京师园小区居民个人理财情况调研.docx

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1、北京城市学院毕业论文京师园小区居民个人理财情况调研学生姓名：隆植学号：09110110026班级：09金融（银行）本1专业：金融（银行理财）学部：经济管理指导教师：孙咏梅京师园小区居民个人理财情况调研学生：陈楠班级：09金融（银行）本1学号:牛I1OI1O026学部：经济管理专业：金融（银行理财）指导教师：孙咏梅职称：教授工作单位：中国人民大学毕业论文完成时间：自2012年12月至2013年04月摘要随着改革开放的不断深入，人们的生活水平获得了极大的改善，个人财富的迅速积累对个人理财业务提出了需求。个人理财，作为一项国内银行业的朝阳业务，也正随着国内客户的广泛需求而迅速成长。但是，我国居民在享

2、受着经济高速增长带来收入不断增加的同时，针对个人理财方式还处于保守的阶段，并且对于所购买的理财产品的特性不太清楚，以致我国居民理财市场的发展还处于起步阶段。在研究方法上，本文从个人理财的基本特征入手，为个人理财定性，为了使文章更清晰明了，运用调查与分析的方法，采用问卷的方式对京师园小区居民个人理财现状进行调查并分析，提出了居民个人在理财业务中存在的问题；并从国家制定政策的科学性，即深化发展资本市场、普及居民金融知识等方面宏观改善投资环境,而且通过分析比较个人理财产品的特点，针对居民个人增强风险意识、减少储蓄比例，进行合理投资等方面给予了解决的相应对策。以期通过树立个人理财的现代意识,结合自身的

3、实际情况,在建立风险防范意识的前提下理性理财,实现个人财富的不断增值。关键词：个人理财.、理财产品、对策AbstractWiththedeepeningofthereformandopeningup,peop1e,s1ivingstandardshavegreat1yimproved,theaccumu1ationofpersona1wea1thofpersona1financebusinessrequirementsareputforward.Persona1finance,asadomesticbankingbusiness,waswide1ywiththedomesticcustomer

4、demandandrapidgrowth.But,Residentsinourcountryenjoyingrapideconomicgrowthbringsincomeincreased,Persona1financia1managementmodeissti11inthestageofconservative,andforthepurchaseofwea1thmanagementproductfeaturesarenotc1ear,Sothattheresidentsinourcountrythedeve1opmentoffinancia1marketissti11initsinfancy

5、.Inresearchmethods,thisartic1efromthebasiccharacteristicsofpersona1finance,definitionforpersona1finance,inordertomaketheartic1emorec1ear,usingthemethodofinvestigationandana1ysis,residents*persona1wea1thmanagementbusinessinthequestions;Andfromthescientificnatureofnationa1po1icy,suchasdeepenthedeve1op

6、mentofcapita1market,popu1arizationofresidents,financia1know1edge,macroscopictoimprovetheinvestmentenvironment;andthroughthecomparativeana1ysisthecharacteristicsofpersona1financeproducts,forresidents,persona1cu1tivationoffinancia1managementconceptandriskpreventionaspectstogivethecorrespondingmeasures

7、.Inordertothroughsetupthepersona1financeofmodernconsciousness,combinationwiththepractica1situationoftheirown,setupriskpreventionconsciousnessispremiseofrationa1finance,achievepersona1wea1thva1ue-addedcontinuous1y.Keyword:persona1finance,financeproducts,measures目录导言O（一）选题的背景及意义O（二）国内外研究现状1（三）个人理财研究思路

8、和结构安排3一、居民个人理财的基本特征3（一）经济发展与居民个人理财的产生3（二）居民个人理财的基本理论及原则4（三）居民个人理财的品种、特点6二、居民个人理财的发展现状8（一）我国居民财务状况8（二）京师园小区居民资产配置情况8三、京师园小区居民个人理财存在的问题12（一）个人理财的投资心理不成熟12（二）理财观念淡薄12（三）理财渠道单一，业务发展滞后13（四）缺乏长远眼光及个性化需要13（五）对风险控制不够13四、京师园小区居民个人理财健康发展的对策14（-）国家制定政策的科学性分析14（二）个人理财的理性分析16导言（一）选题的背景及意义随着生产力I的发展和收入2的不断提高，我国居民的

9、投资意识和理念不断进步，尤其是近二十年来，投资渠道不断丰富，逐渐形成了具有我国特色的理财市场。国外经验表明，人均收入提高到一定水平，经济社会的发展将面临较大的跨跃，其中一个重要特征就是理财活动将日益活跃。当前，居民从事适当的理财活动是经济发展的客观要求，既对我国全面建成小康社会具有促进作用，又是其中的一项重要内容。然而，就在居民财富不断积累的同时，随着我国经济体制由计划经济向市场经济的转变，资本市场的开放程度越来越高，和世界经济的联系越来越紧密，无形中增加了整个经济和金融环境的不确定性。未来收入和支出不确定性的加大，使居民越来越意识到理财的重要性。但目前我国居民的理财规划方式较片面，理财中绝大

10、多数只是关心财富增值效应，或者是对目前财务状况进行简单的规划，缺乏长期性、严谨性和科学性；其次，单一地关注于某一种理财工具的投资收益，忽视了各种理财工具之间有机组合及理财风险规避等问题；最后在整个理财的过程当中，投资者对风险的认知程度较低，并且对风险控制不足,从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距,而无法实现既定的财务目标。因此，对其进行系统化的研究不仅可以合理引导人们的理财行为，促使居民财富效用最大化，同时也将促进整个社会的财富配置效用最大化。本文将在这一背景下，对京师园小区居民的理财行为进行研究，深入探究京师园小区居民理财行为，从中发现我国普遍存在的问题及产生原因，并提出相应的对策。1生

11、产力：人类在改造自然的过程中所体现的与自然协调、持续发展的能力。2居民收入：居民收入是居民从各种来源所取得的现期收入的总和，分为纯收入和毛收入，纯收入就是指除去成本和费用后的利润。毛收入是指不除去成本和费用的收入。(二)国内外研究现状1 .国外研究现状美国阿瑟J基文在个人理财一怎样把钱变成财富3中提到：个人理财要做到：一、做好财务计划；二、管理好钱，掌控好计划外的情况，从实际出发，为退休而储蓄；三、利用保险自我保障；四、投资管理(包括股票、债券、共同基金等)。作者从大量数据中得出结论：投资理财与金钱多少关联较小，而与时间长短的关联大。如果投资时间越长，普通股的利润就比保守投资的利润高。作者将生

12、命周期分为三个阶段：资产分配与早期、资产分配与接近退休期和资产分配与退休期。作者在生命周期的基础上对投资者的资产分配做了合理建议，但并不适合中国国情。利奥高夫,花旗银行亚洲财富管理团队在花旗银行引领您构筑个人财富4一书中认为：个人理财规划在人生的不同阶段各不相同，要做好财务规划的起点和目标，投资品种分为股票或股权投资、企业债券和政府债券、共同基金、房地产等，而且要获得专业帮助。用寿险作为保障，而将投资组合的30%至80%放在债券上从而获得稳定的年收益。2 .国内研究现状我国有不少书籍对个人理财行为进行了研究。华金秋(2005)在发展财务学导论6中对我国私人财务的理论基础、特点和发展趋势都做了客

13、观、详细的分析，对居民理财行为、内容和过程也做出研究框架，但大部分是定性的、宏观方面的研究，为我们以后做具体的实证研究提供了理论基础和思路。赵永秀在个人理财6中提出，个人理财首先要做好人生各个阶段的理财规划，并介绍了个人投资理财的心理准备，然后分别介绍了银行储蓄理财、证券投资、保险投资、黄金珠宝投资、房产投资等个人投资理财领域所需具备的主要理财技巧。3阿瑟.J.基文，个人理财一怎样把钱变成财富，经济科学出版社，200584利奥高夫，花旗银行引领您构筑个人财富，当代中国出版社，200595华金秋，发展财务学导论，清华大学出版社，200546赵永秀，个人理财，海天出版社，2(X)51何丽华在理财新

14、视角：个人理财规划7中认为个人理财规划包含了三层意思:首先要清楚自己有哪些财务资源;其次要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足自己的现金流。当前我国个人理财的三个特点是：个人对理财的需求已由原先的资产选择为主转向如何在资产和信贷负债间寻求风险和收益的平衡点为特征；对丰富金融机构的理财品种提出更高要求；个性化理财和综合性理财成为个人理财的新主张。但是，在国内，系统研究居民经济行为的文献很少，对个人理财进行理论化研究更是缺乏。湖北大学硕士学位论文早期对个人理财问题的关注也是从居民储蓄(消费)问题

15、入手的，如齐天翔(1998,2000)、吴晓求(1999)等在宏观经济框架下研究了居民储蓄和收入资本化问题；黄家骅(1997,1998,2000)较系统的研究了居民投资问题。国内生命周期理财理论的研究文献主要集中在介绍国外理论上。赵建兴(2003)介绍了国外生命周期理财理论与实践的新发展；黄向阳(2004)对西方生命周期理财概念进行了评析；叶洱霄(2004)针对我国股票市场上的非理性投资行为,认为要应用生命周期理论进行理性理财，但对生命周期理论本身并没有作深入分析。在投资效用与风险偏好之间关系的研究中，国内不少学者也做出了思考。赵德武、马永强(2004)分析了资本市场效率、投资者决策能力和风险

16、偏好对投资收益的影响，得出在完善市场上,投资收益取决于投资者的特性，在不完善市场上，投资收益取决于投资者的决策能力和风险偏好。通过进一步分析风险资本市场的特性，讨论了决策能力和风险偏好在风险资本形成中的作用。研究表明：风险资本是一种融财务资本、人力资本为一体的复合资本，其高额收益源于风险投资者的人力资本。综上所述，国内国外关于居民理财的研究取得了比较丰富的成果，这些成果表现在：一是国外对个人理财的理论基础有了系统的研究,理论较为全面和完善，如生命周期理论、投资组合理论；二是国内对个人理财业务的研究重点集中在我国个人理财业务的现状、理财产品的介绍、与发达国家存在的差距以及如何发展我国个人理财业务等