【《我国消费金融公司发展模式研究案例》14000字（论文）】.docx

《【《我国消费金融公司发展模式研究案例》14000字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《我国消费金融公司发展模式研究案例》14000字（论文）】.docx（19页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、我国消费金融公司发展模式分析一以马上消费金融公司为例1结论11.1 研究背景及意义21.2 研究方法213文献综述32消费金融理论概述42.1 消费金融公司的特点42.2 消费金融公司发展的意义52.3 消费金融的定义与特征错误!未定义书签。3国外消费金融发展经验53.1 国外消费金融发展情况53.1.1 美国消费金融公司的概况53.1.2 欧盟国家消费金融公司的发展情况63.1.3 日本消费金融公司的概况73.2 经验启示74我国消费金融公司发展模式分析一一以马上消费金融公司为例94.1 融资渠道94.2 组织架构104.3 产品及业务IO4.4 风险管理125我国消费金融公司发展中存在的不

2、足135.1 融资渠道有限135.2 个人征信体系不健全145.3 产品缺乏创新竞争力145.4 经营风险高146促进我国消费金融公司发展的建议156.1 丰富融资渠道156.2 尽快完善征信系统166.3 实施个性化服务166.4 健全风险控制管理体系177结论18参考文献191绪论1.1研究背景及意义2009年，消费金融公司试点管理办法施行，国内的的消费金融公司开始蓬勃发展。在最近几年，消费金融公司为了更好的发展，在不停的探索更有效的模式来发展公司业务，从而改善消费金融公司存在的各种问题。到现在，中国有二十七家持牌消费金融公司，在这些公司里面，有十六家公司类型为银行系，其中包括六家全国的银

3、行和十六家地方的银行。在二十四家消费金融公司里，到2018年进行资产规模的汇总，发现资金达到了360.39亿元,其中捷信消费金融公司的资产已经超过了500亿元，本文要研究的马上消费金融公司的资产已经超过了100亿元。能够看出，持牌消费金融公司有着很严重的分化现象，很多消费金融公司都在中低端的水平。随着各种类型的贷款出现，房贷主体也在不断的增加，很多消费金融公司对自身的定位有误，从而导致公司产生不良率。以捷信公司为例，该公司现金贷款的业务已经占据公司总业务的70%,让捷信公司的不良率再一次上升。我国经济最近几年得到了很大的改善,这种大的经济背景给消费金融公司提供了更多的发展动力，同时也让不少公司

4、暴露了他们的缺陷。2018年我国出台了关于规范整顿“现金贷”业务的通知的方案，在2019年出台了关于加快发展流通促进商业消费的意见，这些政策的出现足以看出我国政府对消费金融的重视程度。所以，消费金融行业要进一步改善自身的状况，不断规整公司的业务，让公司的业务更加合法，符合规定，在这个基础上再不断的去探索新的发展模式，增强金融服务的经济能力。另外,消费金融公司,还可以利用有关金融的相关科技，为大众普及更便捷的服务和办理业务的方式。12研究方法对比分析法：本次论文对比分析了国外消费金融公司和我国消费金融公司在发展过程中的主要特点，并且找出了其中存在的各种问题。在借鉴国外消费金融公司的同时，提出了更

5、好的改善金融公司发展的意见。归纳分析法：为了能够更好的进行本次研究，笔者查阅了大量有关消费金融公司的相关文献，并且对其进行了归纳和分析。在我国消费金融公司里，比较具有代表性的公司有马上消费金融公司，所以以此为案例进行了相关归纳，并进行了阐述。根据对马上消费金融公司的分析，归纳总结出了我国消费金融公司所存在的问题，借鉴了国外消费金融公司的发展经验，提出了有利于我国消费金融公司发展的有效办法。文献分析法：借助大学图书馆数据库资源，以“消费金融”、“消费金融公司发展”、“发展模式”等中英文词汇作为关键词，在中国知网、万方数据平台等数据内进行检索，并借鉴其他学者或从业人员优秀的研究成果，尽力做到在研究

6、方法及研究内容方面系统化，科学化，在广泛收集整理文献的过程中，认真分析和研读，并进行阶段性的归纳和总结，充分了解国内外同领域的学术研究情况。案例分析法：本论文以马上金融消费公司为案例研究核心，充分分析马上消费金融公司在公司发展模式中存在的不足和问题，探索相关的解决方案。1.3文献综述薛楠（2019）从消费金融公司的公司结构入手，分析了其股东背景、盈利能力、注册资本及面临的问题。提出消费金融公司应加大对风险的有效防控、解决支付结算问题、扩宽融资渠道，降低成本等建议。霍亮（2023）的互联网消费金融发展创新研究中发现，在经济快速发展的过程中,我国经济从传统的投资拉动向消费主导转型,基于互联网的消费

7、金融模式应势而出。互联网消费金融通过线上线下结合的方式，依托强大的风险控制体系，极大可能会在以后的发展中逐渐占据金融领域的主导地位。而消费金融公司的发展模式也会随之改变，其侧重点可能和现在会完全不同。当前中国消费金融业务发展较快,行业发展更加规范,风险总体可控,但部分领域潜在的风险确实值得高度重视。对重点经济体消费金融危机的表现、成因、应对进行系统研究,也有助于推动中国消费金融行业的平稳健康发展。不论是近几年还是过去更久的时间里面，诸多研究者对消费金融公司的发展模式的探索一直没有停下过脚步。仇成民，彭英（2023）提到了消费金融公司的转型，这也是其中的一个方向，但又是另一个课题了。消费金融公司

8、的快速发展较好地满足了长尾客户的金融需求。但经过前期“跑马圈地”式的快速发展后,消费金融公司也逐步放慢了扩张步伐,进入到了一个新常态。2019年8月27日国务院办公厅印发了关于加快发展流通促进商业消费的意见从创新流通发展、培育消费热点、深化“放管服”改革、强化财税金融支持、优化市场流通环境等五大方面提出了20条具体措施,进一步稳定了消费预期,提振了消费信心。至2023年,受疫情冲击、消费下滑和监管趋严等因素影响,我国消费金融公司发展不确定性增多，也因此开始寻找更适合的发展方向，增强发展的稳健性和可持续抵御风险的能力。2消费金融理论概述2.1 消费金融及消费金融公司2.1.1 消费金融消费金融通

9、常是指,相关的金融机构或者组织面向各阶层消费者提供满足提前消费需求的现代金融服务，这些资金都是以消费为最终目的一种服务。消费金融包含大额消费品例如住房和汽车等抵押贷款,也包含银行信用卡,或者是教育、旅游、装修、婚庆等生活性消费品，有消费场景的个人无抵押消费贷款服务。本文的研究主要着眼于W公司的消费信贷业务的风险管理方向，故下列文中消费金融所代指的均是小额消费信贷。2.1.2 消费金融公司消费金融公司是指由中国银行业监督管理委员会（现银保监会）规定的在我国境内设立的不吸收公众存款，以小额分散为原则为我国境内居民提供个人消费贷款的非银行金融机构。2.1 消费金融公司的特点与银行提供的后屋、汽车贷款

10、不同，消费金融公司具有“短、平、快”的特点，无须抵押、无需担保，收入低点也无妨。另外，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。消费金融被积极评价为“恰隆其时消费金融公司肩负着双重使命，一是金融产品创新，二是刺激消费需求，而此次破冰可能意味着中国经济从投资主导向消费主导的真正转型。2.2 消费金融公司发展的意义消费金融公司是以分散、小额为原则，在不吸收公众存款的基础上，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。发展消费金融公司意义重大：首先，消费信贷的发展有利于扩大内需，改变我国以投资拉动经济的发

11、展模式,促进经济转型和结构调整，为经济发展提供持久的推动力。其次，发展消费信贷能够优化社会的信用结构，完善我国的社会信用体系，提高居民的信用意识，使得居民改变传统的“先储蓄后消费”的习惯。最后，消费金融公司对目前的金融机构业务还做了一定的“补缺”工作，可以促进金融产品和服务的创新，从而完善我国的金融体系。虽然目前消费金融公司的发展仍然处于不断的尝试和探索阶段，但从长远角度分析，其对我国经济的发展动力仍不容小觑。3国外消费金融发展经验3.1 国外消费金融发展情况3.1.1 美国消费金融公司的概况美国的消费金融公司主营业务为消费信贷，美国的消费金融公司对这种业务的办理，跟商业银行、企业财务公司有很

12、多相似的地方。美国消费金融公司更加注重小额分期贷款，每比贷款的金额都比较小，相对来说，期限也比较短。综合来看，美国的消费金融公司提供的门槛比较低，即便没有担保，也可以进行；美国消费金融公司的有着更加灵活的服务方式，而且业务处理速度方面也得到了一致的肯定。从表2-1中能够看出，美国金融公司跟商业银行对比，最大的不同是产品定位、经营风险和资金来源三个方面。但是，在业务监管方面，商业银行和美国的消费金融公司都有进行监管。美国消费金融公司，对于客户的定位，一般是中低端的客户。商业银行就有所不同，他们对客户的定位一般处于中高端的水平。吸收公众存款只能在商业银行进行，美国的消费金融公司不支持这项业务，而且

13、美国的消费金融公司要承担更高的经营风险。美国消费金融公司，除了个人消费信贷外，还能够提供多种贷款类型，比如住居和汽车的贷款。通过美国消费金融公司和商业银行的对比分析能够发现,消费金融公司在客户和产品定位、金融监管方面已经有了很好的经营效果，但是在资金来源方面还应该进一步拓宽融资渠道，解决无法吸收公众存款的问题。另外，消费金融公司的经营风险比较高，所以这就要求消费金融公司内部加强风险监控，保证资金运转流畅。表2-1美国消费金融公司与商业银行对比分析商业银行消费金融公司客户和产品定位高收入水平客户，个人消费信贷、抵押贷款收入水平不高的中低端客户,特定用途和非特定用途两类贷款资金来源吸收公众存款无法

14、吸收公众存款经营风险信用风险较低较高的信用风险金融监管业务监管业务监管3.1.2 欧盟国家消费金融公司的发展情况欧洲消费金融市场在规模上仅次于美国，接近全球市场总量的25%,是世界第二大消费金融市场。消费金融收入占欧洲国家GDP的10%。欧洲和美国在消费金融的目标客户定位方面比较相似。他们共同面对的目标客户都是收入比较稳定的客户群体。其中，在专项贷款的范围和种类中涵盖汽车、装修、耐用消费品类别的信用贷款，非专项贷款种类是现金贷款、信用卡和循环贷款等范畴。从表2-2中能够看出，欧盟消费金融公司的营销模式是全方位营销的，注重延伸服务，欧盟的营销并不是只面向高消费群体，在中低消费群体都有所涉及,而且

15、在各个行业和领域中都有营销手段。在信贷模式上分为直接和间接信贷，风险管理上也有贷款生命周期的全程管理。欧盟消费金融公司之所以要进行贷款生命周期的全程管理，是因为本身的风险比较高，周期性监控和管理才能够保证公司金融的正常运转，控制风险水平。欧洲消费金融公司不但拥有国家级机构所提供的个人信息报告，还能采用企业自身具备的审批系统，跟踪和收集个人的还款记录和偿还贷款的情况，对客户的还贷行为迸行实时监控。欧洲消费金融公司不但自身具有完善的信用调查系统，而且能够有效的控制风险水平。表2-2欧需消费金融公司分析营销模式全方位营销，注重延伸服务信贷模式直接信贷和间接信贷风险管理贷款生命周期全程管理3.1.3 日本消费金融公司的概况日本的消费金融公司是在二十世纪五十年代成立的，日本成立消费金融公司的早期主要是和百货商店进行全面的合作，用作业务渠道的开展。业务运营的主要形式采用的是向政府机构的工作人员和大型企业职员进行购物券的发放使用，这种购物券发放的地区主要集中在东京地区。当时这种业务形式受欢迎度不断提高，在东京的知名度也迅速上升，因此，当时开展购物券活动的百货公司因为这项业务的开展，营业额得到了很大的提高。消费金融公司也不断扩张，由东京扩展至日本的全国各地，经过十年的发展时间，经营这种消费信贷业务的消费金融公司超过4