建设银行沈阳分行小微企业信贷风险调查 工商管理专业.docx

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1、摘要伴随我国改革创新不断深入，小微企业在我国经济发展中的作用越来越显著，现阶段已将会成为我国稳就业和经济发展的助助推器之一，但小微公司的筹资难也得到了社会各界的广泛关注。与大型企业相比较，小微企业具有财务管理不规范，经营规模较小，抗风险能力差的特点，金融机构对小微企业的融资贷款风险控制工作有特加强。为小微企业提供融资服务是我国银行机构的重点工作，健全小微企业融资的风险控制体系非常重要。为推进小微企业融资相关工作的规范进行，必须探索小微企业融资风险控制的有效方式。这就需要各商业银行分析小微企业融资业务的特点，健立健全与小微企业运营业务相适应的险防控制度，又必须遵循信用风险管理原则，以确保业务的正

2、常开展。本文主要研究建设银行沈阳分行如何应对小微企业融资的风险管理。首先对信贷风险的定义进行说明，然后详述了有关个贷风险的类型及特点，认知小微企业的融资贷款的风险源由，然后针对目前的建设银行沈阳分行小微企业信贷现状进行了分析，结合对客户经理等人员的访谈数据了解建设银行沈阳分行的基本情况，对现行的建设银行沈阳分行信贷业务模式和风险管控办法进行整合，通过对现行建设银行沈阳分行小微企业信贷状况以及客户经理的阐述，调研分析建设银行沈阳分行实施小微企业贷款工作中出现的风险控制问题，最后对于前述问题提出相应措施和参考意见。关键词：信贷风险；风险管理控制体系；贷后管理AbstractWiththeconti

3、nuousdeepeningofmycountry,sreformandinnovation,thero1eofsma11andmicroenterprisesinmycountryseconomicdeve1opmenthasbecomemoreandmoresignificant.Atthisstage,theywi11becomeoneoftheboostersforstab1eemp1oymentandeconomicdeve1opmentinmycountry.However,itisdifficu1tforsma11andmicrocompaniestoraisefunds.Ith

4、asreceivedextensiveattentionfroma11wa1ksof1ife.Comparedwith1arge-sca1eenterprises,sma11andmicroenterpriseshavethecharacteristicsofnon-standardfinancia1management,sma11ersca1eofoperation,andpooranti-riskabi1ity.Financia1institutionshaveparticu1ar1ystrengthenedthecontro1offinancingand1oanrisksforsma11

5、andmicroenterprises.Providingfinancingservicesforsma11andmicroenterprisesisakeytaskofmycountrysbankinginstitutions,anditisveryimportanttoimprovetheriskcontro1systemforsma11andmicroenterprisefinancing.Inordertopromotethestandardizationoffinancingre1atedworkforsma11andmicroenterprises,itisnecessarytoe

6、xp1oreeffectivemethodsforcontro11ingfinancingrisksforsma11andmicroenterprises.Thisrequirescommercia1bankstoana1yzethecharacteristicsofthefinancingbusinessofsma11andmicroenterprises,estab1ishasoundriskpreventionandcontro1systemthatiscompatib1ewiththeoperationofsma11andmicroenterprises,andmustfo11owth

7、eprincip1esofcreditriskmanagementtoensurethenorma1deve1opmentofbusiness.Thisartic1emain1ystudieshowtheShenyangbranchofChinaConstructionBankrespondstotheriskmanagementofsma11andmicroenterprisefinancing.First,thedefinitionofcreditriskisexp1ained,andthenthetypesandcharacteristicsofpersona11oanrisksared

8、escribedindetai1,andthesourceoftheriskoffinancing1oansforsma11andmicroenterprisesisrecognized,andthenthecurrentsituationofsma11andmicroenterprisecreditinShenyangBranchofChinaConstructionBankiscarriedout.Ana1yze,combinetheinterviewdatawithcustomermanagersandotherpersonne1tounderstandthebasicsituation

9、ofCCBShenyangbranch,integratethecurrentCCBShenyangbranchcreditbusinessmode1andriskcontro1measures,andthroughthecurrentCCBShenyangbranchsma11andmicroenterprisecreditstatusandTheaccountmanagersexp1anation,researchandana1ysisoftheriskcontro1prob1emsintheimp1ementationofsma11andmicroenterprise1oansbythe

10、ShenyangBranchofChinaConstructionBank,andfina11yputforwardcorrespondingmeasuresandreferenceopinionsfortheaforementionedprob1ems.Keywords：CreditRisk;RiskManagementContro1System;ManagementAfter1oan目录摘要IAbstractII绪论11信贷风险概述21.1 信贷风险的定义21.2 信贷风险的分类21.3 信贷风险的特征31.4 小微企业信贷风险来源31.5 银行沈阳分行小微企业信贷风险现状52.1 访谈情

11、况52.2 建设银行沈阳分行小微企业信贷基本情况52.2.1 建设银行沈阳分行小微企业信贷规模发展52.2.2 建设银行沈阳分行小微企业信贷资产状况52.3 样本特征62.3.1 小微企业信贷授信时间62.3.2 客户经理团队的年龄及学历72.3.3 信贷培训次数82.4 现状分析92.4.1 建设银行沈阳分行小微企业信贷业务模式92.4.2 建设银行沈阳分行小微企业信贷风险管控办法113建设银行沈阳分行小微企业信贷风险控制中存在的问题133.1 体系和制度不够完善133.2 业务流程所耗费时间过长133.3 缺乏贷后管理和信贷风险预警机制143.4 工作人员能力欠缺144建设银行沈阳分行小微

12、企业信贷风险的解决对策154.1 建立和完善小微企业信贷风险管理控制体系和制度154.2 加强信贷流程的管理力度164.3 完善小微企业信贷风险控制流程184.4 加强小微企业信贷人员培训管理185结论20致谢错误!未定义书签。参考文献错误!未定义书签。访谈提纲错误!未定义书签。绪论中国加入世贸组织十多年来，改革开放的进程不断演进，金融行业也不例外。随着金融市场的一步步开放，外国银行纷纷涌进国内，使我国的金融行业看上去焕发生机。对于国内商业银行来说，这是一个借鉴国外好的管理方式，以此提升自身管理水平的机遇，但现阶段也会迎接全球化竞争以及市场环境的考验，国资金融机构的运营时间不长，在运营成熟度上

13、无法与具有多年发展历史的外资银行相比较。我国很多商业银行在风险管控的程序、方法、制度上都有待提升，各家商业银行在运营过程中存在着不同数量的不良信贷资产，这种不良资产将会对我国金融机构的稳定运行和国家金融体系的安全造成影响。针对贷款风险的分析研究，大部分国外研究者会从宏微观方面分别进行探讨,利用计量和综合评判来管控风险。现阶段国外贷款风险控制研究更加深入，建立了行之有效的全过程风险防控体系。这种体系会对风险控制起到很大作用，同时也为我国金融机构的风控工作提供可借鉴的经验。国际学者也继续开展信用风险管理研究工作，将实证研究方法与理论分析相互结合，取得了许多非常多的有参考价值的成果。研究范围非常全面

14、。它不仅跨越国家之间的边界,而且涉及省市。己经从最初的定性分析发展到定性和定量相互结合，最后发展到模型分析的应用。因此，本文以建设银行沈阳分行为例，在与相关的先进信贷风险理论体系的基础相结合，探讨导致银行小微企业贷风险的各种原因，从而为规避风险提供参考。1信贷风险概述11信贷风险的定义商业银行的信贷风险是指银行在实施信用贷款发放进程中，由于市场坏境、银行内部和贷款企业等出现异常而使银行预期收益与实际收益不一致而产生的损失风险。由于本文主要研究商业银行对小型和微型企业信用风险的管理和控制，因此本文中的信用风险均集中于从商业银行获得信用资金的小型和微型企业。因其自身经营状况或者盈利能力的波动，导致

15、到期末未能履行债务产生的违约风险。这种客观存在又具有不确定性的风险对商业银行的信贷资产造成了一定的损失。1.2 信贷风险的分类一般情况下，我们按照因果的逻辑把商业银行信贷风险的形成归纳会有七种情形。一是操作风险。操作风险是指银行内部操作过程中，由于操作系统技术问题或异常事项而形成的利益受损。按照风除法出现原因的关联方又可细分为内部操作风险和外部操作风险，前者是由于操作失败或者失误产生的风险，后者是在面对外部事件或者环境时采取了错误的策略而导致的损失风险。二是担保风险。目前，商业银行对担保措施的作用过于迷信。可以担保小型和微型企业的信贷这一事实并不意味着信贷资金没有风险。担保功能只能分散部分信用

16、风险，而不能消除该风险。在商业银行的实际运作中，即使面对有担保的小型和微型企业，由于有担保，它们的偿付能力也不会增加。同时，对抵押品的估值没有明确的要求和标签。评估能力过分依赖人，高估抵押品价值的事情时有发生，导致抵押品的价值不被市场接受。三是道德风险。道德风险是指因为履行贷款协议的当事双方的资讯不对称，掌握资讯优势的当事方为最大化自身利益而采取的侵占他人利益的行动。在信贷业务的运营和管理中，现代商业银行容易形成多种委托代理关系。因此，信贷运营业务作为商业银行的主要利润来源。由于信息不对称而造成的道德风险也是不可避免的存在。四是市场风险。当市场上大多数商品的价格波动时，小型和微型企业的生产要素也将受到干扰。由于小型和微型企业规模较小，应对市场风险的能力不足,因此其资本存量往往不足，因此很容易