城市商业银行发展研究论文.docx

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1、我国城市商业银行发展现状、问题与对策研究引言1一、城市商业银行定义及其发展历史1（-）城市商业银行定义1（二）城市商业银行的作用11 .避免了信用社的风险22 .弥补了金融体系缺陷23 .为中小企业提供金融服务2二、城市商业银行的发展现状2（）城市商业银行的特点31 .总体规模较小32 .业务针对性较强33 .管理机制灵活3（二）城市商业银行发展现状分析31业务规模持续增长，但增速放缓42.探索差异化经营道路，但进度缓慢4三、我国城市商业银行存在的问题4（-）股权结构有失偏颇和公司治理的滞后及欠缺5（二）缺乏高素质人才，内控薄弱5（三）资产管理风险增加6（四）城市商业银行盲目扩张带来经营风险6

2、四、对我国城市商业银行未来发展的相关政策建议7（-）结合自身优势，针对所在地区特点推出特色服务7（二）服务三农，建设村镇银行和县域网点7（三）合理增资，实现股权多样化8（四）切勿盲目跟风，根据自身综合条件选择发展道路8结语9参考文献：10引言在改革开放的思想下，建立了完善的国内金融体系的城市商业银行。它的前身是城市信用合作社。加入世贸组织后，我国银行业的竞争压力激增，银行体系的重组迫在眉睫，城市商业银行的未来之路也已成为专家们的关键问题。从2006年开始，外资银行在中国开展人民币业务不再受到限制，中国的金融市场向世界敞开了大门。多年来,城市商业银行一直在努力消除信用合作社留下的不良资产,消除潜

3、在的经营风险，提高资产质量。从最初的危机缠身的城市信用合作社到现在的城市商业银行,城市商业银行的变化都是内部产生的。此外,从形式到实质，它都得到了彻底更新。因此，必须认真对待城市商业银行在国内金融体系中的地位和作用。一、城市商业银行定义及其发展历史要研究城市商业银行，第一步是弄清城市商业银行的具体含义，并了解与城市商业银行概念有关的金融理论。(-)城市商业银行定义本文提到的城市商业银行的概念是指根据1990年商业银行法和公司法,中国政府在1990年代批准的一些原始城市信用合作社的重组和转型，自营,区域居民和区域金融投资份额以商业银行运作的三个原则“流动性，安全性和盈利能力”为指导。业务范围包括

4、基于当地城市的公共储蓄，贷款，支付和清算等。这是一家区域股份制商业银行,其业务范围和名称均包含其所在地区的地名以及进行独立操作。运营的重点是其所在的城市，该城市具有“地域性”。第二个是“商业”一词，强调其本质是股份制商业银行，尽管在运作中它与地方政府有关系，但有相互合作的关系，也有地方政府投资于股份制，但作为股份制银行而不是政策性银行，其业务目标与其他股份制公司相同，即追求最大利润。(二)城市商业银行的作用自成立以来，城市商业银行一直作为国有商业银行金融服务不足的补充。最初成立之初，城市商业银行的地位可能并不明显，但是随着业务的扩展和业务的成熟，它逐渐出现在银行体系中，并成为我国银行业不断发展

5、且不可忽视的一部分系统。我们经常使用市场份额来衡量公司在行业中的地位，而对于商业银行,银行系统中资产和负债的比例代表着它们的市场份额。因此，要衡量城市商业银行在我国银行业市场中的地位，有必要检查其资产，负债和其他指标。国有商业银行已经在中国的银行体系中建立了“半边天资产负债规模约占银行业资产负债总额的一半，这使得其他银行金融机构难以期待。然而，随着近几年的开放和经济发展，尽管城市商业银行在我国的银行体系中所占的比例并不大，但其发展潜力不可低估。城市商业银行在我国经济金融业的发展中发挥了不可替代的作用，主要表现在以下几个方面：1避免了信用社的风险城市商业银行消除了城市信用社留下的风险，为区域金融

6、稳定做出了贡献。自1986年在全国大中城市推广城市信用合作社以来，这个数目急剧增加。成立城市信用社仅需注册资金10万元，注册资本要求很低，设立机构资格审查还不够。全国城市信用社普遍存在的资本规模太小，员工水平低以及管理和经营不善的问题。因此，非常有必要对城市信用社进行合并重组。重组后成立的城市商业银行通过扩大经营规模实现规模经济，降低了城市信用社规模小的风险。2 .弥补了金融体系缺陷城市商业银行弥补了我国金融体系的缺陷，是对国有银行的补充。城市商业银行的建立消除了我国国有商业银行“垄断世界”的垄断结构，并为我国的银行体系和金融体系注入了竞争和活力。改革开放后，多种所有制经济体并存的市场经济协调

7、对国有经济，集体经济和私营经济也产生了影响。3 .为中小企业提供金融服务城市商业银行为中小企业提供金融支持，促进区域经济发展。国有商业银行和股份制商业银行不愿向中小企业发放贷款,原因是中小企业批准贷款的成本高,损失风险高且缺乏担保。中小企业的小规模经营和我国证券市场的局限性决定了中小企业的上市和融资更加困难。因此，资金短缺已成为制约许多中小企业发展的“瓶颈作为中小型银行，城市商业银行与其他股份制商业银行的不同之处在于其自身的特点。首先，作为一家地方银行，城市商业银行熟悉当地的经济发展，产业结构和中小企业。这对于审查中小企业发行的贷款很有帮助，并且可以降低贷款发行的成本和风险。其次，城市商业银行

8、的管理结构比较简单，与中小企业的沟通更加方便快捷，可以优化决策过程和时间。二、城市商业银行的发展现状(-)城市商业银行的特点1总体规模较小由于地域限制，城市商业银行的总体规模普遍较小。截至2023年11月底,中国银行业金融机构总资产165.53万亿元，负债总额153.49万亿元。其中，城镇商业银行总资产17.39万亿元，占银行业金融机构总资产的10.5%;负债总额16.17万亿元，占银行业金融机构的10.5%。上海银行、江苏银行的资产超过1万亿元，南京银行、宁波银行的资产超过5000亿元。不包括上述五家城市商业银行，中国100多家城市商业银行的总资产仅约12万亿元，其中近70%的银行资产达10

9、0亿元。2业务针对性较强门建立综合管理，形成资金，信托，融资租赁，保险等不同策略，或积极拓展跨境人民币结算业务，为双边贸易和投资提供更专业的综合金融服务，城市商业银行更加关注地区和行业。一是重视产品和服务创新，如黑龙江银行重点服务“三农加强农村金融服务创新，满足新农业发展需要;郑州银行建立“贸易物流银行”“在商品流，资金流和信息流的整合中，为贸易和物流的各个方面提供全面和创新的金融服务。第二是积极拓展上海银行等在线渠道江苏银行、包商银行、广东南粤银行等符合利率市场化和互联网改变生活环境的城市商业行为，推出了直接银行和网上业务。第三是深化合作，实现多元化经营。城市商业银行实现快速批量收购，通过兼

10、并重组，权利整合，业务联盟，后台共享和跨境合作实现集团化。3.管理机制灵活城市商业银行大多采用一级法人制度，组织结构简单，管理机制灵活，决策层次少，决策效率高，对市场反应快，管理成本低。此功能符合中小企业的金融服务需求，有利于抓住商机和创造价值。同时，城市商业银行精简，人均生产率高，员工激励成本低，激励措施易于实施，效果明显。(二)城市商业银行发展现状分析城市商业银行是从城市信贷的发展中发展起来的。其初衷是“为当地经济服务，为中小企业服务，为城市居民服务乙1995年，中国第一家本地城市商业银行开设了深圳商业银行。中国城市商业银行的发展开始了，城市信用社已经变成了城市商业银行。经过20多年的发展

11、，城市商业银行取得了显著成效。1业务规模持续增长，但增速放缓截至2014年底，中国城镇商业银行总资产18.08万亿元，比上年同期增长19.1%,增长率同比下降4.2个百分点，负债总额16.84万亿元，比上年同期增长7%,增长率同化下降2.9个百分点。2.探索差异化经营道路，但进度缓慢城市商业银行逐渐认识到盲目性和相似性的市场定位严重阻碍了自身的发展。一方面，大多数城市商业银行已涉足多个业务领域，以抢占市场，提高市场意识。他们热衷于抓住所有市场机会，并揩大量人力，财力和物质资源投入这些市场。机遇，追求多元化和综合发展方式，但没有科学，系统的市场目标，客户目标和产品目标，使得城市商业银行的竞争战略

12、缺乏针对性。另一方面，城市商业银行只是模仿大银行的运作模式，忽视了大型银行在制度结构，风险管理，资本规模，信用担保，网络覆盖，技术等方面的巨大差异。实力等，盲目扩张，专注于大型企业和项目在区域定位，客户定位和产品定位方面与大银行类似，但明显弱于大银行。因此，城市商业银行已开始探索差异化的管理道路。但无论是战略还是业务改革，都是“带头，全身运动”的系统工程。需要充分展示并实现详细部署，这将影响银行的运营效率。改革和转型所需改革的“痛苦期”越长，城市商业银行目前业绩的影响就越大。例如，建立社区分支机构，2013年，中国银行业监督管理委员会发文澄清“社区支行”的概念，各股份制银行迅速启动,开始为社区

13、金融。但是，考虑到租金、促销、产品、人员等因素，中小城市的商业银行更倾向于采取观望态度，或者首先建立少数社区子分公司作为试点，并期待在先驱者成功运作后的后续行动。目前，城市商业银行社区分支机构设施数量少，设备配置简单，业务功能单一，个体社区分支机构固定成本大，盈利能力不强。面对复杂的经济形势，城市商业银行必须勇于突破，积极创新，主动，通过战略转型实现可持续发展。三、我国城市商业银行存在的问题自成立以来，城市商业银行经历了艰巨的过程，在大型银行的缝隙中谋求生存，在激烈的市场竞争中寻求发展，显示出其顽强的生命力，但随着城市商业银行和银行业的不断发展。随着经济形势的不断变化,城市商业银行发展面临的“

14、内忧外患”已逐渐浮出水面。“内部麻烦”是因为城市商业银行是由城市信用社改革和重组的。改革中的一些问题没有完全解决，解决了下来，成为城市商业银行的历史重担。“外部麻烦”指的是中国在2001年加入世界贸易组织。随着中国金融业继续向外界开放，城市商业银行不仅要与五家国有银行和股份制商业银行竞争，还必须与五家国有商业银行和股份制商业银行竞争。还面临着越来越多的外资银行进入中国市场并应对发展变化的挑战。中国的经济金融形势对此提出了更高的要求。一般来说，城市商业银行的主要问题如下：(-)股权结构有失偏颇和公司治理的滞后及欠缺重组城市信用社和设立城市商业银行时，为消除信用社的地方财务风险，规定地方政府及其他

15、持股比例为30%,不能以一个法人为股东的持股比例。高于总股本的十分之一。自然人单一股东最多只能持有2%的股份，这给城市商业银行的股权结构带来了麻烦。主要表现是地方财政拥有城市商业银行的绝对控制权,涉嫌股权过多。股权比例也相对较高，而与城市商业银行发展密切相关的私人公司和个人等股东的股权显然不足。这导致城市商业银行大量与地方政府和国有企业有关的呆账和关系贷款，严重影响了城市商业银行的资产质量和经营效率。过度的股权本地化还导致城市商业银行的公司治理结构薄弱。首先，在人员的任命和解雇方面，城市商业银行行长和其他高层领导人大多由地方政府任命,甚至由地方官员兼职。城市商业银行的管理不能以市场化为目标，而

16、是倾向于行政管理，这与城市商业银行的经营理念背道而驰。其次，由于地方政府的绝对控制，城市商业银行的经营管理决策由政府和国有企业主导，董事会丧失决策权,失去监事会的监督不够透明，不可避免地发生大量关联交易。(二)缺乏高素质人才，内控薄弱城市商业银行从城市信用合作社重组而来,并保留了城市信用合作社的大部分员工。但是，对于一些关键岗位的员工而言，他们的学历，专业素质和思想意识都无法达到该岗位的要求。这就像一颗不合时宜的炸弹，表明随时都有可能发生危险。城市商业银行在招募新员工方面也存在问题。一方面，由于城市商业银行的品牌效应，其工资水平无法与大型国有商业银行和股份制银行相提并论。许多优秀的研究生和大学生将使用大型国有商业银行。作为主要的就业目标，在拥有一定的客户资源和能力之后,他不愿