【互联网金融对商业银行的影响研究—以华夏银行为例7500字（论文）】.docx

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1、互联网金融对商业银行的影响研究一以华夏银行为例目录引言3一、相关概念综述3(-)互联网金融的含义错误!未定义书签。(二)互联网金融的特点41 .支付便利、使用者众多42 .市场信息对等程度高43 .资源分配自主性44 .具有独特的风险特点5()华夏银行简介5二、互联网金融对华夏银行的影响6(-)对华夏银行负债业务的影响6()对华夏银行资产业务的影响7(三)对华夏银行中间业务的影响8三、华夏银行互联网金融优化的对策及建议9(-)加快合作步伐，推出创新产品9(-)重视发展中间业务10(三)提升客户体验，提高服务效率10(四)提升海外布局整体规模10四、结论11参考文献H在科技不断发展的今天，互联网

2、已经给我国诸多行业带来了质的改革，如线上教育、互联网金融等等。现阶段，在金融领域中，互联网金融平台已经成为一种人们熟知和喜爱的金融模式，最为显著的例子即为花呗、借呗。相比原有金融模式，互联网金融模式能提高金融业务办理速度，可提供人们最便捷金融服务，对人们生活、工作等领域带来极大程度改变，特别是对于传统金融银行机构，可产生巨大影响冲击。所以，基于相关文献基础上，应加强对现阶段互联网金融相应概念、特征，和未来可对传统金融机构银行发展带来的机遇和挑战研究，以此探索商业银行在互联网金融模式应优化的相关措施，从而满足新时代下金融机构发展需求。本篇文章将首先阐述了网络金融的意义和特点，然后分析了影响网络金

3、融在中国建设银行根据中国建设银行的发展现状，最后提出了对策的优化网络中国建设银行融资。因此，银行不仅要更加重视互联网金融，还要积极创新自身的互联网业务，相互合作，实现共赢。关键词：互联网金融；商业银行；影响引言这些年来，科技和经济一直在上升，对此，互联网的技术也变得越来越好了近年来，科技服务在各方面都已经有了显示并且发展的也还好。主要形式有电商平台和支付宝平台等第三方支付公司。这种支付模式在概念上基于商业银行支付。所以相比我国原有商业银行支付功能，可大大提升了用户的服务需求，对资本交易市场带来一定程度改变。并且，随着互联网金融的深入发展，多种互联网金融产品应运而生，如余额宝、零钱通等等，此种网

4、络金融产品相比原有商业银行可提高活期收益率，提供更加便捷的存款服务，并可与传统银行活期存款一样，随取随用，因此致使大量的银行活期资金，甚至在定期存款中，开始产生频繁的资金转移现象。当然，互联网金融企业的发展还是需要进一步完善。对新形势下商业银行的竞争模式,从企业发展战略的角度,我们需要与一个积极的态度面对市场的挑战，有效地增加了商业银行的竞争环境，让它可以更好的升级。一、相关概念综述(-)互联网金融的含义互联网金融顾名思义，其主要是通过网络平台实现的金融服务，如存款、支付等金融活动等，是当下人们最为喜爱的金融模式。而在我国学术界，人们对于互联网金融有着不一样的理解，如有人认为互联网金融是提供人

5、们金融业务便捷的网络金融形式，虽金融服务形式不同，但从本质而言仍属金融范畴；还有人认为，互联网金融是在互联网、移动网等多种网络方式基础上，对原有如商业银行金融机构的优化升级，或金融混合；甚至还有人认为互联网金融是主要利用互联网虚拟网络构建的，方便人们进行金融活动的金融市场。虽众说纷纭，但对于互联网金融模式唯一不变的就是，在互联网平台下进行的金融活动。对于互联网金融来说，与原有的商业银行和其他金融机构相比，它有两个优势。第一个优势是互联网金融属于在线模式。对于原有的商业银行和其他线下金融机构来说，可突破时间、地点等多方因素限制进行金融交易。第二个优势，互联网金融虽发展较晚,但对比原有商业银行和其

6、它金融机构具备相同的交易融资特点和支付功能，并且在收益上和金融交易上所产生的的利率还相对较高，成本较低。（二）互联网金融的特点1支付便利、使用者众多互联网金融由于是在互联网基础上产生的，所以可通过互联网的信息快捷实现对支付的便捷，如互联网金融能利用互联网实现商户、客户、金融机构三方快捷支付和结算,摆脱线下支付相关因素限制。并且,互联网金融为提高应用范围，对原有繁杂的金融服务业务变得简化，让用户可以跨越各行各业。它在解决小公司的融资问题上有很大的作用。2 .市场信息对等程度高互联网等IT技术的发展是互联网金融发展的主要技术基础。通过社交平台的形成，搜索导航，云计算，人们进行信息的传递，并通过相应

7、的组织和结构分析，形成了一种新的寻找信息的方式。在互联网金融的形式下，不平等的信息将被标准化和结构化。最后，也就是说市场中的信息有不公平的时候，也会有一个变化的、时间相同的资本市场信息集，以至于让资本交易成本和信息成本变得比较少。3 ,资源分配自主性在互联网金融的形式下，第三方资本中介可以直接省略。对于资金供应商来说，在需求方面，可以直接通过互联网进行相关匹配，然后快速解决个人投资渠道与公司之间的资金联动问题，尤其是小公司的融资问题。因此，在电子商务平台上，可以同时进行两者或两者以上的业务和竞争，并对其进行充分的定价，最大限度提高资本效率。4 .具有独特的风险特点互联网金融与传统金融机构对比的

8、话，所出现的比较迟，所以在金融风险、产业风险等相关风险上具有的独有特点。第一，根据互联网金融概念可知，其是在互联网基础上产生的，所以依据互联网存在某些技术风险。第二，从成立时间而言，因为互联网金融建设时间不长，大部分互联网金融产品不是所有人都很了解它，所以存在一定生存风险。第三，网络作为数据中心，不管是金融产业还是其它产业，其都存在一定的数据风险，比如如果网络数据丢失，极大可能对互联网金融用户造成财产丢失，出现财产风险。（三）华夏银行简介华夏银行是市场规模较大的非国有商业银行，1992年在北京城里，并且于2003年成功上市，目前在国内的大部分城市都设有支行。目前，全国共有一级分支机构38家，二

9、级分支机构45家，边远分支机构9家，营业网点789个。代理与IoOo多家外资银行建立业务关系。现在，其代理行已覆盖115个国家的354个城市，基本上在全球都有它，还形成国际结算网络。到了现在，它的总资产有2026.04亿元，资产规模正在显著上升，盈利能力呈现上升的状态。当然，市场的动荡使公司内部得到了提高，每一个方面都有了一些提升，让公司不断朝前出发。中国银行的一级资本排名第79位，比之前提高2位；中国银行的总资产排名第72位，比去年上升了7位。现在，华夏银行在中国企业500强中排名第138位，在服务业企业中是第51位。华夏银行一直坚持国家经济发展的总目标和战略,理解和贯彻国家经济总体宏观政策

10、，一直都很关注地方经济体系，大力支持民生工程，并参与中国经济适用层的建设和发展。开展茶式城乡融合，深入完善金融产品和服务，让用户的到各个方面的满意，为文化产业发展提供金融支持，积极创新“三农”不同金融服务模式和产品。在城镇联网，积极理解国家有关文件精神，对小微企业的金融和贷款政策一直都是支持，并提供有力资金提供。小微企业增速超过华夏银行其他公司的平均增速。二、互联网金融对华夏银行的影响(-)对华夏银行负债业务的影响对华夏银行负责业务影响最深的互联网金融是随着“余额宝”等相关金融理财产品的出现。余额宝从概念来讲属于稳定理财功能，而从金融领域而讲属于货币基金,隶属支付宝中的一项稳定理财功能,其可好

11、比商业银行的活期存款业务，只需简单的存入金额就可获得收益，并且相比银行复杂的业务程序，更为便捷，甚至利率更高，据科学统计，余额宝鼎盛时期，利率可超银行一少半。这也就导致多数华夏银行用户将自己存款转移到余额宝中，以致华夏银行用户大幅度缩减,活期存款极度减少。在余额宝中，用户可通过存款进行货币基金交易，当基金收益时，进行收益存款。近些年，随着余额宝不断优化升级，基本类型越来越丰富，如平安日报货币a等货币基金产品均与余额宝挂钩。在余额宝基金转账时，可以根据收入情况选择合适的基金类型，如消费类、科技类等等。余额宝虽有诸多基金类别，但在基金收益方面，却不定时产生着变化，如不同风险级别的基金类型，收益时间

12、和收益多少存在巨大差异，低风险的基金收益减低，高风险的基金收益较高。举个简单的例子，博塞拉币现金收入的最近7天年化收益率为2.7890%,中欧昆钱保币最近7天年化收益率为3.0130%,华安日新币最近7天年化收益率为2.7840%o,国泰航空最新的7天回报率为2.9230%。这样来看的话，余额宝目前的回报率约为2.7%-3%2023年，受各类金融产品影响，银行存款总额增速继续下滑。余额宝等互联网金融出现后，华夏银行的大量存款流失，对商业银行的负债业务产生了很大的影响，主要原因有:一是高利率的驱动。与华夏银行传统的存款业务相比，余额宝收益情况可随着余额宝人数和存款金额，乃至时间等多方因素存在变化

13、，所以相比原有华夏银行的固定收益，余额宝收益属于动态利率，有时高有时低，并不固定。根据中央银行公布的存款基准利率，目前的利率为3年、5年2.75%,2年2.1%,1年1.5%,半年以下1.3%o固定利率是1.1%,而目前的利率是0.35%o各大银行将在低于参考利率上会有所变化。其次是金融交易容易带来的影响。互联网金融可以依靠互联网进行金融交易或金融支付，可以随时进行金融交易。例如，一些互联网金融产品，如余额宝、钱富通，可以直接进行支付交易。金融财产转移。而原有华夏银行在进行金融交易或支付时往往需要先经过大量复杂的业务程序,或必须有相应的银行卡支付设备，如刷卡机等，相对用户，相对互联网金融模式，

14、较为不便利，且繁琐。并且，相比华夏银行的货币基金机构，互联网金融平台，如余额宝也进行了多方引入,和对应创新，以流动性强、收益日结算、购买方便、门槛低为手段，全面整合了市场中分散的资金，彻底摆脱了“长尾效应（二）对华夏银行资产业务的影响众所周知，就当下而言，银行主要业务以贷款为主，虽然还有贴现业务、证券投资业务等，但随着我国发展，以及物价房价，就压压力的噌大，银行贷款已经成为银行的重点业务，华夏银行是我国四大银行之一，也是拥有大量贷款公司的银行之一。据网上数据显示，2023年底建行总资产25.44万亿元，同比增长9.53%;其中，净收贷款14.54万亿元，增长8.79%。负债总额23.10万亿元

15、，增长9.08%;其中,存款收入17.17万亿元。净利息收入增长5.02%,净息差为2.26%o平均资产收益率为111%,加权平均净资产收益率为13.18%。增速同比下降2.6%,依旧比一年期定期存款基准利率高。因此，本节将使用华夏银行的数据库来说明互联网融资模式对其资产活动的影响。我国华夏银行信贷配置效率低下也是我国商业银行面临的一个长期问题。这也是银行业发展互联网金融的一个重要切入点。主要原因如下:第一，在资本市场中，供给侧和需求侧所获得的信息是不对称的，因此信贷配给效率很低，这是一个客观问题。而在互联网金融模式中，金融信贷可通过网络数据平台，结合用户信息和金融需求，模拟对应网络数据模型，

16、以此帮助用户进行金融信贷分析,以及评估，由于是对于一些财产环境较差的用户，可一定范围内帮助用户提高对信贷的理解，熟知自我金融情况，以便顺利解决信息不对称的问题。由于其在技术上的绝对优势，可以大大提高融资效率。二是由于信贷供求匹配程度相对较低，信贷合作效率不高。传统商业银行的融资对象是大型企业提供强大的资本实力，和这种类型的融资过程非常复杂，融资会经历很长一段时间，而在中小甚至微小企业领域中，信贷程度较低，如由于小型企业相比大型企业在一定程度上，没有相应资金保障，而且无相应物品担保和抵押，甚至一些企业金融体系还不完善，所贷金额较小，所以传统商业银行一般不给予信贷服务。但互联网金融模式，由于存在载体是互联网平台，缺少像华夏银行一样的大型机构，而且可针对每一个具有互联网或可上网的用户，因此用户范围较广，多数为个体和微小型企业，所以在金融市场方