我国互联网金融监管问题分析.docx

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1、内容摘要互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以

2、替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。关键词：互联网金融；问题；监管；培养；新形势AbstractITFIN is an organic combination of Internet technology and financialfunctions. It relies on big data and cloud computing to form a functionalfi

3、nancial market and its service system on an open Internet platform. It includesa financial market system based on online platforms and a financial servicesystem. , financial organization system, financial product system, and internetfinancial supervision system, etc., and financial models such as in

4、clusive finance,platform finance, information finance, and fragmentation finance are differentfrom traditional finance. Internet finance is a new type of financial businessmodel in which traditional financial institutions and Internet companies(hereinafter collectively referred to as practitioner or

5、ganizations) use Internettechnology and information and communication technologies to realize financialservices, payment, investment, and information intermediary services. The deepintegration of the Internet and finance is a general trend and will have a moreprofound impact on financial products, b

6、usinesses, organizations and services.Internet finance has played an active role in stimulating the development ofsmall and micro enterprises and expanding employment, which is difficult forthe existing financial institutions to replace, and has opened the door for popularentrepreneurship and innova

7、tion. Promoting the healthy development of Internetfinance is conducive to improving the quality and efficiency of financial services,deepening financial reforms, promoting the development of financial innovation,expanding the opening of the financial industry to the outside world, andbuilding a mul

8、ti-layered financial system. As a new thing, Internet financerequires market-driven innovation, encourages innovation, and requires policyassistance to promote development.Keywords: Internet finance; problems; supervision; foster; New situation一、弓I言1二、我国互联网金融发展现状1三、我国互联网金融监管中存在的问题4（一）有关部门立法滞后，难以形成统一

9、的监管体系4（二）当前监管主体与互联网金融互相不适应5（三）对互联网金融的监管力度难以把握5（四）互联网金融的监管取证困难6（五）监管人才缺乏6四、我国互联网金融的监管问题的解决对策7（一）加快互联网金融的立法进程，确立互联网金融的监管主体和监管立场7（二）调整监管对策，加快社会信息体系建设7（三）大力发展先进技术，建立网络防护体系8（四）加强对金融创新的研究，开发和利用，增强取证能力8（五）加快互联网金融监管人才培养8五、总结9我国互联网金融发展中的监管问题分析一引言随着我国科技的不断发展， 我国互联网技术也在不断发展，互联网已经从之前的高高在上，逐渐走入了千家万户，同时，很多互联网平台也开

10、始了有序的搭建，第三方支付，线上线下结合“新零售”，网络P2P借贷等一系列互联网金融新兴方式逐渐受到投资方的青睐，给人们带来很大的便利。同时互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微型业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革,促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。人们在享受互联网金融带来的便利的同时，也需要考虑互联网金融

11、行业潜在的问题和风险，在针对我国互联网金融发展过程中的监督，风险问题，我们可以根据国外较为成熟的互联网金融监管体系进行一定程度上的借鉴，并加以社会主义化的改造，使之成为富有中国特色的互联网金融制度，本文通过对我国现阶段互联网金融监管方式进行分析，并提出了相应的解措施，对我国互联网金融行业迈向更成熟的阶段发展提供了积极的建议。二、我国互联网金融发展现状在过去几年里，移动互联网的发展改变了生活的方方面面，各行各业都试图利用移动端直接面对之前的C端客户，根据国家互联网金融风险分析技术平台监测，截至2017年8月，互联网金融平台8490家，互联网金融的活跃用户达到了 6. 18亿；互联网金融呈蓬勃发展

12、态势，也在全方位地改变公众的生活方式。下图是我国互联网金融2013-2017年估值（剔除2015年）。 .互联网金融市盈率（TTM） 11均值1009T90,二S9SO 二 OZOEOIOZ8I，II20z0 mg9I0Z6I，80,9L0z8299I0ZST3.910ZS9ZW0ZzlgsozI98O4IOZ0T90410Z6qs。，寸 loz8z，E0，E0zPKOWOZE0-I0410Zgn,2ozITOEIOZ6IS20Z数据来源：根据公开资料整理从上面的数据可以看出，市场对于互联网金融企业的前景是很看好，互联网金融估值维持较高水准。当前互联网金融板块市盈率（TTM） 73倍，处于20

13、06-2017年（除2015年极高估值外）平均估值62倍上方。现阶段，我国互联网金融现状主要分为以下几点（1）从快速发展阶段转入规范发展阶段伴随着2013年75家互联网金融机构审议并通过的互联网金融专业委员会章程和互联网金融自律公约，2015年先后出台的关于促进互联网金融健康发展的指导意见、互联网保险业务监管暂行办法、非银行支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定、非存款类放贷组织条例征求意见稿等系列法律法规。我国互联网金融风险水平也在不断下降，互联网金融风险案件逐渐得到遏制，行业监管规则和要求不断得到细化，行业环境得到进一步净化。（2）业

14、务模式较多，但是主要发展态势逐渐分化具体来说就是，我国互联网金融现在出现“百花齐放”的态势。各类互联网金融种类不断出现，较为人们熟知就有第三方支付，P2P网贷，互联网保险，互联网基金销售平台，互联网消费金融产品，等。但是这些产品不断发展，每个产品的发展都不一样，第三方支付发展迅速，P2P网贷行业开始整合，部分企业开始退出，运营平台数量也在不断下降，但是成交量和参与人数不断增长，行业洗牌后新态势逐渐出现。互联网保险业务扩张较快，开始和主流互联网平台合作，转变单纯自己操作的模式，业务渗透率不断提高。互联网基金销售也稳步增长，但是业务主要集中在互联网货币基金销售，同样也开始主要互联网平台合作。互联网

15、消费金融产品参与主体多元化，类似每个人的蚂蚁花呗，京东白条，这些主要以小额，短期的消费贷款为主。下面就以最近几年我国第三方支付规模走势图来分析当前我国互联网金融的主要态势。2011-2016年中国第三方支付规模走势图第三方与联网支付市场均模（于厦尚予向比50,00040,00030,000 -20,00010,000 -o o O4 2 0 0 0 0 01118 6 4 2O0-2m?9I0z3S10ZEOSOZIT30Z330ZE04I0ZITaozZ990Zm9aozIIaOZ3310ZEo&oz三noz数据来源：根据公开资料整理从上图可以看出，我国第三方支付一直.处于稳速发展阶段，市场规模不断扩大，而且从我们的日常生活可以看到，第三方已经深入人民群众内部了，无论何时，无论何地,我们都能看到支付宝或者微信的二维码在收银台张贴着，它已经从之前的只有年轻人才用深入到各个年龄段了。第三方支付完成了对市场的占有。（3） .金融新格局形成，目标群体转变随着互联网企业的进场，传统金融机构