客户关系、提升客户体验、获取新客户。许多股份制银行、

10、区域性城商行、农商行面临着科技能力不足、获客困难、客户体验不佳、渠道业务混乱等问题，对于数字化银行建设的第一需求是：打造最佳客户体验的移动化业务前台体系。移动APP技术体系的完善和成熟，甚至将互联网应用远远丢在身后成为“古典互联网”，以移动技术为代表的“随时随地、碎片化、多场景”给客户带来的更加便捷地获取信息和享受服务的便利。目前在移动优先的战略驱动下，很多银行依然存在移动业务布局混乱、缺乏地域应用特色、缺乏“生活+金融”场景、缺乏金融级安全核身能力、缺乏在线风控、缺乏数字化的客户运营能力。这些很大程度制约了业务的开展和客户体验，导致客户粘性始终不高。所以，打造最佳客户体验的数字化银行可以由如

11、下路径逐步落地实现：第一步：统一银行移动框架。通过手机银行APP将大量业务转移到线上办理，这是数字化客户体验提升的第一步，银行借助移动平台技术来提升客户体验、提高服务效率，减少客户去网点路上和在网点排队等候的时间耗费，并扩大服务客群的覆盖范围。通过移动窗口深入进行业务平台整合，形成银行统一移动业务平台，整合原有分散的各个渠道业务能力（信用卡、手机银行、网银、支付、钱包、直销、理财、移动展业等），同时优化客户体验UI,完善客户交互。第二步：提升数字化客户体验。提供丰富的金融级安全和智能化服务能力，通过人脸识别、指纹识别等技术解决线上业务办理“如何证明我是我”问题，提供金融级别的安全和便捷;通过语

12、音助理、OCR识别、智能客服、VR/AR等技术提升客户数字化交互体验；第三步：提升智能化客户运营。通过大数据、AE机器学习等技术，建立客户的精准画像、智能营销、智能风控体系，实现千人千面的功能、个性化的服务、精准的营销推荐、智能化精细化运营、实时防范线上业务风险。第四步：提升产品创新。引入场景化应用服务，提升对客户的服务粘性，打造“生活+金融”的场景金融服务。建立全行通用的产品工厂、资产管理等平台化能力，实现快速产品创新、业务创新，面对热点业务和事件可以按天/周频度实现产品上线。例如：推出新生套餐、畅游世界杯等短周期、敏捷型服务。2 .科技创新导入对于一些大型银行和全国性股份制银行，由于自身有

13、较强的科技能力，同时又有较大的客户基础，由于业务发展对IT基础平台提出了更高的要求：多活数据中心、弹性扩展、双11洪峰的业务承载、产品快速迭代等等。对新一代互联网化的金融科技要求呼声越来越高。银行当前的IT平台架构主要是集中式架构、业务流程繁琐；在技术支撑方面，投入成本居高不下，处理速度慢，需求响应周期长。且核心技术掌握在少数国外厂商手中。分布式架构的灵活性、扩展性、低成本等特性决定了银行业在业务品种和业务量爆炸式增长过程中会成为新型业务架构的必然选择。但传统银行核心系统的IT建设规划偏保守，而且对核心系统安全性、稳定性要求太高，所以和数字化的要求其实是有矛盾的。用很多银行CIO的话说，“核心

14、系统要稳定，但是应对客户那一端的科技要快速、可迭代、可复制。”要务实而有效的进行科技创新，数字化的科技平台可以从以下阶段进行：第一步：分布式微服务的架构。从系统设计架构角度看，数字化的分布式架构平台需要具备以下能力：模块化+服务化：应对组织和业务规模飞速增长云原生微服务：分布式微服务架构下的分布式事务和服务治理，微服务实现静态拆分与动态组合优化成本以应对容量问题高性能分布式事务：当服务和数据分布后，保证事务中数据的强一致性，这是金融级分布式系统最大挑战之一DeVoPS和SRE体系：快速搭建应用，满足交付效率，提高线上业务变更风险防控能力第二步：异地多活的数据中心。从系统部署架构角度看，数字化的

15、分布式架构平台需要具备以下能力：无限可扩展能力：规模化分布式服务和数据能力，也就是服务和数据处理的可伸缩性弹性供给与调度：低成本，按需提供资源配置与调度，实现交易成本的降低无损秒级容灾：秒级快速容灾能力，做到四个9及以上的系统可靠性，并最终实现异地多活能力第三步：大数据+AI智能中心。大数据、业务智能化绝不是某个部分的事，是全行的事,是所有业务部门的事。一流的数字化银行需要大数据智能化的平台，这个平台需要完整的数据应用体系来支撑。数据平台：不仅仅是传统的大数据存储和计算平台，还包括数据服务平台来实现集中的数据开发管理、数据质量、作业管理以及基础的决策和模型平台数据资产：融合内外部数据，汇聚线上

16、线下数据，形成高效，有序，可扩展的大数据标签、指标的数据资产服务平台数据治理：让数据说话，挖掘数据规律，发现商业洞见数据应用：形成大数据授信、风控、营销等数据智能应用能力，尤其以营销为例，需要一整套完整的营销活动计划、人群、投放渠道、A/BTest,活动效果跟踪等全生命周期的数据应用能力第四步：分布式银行核心。具备了分布式微服务架构、大数据智能化运营能力后，建设分布式银行核心就是水到渠成的事情。银行都希望实现轻资产运营，不需要大幅揽储，平台业务互联网发展方式、数据化运营模式。分布式银行核心有以下典型特征：客户为中心：整合的360度客户视图，解决信息不一致和信息不足的问题快速配置的产品工厂：提供灵活的产品条件模板，可以支持任何类型组合产品创意，能支持所有类型的金融产品。合约驱动的产品订综合账务平台：产品与分户账、总账剥离，让产品应用不需