2023浅析保险业务的发展现状问题及发展路径论文5900字.docx

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1、浅析保险业务的发展现状、问题及发展路径引言1一、保险业务含义及发展历程1(-)保险业务的含义1(二)保险业务的发展历程2二、保险业务发展现状3(-)运营模式3(二)主要产品3三、保险业务存在问题4(-)保险代理手续费偏高4(二)产品同质化问题严重4()保险业务人员专业性不高4四、保险业务发展的发展路径5(-)降低保险代理成本5(二)推动保险产品创新5()培养保险专业人才6结论6附录错误!未定义书签。主要参考文献7浅析保险业务的发展现状、问题及发展路径引言中国保险市场规模仅次于美国市场，居世界第二，我国保险业有广阔的市场前景。保险与社会生活息息相关，关系着社会发展稳定，关系到民生福祉，在服务经济

2、发展中发挥着重要作用。消费者在保险公司购买的保险，关系着生、老、病、死等各个方面，对个人及其所在家庭的生产生活有重要影响，但目前保险公司的发展过程仍然存在很多不足。中国经济飞速发展，许多的外国保险公司看中国内市场的发展前景，纷纷进入中国内地市场。国外的保险业发展比国内早，管理理论及实践经验都比国内很多保险公司更先进,有更强的发展潜力。国内新兴的保险公司也在不断占据市场份额，面对激烈的竞争环境，对我国保险业务的发展现状进行研究，分析其问题，寻找适合发展路径，才能让我国保险业持续发展下去。一、保险业务含义及发展历程(-)保险业务的含义保险就是指的一份为了保障人身和财产标的物在未来约定好的时间点可以

3、获得有价赔偿的书面合同，保险合同双方被称之为保险人和被保险人。保险双方签订书面契约属于一种资本投资行为，被承保人主动向对方支付一笔资金，约定将来自己被保险的标的物发生损坏丢失或者由于发生了不可预料的事故比如被承保人疾病、残疾、死亡等，保险人承诺向其提供一笔资金。保险业指的是保险双方通过书面合同的方式把资源集合起来，通过约定好的补偿方式在约定好的时间对被保险人进行利益返还业务的行业。保险的种类是根据被保险的标的物不同来区分的，常见的为人身保险和非人身保险。保险公司其实也是在经营产品，产品的种类区分就是按照标的物的不同进行营销。比如寿险和财险，对于保险业来说就是一种投机行为，是对被承保人的人身安全

4、和财产安全的投机。正因为如此，保险业对保险知识、财务知识、营销知识的要求更加专业，更加严格。凭借运作科学的分析知识和扎实的专业业务知识去进行的综合性市场化的活动。6陈铭豪，“互联网保险中介发展研究”，广西大学，2019年第3期李洪锐，“专业保险中介市场风险的成因及防范研究”，山东大学，2019年第2期张陈美桂，“基于钻石模型的中国保险中介产业竞争力分析”，上海保险，2018年第11期杨柳，“改革开放四十年中国保险业发展回顾与展望”，上海保险，2018年第12期（二）保险业务的发展历程1 .萌芽阶段中国人民保险公司是新中国第一家全国性商业综合保险公司，1979年开始恢复营业，从此中国保险业进入到

5、强劲复苏下的混业经营阶段。九十年代初，保险产品的营销模式以公司直销为主，而友邦公司将个人代理制引入我国，并且这种营销模式发展势头异常迅猛，随后保险代理机构也开始出现。恢复阶段的保险公司仍是混业经营，但在1995年10月1日实施的中华人民共和国保险法要求财产保险和人身保险分业经营，从而中国保险市场混业经营的局面告一段落，中国保险业进入到了分业经营的发展阶段。2 .起步阶段为配合保险法的实施及其分业经营的要求，1999年7月中国人民保险公司撤销中保集团，成立中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司和中国保险股份有限公司，中保集团的成立标志着中国保险业进入到了分业经营阶段。3 .迅速发展阶

6、段二十世纪初，兼业代理的营销模式开始发展。从最初1996年银行兼业代理，到2000年已发展成行业代理、企业代理、团体代理等各种兼业代理形式。同时，保险营销的经纪人模式开始发展，保险经纪公司也开始出现，如2000年6月国内首家保险经纪人一一江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。4 .调整与逐步提升阶段2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，对保险业做出“高水平、宽领域、分阶段开放”的承诺。到2007年3月底，中国保险业总资产达到2.24万亿元，距离突破1万亿元大关仅3个年头。截止到2011年12月底，保费收入为14.34万亿元，中国保险业迸入到高速发展

7、阶段。此阶段的发展特点有三：一是中国保险公司加快走出去的步伐，二是保险领域对外开放程度加大；三是国家不断完善监管制度建设。直至今天，在“十三五”时期是我国全面建成小康社会决胜阶段，也是保险业从保险大国迈向保险强国的关键时期。我国保险业要立足新起点，持续推进行业改革创新，更好地支持经济社会建设，为服务国家治理体系和治理能力现代化作出更大贡献。这意味着我国保险行业到了蓬勃发展的时期。咏杨柳，“改革开放四十年中国保险业发展回顾与展望”，上海保险，2018年第12期吴丽影，“中国财产保险销售渠道的创新方式研究论述”，现代商业，2017年第1期二、保险业务发展现状(-)运营模式长期以来，保险的运营大多都

8、是已成熟的保险体系和发展良好的保险公司在进行掌控,借助保险中介公司参与其保险产品的推广，扩大保险产品占有率，事故处理程序简单化、程序化。追求给予受保人全面的保障，险种多样化、人性化。同时，对一些社会保险还有政府参与其中，由政府提供补贴对基础风险强制投保的运营模式。(-)主要产品5 .分红型产品分红保险既兼顾了保障功能和投资功能，是在保留传统寿险产品功能基础上，进行创新的一种寿险产品。投保人按照保险合同的约定向保险公司支付保险费，在投保人出险时,保险公司也必须按照约定支付赔偿金；同时，保险公司应当按照实际经营成果中可分配的高于定价假设的盈余，按照一定比例分配给保单持有人。分红保险自诞生之日起迅速

9、占领市场，是众多保险公司的主要产品。一般而言，红利保险主要具备了对应大多数消费者的风险偏好；可以有效对抗通货膨胀；既有安全性又有收益性；具有通过设立独立账户，从而具备信息披露的优势；促迸了保险公司的财务状况稳定这五项优势。分红保险的红利来源主要在利差益、死差异以及费差益三方面。6 .与银行业务相关产品信托，是指将其财产处置权委托给受信任的第三方，按照自己的希望和要求对其进行管理和使用的法律制度，这是一种立足于信任的财产关系。在这方面，受托人将接收信托人对信托财产的委托，并进行管理或者处理。受托人享有财产的所有权，但他有该将利益交付受益人的义务。银行产品一般是信托产品，即受托人、委托人和受益人之

10、间存在着以产权为中心的法律关系。它是以资产为核心、信用为基础、权益主体与权利主体分离的现代财产管理产品。指受托人以委托人的信任为基础，接受其转让的财产委托权，受托人以自己的名义为受益人的利益或者按照受托人的意愿为特定目的，经营或处分以及管理其财产的产品。7 .保障类产品保障类保险产品是指由当事人自愿缔结合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司林初强，“财产保险公司网络营销策略研究”，经贸实践，2018年第22期&陆信，“提高财产保险销售能力的方法研究”，时代金融，2018年第15期向勇，财产保险销售渠道的创新策略分析”，现代经济信息，2018年第7期支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的

11、事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险产品。一般分为对财产的保障和对人的生命安全的保障，多用于应对突发事故。三、保险业务存在问题(-)保险代理手续费偏高从代理手续费与保险产品价格的关系来看，代理费作为保险公司的开发成本，与保险产品的价格关系密切。影响保险公司收入的两个最为敏感的因素就是代理费和保险费率。在产品价格不变的情况下，高昂的代理费必然导致保险公司收入的减少。为了保护保险公司的利益，只能维持较高的产品价格水平，让投保人承担这方面的一部分成本，这就是为什么代理手续费影响和限制保险产品的定价。也是我国保险

12、在投保人数不断增加、竞争日益激烈的情况下，产品价格难以降低甚至提高的主要原因。保险客户无法从中真正受益，影响其体验。(二)产品同质化问题产重保险产品种类占比不均，同质化现象严重的问题也十分突出。我国保险公司产品种类相对较少，其中金融保险、车险、寿险占据较大份额，其他险种的销售份额相对较小。“保险种类不断推出，但定位不清晰。定位的不正确，导致其符被保人置于被动地位，缺乏主观能动性。对保险产品的开发没有充分考虑营销方式的改变。同时，对于其他保险产品的种类缺乏广告宣传，因此消费者根本不了解其他种类的保险，所以他们不想也不敢买，这也导致保险网络销售的产品结构固定单一化。这一背景下，保险产品的同质化严重

13、。保险产品同质性太高，不利于保险公司新市场的开拓和市场份额的扩大。一个过高的同质化结构，将增加不同平台的竞争压力，只能去提高吸引消费者的价格来争取市场优势。这将对保险公司的健康稳定发展产生负面影响，也会阻碍保险公司产品的创新和市场的拓展。()保险业务人员专业性不高当前，我国保险市场正处于快速上升的大发展时期。各保险企业都拥有着一大批的专职或兼职营销人员。由于从业门槛相对较低，人员素质参差不齐，在工资收入直接与任务挂钩，业绩指标考核压力大的情况下，部分营销人员“机会主义”倾向严重。/苏朋朋，保险产品网络营销模式研究”，纳税，2018年第12期李国法，”大数据背景下保险中介平台营销策略研究”，北京

14、邮电大学，2019年第3期困扰很多专业保险中介机构人才管理的一个问题，主要就是管理型的人才，专业技术型人才缺乏，整个行业人工素质水平偏低。“造成这一情况的原因有很多方面，保险中介市场中，具有丰富经验，并且专业素质相对较高的销售人才不多，大多数为基层展业人员。保险中介机构与保险人员签订的是聘用合同，不过保险销售人员在三个月内都没有达到保险机构设置的销售目标，则予以辞退。很多人对于保险专业机构的认识不到位，大多数人在进行保险销售的时候，都是以周围的亲戚、朋友作为销售目标，对于如何进一步拓展销售人群并没有一个较为明确的方法，逐渐就从保险市场中淘汰。因而，要解决人才缺乏及人才素质不高的问题。四、保险业

15、务发展的发展路径(-)降低保险代理成本机制的缺陷是保险代理成本较高问题的根源，因此需要切实转变保险公司经营体制。 丁新然，“DD保险经纪公司发展战略研究”，吉林大学，2019年第6期3杨泳琳，“大童保险服务公司关系营销策略研究”，海南大学，2019年第11期当前，要积极推进保险公司体制改革，完善保险公司的治理结构，建立科学合理的激励机制和约束机制，加强内部控制制度建设，注重风险的控制和管理评价体系的完善。时机成熟的话，可以积极进行保险公司的上市，从而促进现代企业制度以及有效的监督制约机制的建立，保障在保险市场合规合规的运行。清晰监管思路和探索更好的监管方法。用于保险监管机构对代理费的监管应改变直接监管模式，引入间接监管和社会监管的方法，不仅要管住还要管好，开拓保险市场，要特别注意把截留保费、退费、洗钱等非法交易与代理费区别开来。(二)推动保险产品创新保险公司健康险产品开发可以结合保险的营销特性，从以下三个方面作为突破口。一是运用创新思维和专业化管理手段，探寻一些被忽视还没开发完全的市场，开发出新型的保险产品。这样的做法是根据在整体市场上拥有低份额的公司通过出色的补缺战略也可以获得高额利润作为理论依据。;二是在产品开发过程中秉持整体观念，丰富产品序列，强化产品组合的模式，这将大大增强保险公司的竞争力。一些风险较大、赔付率较高、很难独立存在