【《我国中小企业融资困境及优化建议（论文）》7000字】.docx

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1、我国中小企业融资困境及完善对策研究目录摘要2一、前言2二、我国中小企业融资现状分析2三、我国中小企业融资困难的原因3(-)中小企业自身的原因31 .规模小，管理水平低，风险较大32 .财务制度不健全，信息披露差，信用能力不足3(二)金融体系不健全41 .对防范风险的片面理解导致中小企业求贷无门42 .现行信贷制度不能满足中小企业贷款需求43 .贷款办理时间及期限的不合理导致中小企业贷款的效用降低5()政府支持力度不够5四、缓解我国中小企业融资困境的建议6(-)企业自身方面61 .提高企业管理水平和市场竞争力62 .提升信用水平6(二)金融机构方面71 .健全完善中小企业金融服务组织体系72 .

2、积极推动针对中小企业的金融创新73 .努力搭建银企合作互惠共羸平台7()政府方面81加大资金支持82.加快中小企业服务体系建设8五、结论8参考文献9摘要：随着我国市场经济的快速进步和发展，我国中小型民营企业的数量也越来越多，为我国的就业问题、经济增长、地方发展和技术创新做出了巨大贡献。但是由于中小微型企业自身的各种原因、金融机构及地方政府的优惠措施等诸多原因，导致中小微型企业在投资项目时出现的融资困难问题已经成为其未来发展道路上的绊脚石。所以，要想中小型企业能够得到长期稳定地发展,解决中小型企业融资困难已经变成一个不可避免的重要问题。本文从企业本身、银行等金融机构和政府政策的支持这个几个因素出

3、发，研究并探讨出解决中小企业融资难这一重大的社会经济难题。关键词：中小企业；融资；政府政策；金融机构；信用建设一、前言中小企业在当前我国经济社会成长以及发展中一直具有举足轻重的作用和地位，根据国家统计局公布的数据统计现有8000多万家企业，其中大约九成是中小企业，中小企业数量大面广，与人民群众就业息息相关，在吸纳就业、促进经济增长方面做出很大的贡献,特别是我国改革发展的瓶颈期，通过供给侧改革加快制造业的现代化,从而促使经济总量、经济结构趋向于高质量高水平发展，中小企业的发展状况尤为重要。但是，当前中小企业发展面临一些困难，中小企业在扩大业务范围时，需要大量资金才能实现新的发展。由于他们无法及时

4、获得所需资金，因此错失良机。目前我国的金融体制有待完善，金融体制改革尚未完成，中小企业融资存在诸多制约因素，中小企业融资机制不健全等这些都是扰乱中小企业发展进程的困难所在。鉴于此，本文从多方面分析了中小企业所面临的融资难问题及其原因，并给出了相应的解决办法，从而期望能够为缓和中小企业面临的融资困境的现状提供一些支持以及帮助。二、我国中小企业融资现状分析当前,在面临全球性的新型国际金融债务危机严重冲击下,中小企业因为自身的中小企业经营规模小、资金链薄弱等存在问题，无法有效率地应对存在全球性的新型国际金融债务危机下的挑战，主要问题是因为融资难和贷款难。在中国工业和发展信息化化总部、中国社会科学院共

5、同联合发布的2023年夏季中国工业经济运行报告中，强烈强调了：银根紧张，中小企业反映的融资问题最为重要。据统计，2023年，中国人民银行连续七次大幅上调了存款)隹备金利率，各家银行的过桥贷款利率都提高了浮动利率，民间借贷的利率也随之大幅提高，年利率可以达到15%-20%,部分过桥贷款的利率甚至可以达到30%以上，中小企业向金融机构贷款融资成本增，难度逐步加大3o在国外我国也不乏的例外，由于长期受到发达国家的整体宏观经济货币政策等诸多客观因素的双重影响，我国中小企业长期融资困难的潜在问题越来越多的凸显，造成同类型中小企业长期融资困难的主要形成原因大致有三个主要方面：一个就是一些金融机构对国内同一

6、种类型的中小企业融资问题共同体的破坏、金融体系的不健全、政府直接扶持融资力度的不足。三、我国中小企业融资困难的原因(-)中小企业自身的原因1 .规模小，管理水平低，风险较大从我国中小企业的现状可以看出，由于大多数中小企业起步较晚，规模较小，主要是在经营活动过程中筹集资金积累建立起来的。由于缺乏资源，企业在购买导致生产水平低、产品质量相对较差和竞争力低的设备时，倾向于使用更便宜的生产设备。同时，大多数中小企业主要都是一个家族式的企业，很多管理层的人员都与自己有着亲戚关系，不注重学历教育，不注重自身能力的培养，治理决策水平不高，治理能力水平低，自我约束的能力弱，中国的中小企业大部分都是属于劳动密集

7、型的企业，以劳动力资源的产出为基础，从而忽视技术创新。这些原因可能导致中小企业在内部决策过程中管理的随意性和非静态性，而银行等金融机构对贷款的安全性要求很高，因此银行担心企业管理不善造成资金损失，因此，不会发放导致中小企业融资障碍或面临更严格限制和更高门槛的贷款。2 .财务制度不健全，信息披露差，信用能力不足我国中小企业信用缺失是一种普遍的社会经济现象，进一步深入研究发现，中小企业规模、金融体系等对中小企业的信用有很大的影响。主要造成原因之一是由于大多数的中小型民营企业都仍然是按照传统家族式的企业经,所以这也造成了很多导致这些企业的财务会计核算管理认识不清，财务管理体系不健全，财务管理相对混乱

8、。另一个主要原因是中小企业在信息披露方面有很大的问题，因为中小企业不必定期对外展示公司财务报表、公司重大决策等相关信息，因此存在着多方面的信息披露缺口。据中国中小企业局统计，70%左右的中小企业都存在不真实的财务报表，甚至一些中小企业为了适合而应付不同的审计，编制了多份不同的财务报表，向主管部门呈报一套，应付税务部门和银行各一套，导致了中小企业的信用大大下滑，银行很难向中小企业进行放贷。由此可见，因为金融体系混乱、信用度低导致中小企业融资成本增加是也是一个重要的原因。（二）金融体系不健全目前，内部融资一直是当前我国中小微型企业进行外商投资的首选，但因为目前我国的资本和金融市场还不完善，中小企业

9、要想获得直接融资有一定的难度，所以在选择外部融资渠道时主要是以获得银行贷款为主。因此可以说，中小企业融资难，在一定程度上可以理解为严重的贷款问题，最主要的原因是因为我国的金融体系还不够健全。1 .对防范风险的片面理解导致中小企业求贷无门近年来，金融机构加强贷款的风险控制，严格贷款报告制度，加大处罚力度和强度，规避金融风险。调查中可得知，从降低操作经营风险的角度看，我国金融机构原则上不向中小企业发放贷款，只发放抵押贷款。在目前我国，大多数中小型企业的固定资产相对较少，可以进行抵押的其他不动产相对较少，借贷成本也相对较高，企业为了获得这些贷款,主要要求银行承担房产的评估费、抵押注册手续费、公证金费

10、、担保金及合同确认费，担保和其他相关费用。同时，金融机构普遍特别遵循资本担保模式，往往偏向于公司治理水平，资产范围更高，财务管理标）隹、信息充分披露等贷款研究和管理难度较低，信贷机构是相对安全的公司，由于信息不互通而评估风险较高的企业，金融机构为了遏制贷款规模甚至以不同借口拒绝贷款。2 .现行信贷制度不能满足中小企业贷款需求小额贷款是中小企业贷款需求的一个重要特征。商业银行没有专门针对中小企业需求设计的信贷额度。商业银行办理每笔贷款的发放，不受申请额度大小的限制；贷款办理流程基本相同，每笔贷款都必须经过转户部、信贷管理部、风险管理部、贷款审核委员会、个贷审批权等部门层层审批，贷款办理流程与贷款

11、额度大小不相适应，但往往是因为额度的调整无法满足企业的融资需求而形成流动性。由于每一个贷款的交易成本和单位贷款的金额之比是正反比，贷款的数量越少，单位贷款的交易费用就越高，从而增加了中小企业和银行的单位交易成本。据统计资料计算，金融机构向中小微型企业借款的平均交易费用成本约为一般大公司的5倍,在实现利润率最大化的条件和前提下，相对较高的交易费用成本也严重阻碍了金融机构向中小微型企业借款。3 .贷款办理时间及期限的不合理导致中小企业贷款的效用降低中小企业贷款申请的其余两个特点分别是贷款频率较高和期限较紧。金融机构的贷款通常会延长一个固定的期限，需要很长时间才能得到批)隹。在贷款方面，金融机构需要

12、企业提供更多信息，审计程序复杂。贷款的申请、研究、审核、受理、发放往往需要很长的时间，要覆盖很长一段时间。调整后，对于IOOO万元规模的贷款，国家有商业银行从申请到发放1-2个月的贷款，信用社和公共有限责任公司也需要20个工作日左右，而今天快速的经济运行已经失去了商机，从发现商机到贷款，商业机会往往会丧失。另外，金融机构往往规定固定的放贷期限，中小企业容易被经济活动的不确定性所迷惑，贷款必须还清，资金已承诺或未使用，贷款尚未到期，导致人为透支。而企业为了避免不良信用的出现而不得不借钱还贷，增加了企业的经营成本。()政府支持力度不够首先，我国中小企业融资的法律环境不容乐观。我国在制定和实施中小企

13、业融资方面的相关政策法规明显薄弱，虽然我国政府和相关单位也也制定了一些政策法规，但对于中小企业的整体融资还不具备保障的条件，特别是我国的中小企业基本上都是传统产业，政府的治理理念比较滞后。这些政策法规没有得到落实，因此出现了严重的财政问题。尽管1984年成立了专门负责中小企业融资和发展的中小企业办公室，但中国必须加强对中小企业服务体系建设的投资，但由于种种原因，它并没有真正发挥应有的作用。近年来，中国国务院政府逐步认识到中小企业在促进中国经济发展中的重要性,开始从政策法规制定等各方面，加大金融支持力度等。特别负责中小企业的流动资金融通和信用证贷款。但是，由于这些制度的建立比较晚，受传统因素对中

14、小企业经济政策认识的制约，各部门、各机构都有自己的解读，政策执行有些混乱，很难实现单一政策，一个共识，使其在帮助中小企业融资方面没有发挥根本性作用。四、缓解我国中小企业融资困境的建议(-)企业自身方面1提高企业管理水平和市场竞争力中小企业规模小、资金薄弱，但这并不是影响中小企业生产经营的重要因素，最主要的因素是企业的发展能力。这就对中小企业的技术创新、技术水平和市场竞争力有很大要求。技术创新首先必须要对企业进行改造和管理，利用当前市场经济形势下已经形成的责任机制，引导、鼓励和支持企业积极地采用新技术、新生产工艺、新装备,以及新型原材料，改造和完善生产服务等，加快产业升级。利用全国各地的地方科研

15、团队和科研机构，很好的利用这一平台，大力推进中小企业“产学研合作”，从而提高企业的创新能力。同时，中小企业也应该严格遵守IS09001资产等质量管理体系标准，规范和建立健全公司财务制度，特别是建立和完善公司的财务会计管理制度，能够为客户对外收集和提供真实有效的财务信息，从而解决因信息不对称而损失的企业信用。具体措施之一就是：通过制定和组织实施相关的标准和技术培训I,对于从业者有更高的专门技术要求，提高其从业者的专门技术能力和综合素质，提高服务技能、资源驱动技能和创新发展技能。4 .提升信用水平首先，从战略的高度，注重在思想观念上树立和维护诚信，树立诚信的企业理念,创造真正的诚信理念。其次，从信

16、息不对称的角度来看，企业对外提供的不够详细或者企业财务存在很大信息披露，是成为中小企业融资的难的主要原因。所以，中小企业应该积极打造属于自己的品牌文化，引导正确的企业价值观，提高诚信意识。同时,企业还应当建立合理科学的债务管理系统，来及时的发现企业的资金断裂情况并及时解决，保证企业能拥有一个诚信的贷款记录，从而能很好地帮助企业在融资时能够拥有一个好的企业形象。（二）金融机构方面1健全完善中小企业金融服务组织体系在建立金融支持中小企业发展联席会议制度的基础上，制定相应的维护措施，不定期派出专门的人员进行检查，来确保能有效的帮助中小企业的发展。同时呼吁银行和金融机构设立专门从事中国小企业信贷方面的服务机构，并且能够进入村镇银行进行试运行，引导民间资本以金融资本的形式支持中小企业发展，为中小