【《互联网金融背景下小微企业融资问题探析》9500字（论文）】.docx

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1、互联网金融背景下小微企业融资问题研究目录1前言12互联网金融背景下小微企业融资的现状11 .1融资成本不断降低12 .2融资工具不断创新13 .3融资规模不断扩大13互联网金融背景下小微企业融资存在的问题24 .1小微企业融资外部环境存在的问题23.1.1小微企业融资的外部环境有待建设23.1.2互联网金融监管体系有待完善23.1.3小微企业信用体系尚未健全33.2小微企业融资自身存在的问题33. 2.1小微企业融资风险较大33. 2.2小微企业融资方式有待完善34互联网金融背景下小微企业融资存在问题的建议44. 1建立健全互联网金融体系44. 1.1加快相关立法，构建法律体系44. 1.2加

2、强政府支持44. 2完善互联网金融监管体系54.2.1政府监管54.2.2行业监管54.2.3自律监管54.2.4社会监管64.3建立健全征信体系64.3.1加大政府支持，建立小微企业征信体系64.3.2发展征信机构，提供多样化征信服务64.4利用大数据体系降低融资风险74.4.1建立有效的风险防控机制74.4.2开展多元化金融服务，降低风险74.4.3建立规范化融资平台，减少融资风险74.5进一步发展融资方式84.5.1利用新技术进入更多小微企业融资领域84.5.2扩大金融服务面，使资源得到有效配置84.5.3创新融资方式，更好地为小微企业服务85结论9参考文献10伴随着我国市场经济的发展，

3、小微企业发挥了越来越重要的作用，其在我国国民经济的份额己经非常可观。小微企业拥有灵活，数量大，易于转型等特点。这些特点不仅能够使小微企业为国家税收做出贡献，更重要的是解决了部分就业问题，因为小微企业数量大的原因，解决就业问题的贡献要远远大于对于税收上的贡献。因此，小微企业受到了全社会的重视。小微企业的发展也越来越快，其在总体经济中的地位也得到了广泛的认可，小微企业已成为国民经济组成部分中重要的一员。可以说小微企业离我们正在越来越近，在我们衣食住行的各个方面都有它们的影子。因此小微企业的发展关系着我们的切身利益，对我们越来越重要。2互联网金融背景下小微企业融资的现状2.1融资成本不断降低在传统融

4、资模式下，小微企业相对大企业来说有经营不稳定，财务不健全的特点。这样的原因使银行很难把资金贷给小微企业，就算一些小微企业能够获得银行贷款，其成本要比大企业高很多。这样一来，小微企业所遭受的负面效应也会波及到整体经济，国民经济也因此会受到不利影响。如今紧跟着互联网科学技术的进步，金融领域也发展得很快。如互联网金融电子化，数据化，程序化的服务，突破了空间和时间的限制，有效地减少了收集小微企业信息的成本，实现了交易成本降低、信用数据丰富的优势。这些都使互联网金融突破了传统融资方式给小微企业融资带来的困难，使小微企业的融资成本不断降低。2.2融资工具不断创新传统的信贷融资模式因为担保服务的滞后和不规范

5、而有很多的不足。这是由银行等金融机构和小微企业的信息不对称引起的。不过随着我国互联网技术的不断发展，其与金融业交叉融合而产生了许许多多新型融资工具。其中支付宝就是互联网金融模式下融资工具创新的一个典型。支付宝因其紧跟时代步伐，给人们购物带来方便而广受好评，并且不断发展壮大，如今已经成为人们日常购物不可缺少的方便工具。伴随着新兴融资工具的出现,小微企业融资处境也得到了改善，不仅能够及时得到融资，还提高了融资限额，其对总体经济的贡献也越来越大。2.3融资规模不断扩大在互联网技术下模块化的管理模式逐渐吸引了人们的目光。利用成熟的模块化管理模式，可以批量地为小微企业解决问题。并且运用这种方法能够评估各

6、种风险，并可以同时进行大量的信息审核，这就缩短了为小微企业提供服务的时间。这也使在传统融资模式下的金融机构对小微企业的单一服务，变成了现在互联网金融企业同时对多个小微企业的模块化服务，从而形成互联网金融的批量化服务。这样就使互联网融资服务越来越适应小微企业的发展，同时其自身的发展也越来越快，融资规模也越来越大，更好地为小微企业的发展提供了资金，促进了小微企业的发展。3互联网金融背景下小微企业融资存在的问题3.1小微企业融资外部环境存在的问题3.1.1 小微企业融资的外部环境有待建设现在我国互联网金融仍然不是很成熟，这就导致互联网金融的违约成本不大，这产生了很多风险和问题。这些风险的一方面产生在

7、小微企业融资者身上，由于小微企业融资者掌握的信息较少，不容易从整体上把握互联网金融融资项目的发展趋势，其收到信息的速度与大投资者相比也较慢，不容易对资金的流动方向做出迅速反应，从而可能为自己带来损失。另一方面，在小微企业的中小投资者身上也容易产生风险，因为中小投资者者在互联网金融的投资过程中,会不可避免地透露个人信息。在小微企业采取经营者不负责、放任态度时其个人信息很可能会被泄露。个人信息被泄露时，不仅会给中小投资者者带来困扰，还有可能对其带来更加严重的损害，这使得互联网金融参与的各方对互联网金融的信心降低。小微企业由于和大金融机构的信息不对称，损害了自身的利益；而另一方面，小微企业对中小投资

8、者信息的放任态度，或许会导致其信息泄露，从而直接使中小投资者的投资信心减弱。这些都损害了小微企业进行互联网融资的基础，这些也都是因为我国互联网金融体系尚不完善，制度体系有缺失而造成的。3.1.2 互联网金融监管体系有待完善如何对适用于小微企业融资的互联网金融进行适度而有效的监管，使能既规范运营又保护创新，这首先需要在立法层面体现。在过去，我国对互联网金融采取分业经营、分业监管的监管原则，可是在今天，混业模式己经表现出强大的竞争力，国内的互联网企业和金融机构都在尝试突破既有的业务框架。而小微企业数额小，灵活和期限短的融资特点恰好与混业模式相适应，这样，互联网金融就可以更好地为小微企业融资提供支持

9、。正是因为这样，怎样通过金融一体化经营来使经营者利益提高显得非常重要。梳理我国现有的金融法规，我们可以得出，我国金融法规体系基本上没有涉及互联网金融，而且分业监管特征明显，这固然与既往的金融实践是配套的，但是却与当下适用于小微企业的混业金融发展现状，尤其是与跨界特征明显的互联网金融严重不匹配，已经不适应我国金融发展形势的要求，难以为小微企业的发展提供有力的支持。由于互联网金融创新日新月异，其监管在世界上依然是个难题。因为互联网金融组成部分变得越来越复杂，这使监管部门在促进金融发展的同时，无法推动互联网金融的创新，也应付不过来来自互联网金融各个方面的挑战。而在我国，互联网金融监管面临的问题更多，

10、通过完善互联网监管来为小微企业提供支持的方式还有很大的提高空间。3.1.3 小微企业信用体系尚未健全统一的信用体系是互联网金融成长和监管的基石，信用体系在我国到现在己经有了十多年的历史。我国的信用体系有了很大发展，但仍面临很多问题。我国公民的信用意识还比较淡薄，信用机制运行得不够流畅，全社会还没有形成一个完备的信用体系。在加快互联网金融发展的同时，不断将互联网金融领域的信用档案纳入到中国人民银行的信用系统，并逐步扩大信用体系的覆盖范围，这些措施将会对健全社会信用体系具有重要作用。小微企业经营范围小,信息披露少,而大企业则不同，其信息披露程度较高。这就导致在整个信用体系中，小微企业的信息量较少。

11、这也导致我国现阶段的社会信用体系不够健全，银行在对小微企业进行资格审杳时，经常会出现信息不足的情况。这些情况都说明将小微企业进行互联网金融融资时将其纳入到信用体系当中势在必行。3. 2小微企业融资自身存在的问题4. 2.1小微企业融资风险较大小微企业在互联网金融背景下的融资风险主要有两点：第一，运营风险。从某种意义上来看，互联网金融的出现与广泛运用，引发了一场巨大的跟风潮流。许多从业人员对于该行业的认识不够，小微企业自身的专业素养不高，经验不足，从而使其对于风险的控制能力相对较弱一些。这些都导致小微企业在进行互联网融资时的风险较高。第二，技术风险。技术保障是互联网金融法得以稳定发展的基础。现在

12、的互联网金融，因为对网络技术的高度依赖，导致其对系统稳定的要求极高，任何微小的技术漏洞都可能导致极其危险局面出现。小微企业受制于自身的规模，很难掌握全面、熟练的技术。从本质上来讲，技术风险不但影响小微企业的顺利融资，同时也会引发客户对其商业能力的质疑，并因此而导致其出现信誉危机。这直接导致了小微企业在互联网金融背景下融资的风险较大。3. 2.2小微企业融资方式有待完善互联网技术是一种开放的技术，这一特点使其在未来发展上有很大空间。互联网金融正是将互联网技术应用在了金融领域，伴随着金融业的蓬勃发展，互联网技术在金融领域的应用也是前景广阔，而其在小微企业融资方面的应用也是有很大发展空间的。可以说，

13、互联网金融的前景，是互联网技术的前景与金融业前景的总和，其在未来的发展也是极具潜力的，小微企业作为互联网金融发展的一大应用方面，也会有很快的发展。但是目前，虽然有第三方支付平台模式、众筹互联网融资模式和P2P互联网借贷模式等融资模式，但小微企业融资方式还不够完善。这些都导致了互联金融将来在融资模式上会层出不穷，同时会有更多的融资模式和融资工具应用在小微企业的融资上，以便使小微企业更好地发展。4互联网金融背景下小微企业融资存在问题的建议4. 1建立健全互联网金融体系4. 1.1加快相关立法，构建法律体系任何事情都要有法可依，互联网金融也不例外。由于互联网金融是新兴事物，世界范围内都没有现成的立法

14、可以参照，互联网金融的立法需要从头做起。同时，立法也不能是一劳永逸，还需要一定时期的观察研究和适应，调整现阶段内不适合的条款，增加适合现阶段发展的条款，从而使立法更适应互联网金融的发展。加快我国互联网金融的立法，可以这样来做：第一，制定互联网金融基础性法律。具体来说，在市场准入上，根据互联网金融产品的经营范围、风险大小等因素设置宽严程度不同的准入标准，申请者在申请准入时必须提交完整的信息资料；互联网金融在运营过程中，要规范运行，遵守信息披露制度,按照规定向主管部门和社会公众及时披露信息，并做好风险提示工作；在市场退出上，制定相关法律法规，使那些不适应互联网金融的企业顺利退出市场。第二，制定互联

15、网金融相关的法律法规与制度规范。与发达国家一样，我国在大力推进互联网金融发展的同时，也应切实维护消费者的合法利益，切实维护消费者的资金安全、信息安全。我们可以制定互联网金融消费者权益保护的专门法律，明确消费者的利益，并清楚地知道消费者应该干什么，可以干什么，不能干什么。鼓励金融消费者选择多种投资方式，避免投资单一产品而增加系统性风险。同时也应该规定互联网金融企业自身对消费者的义务，包括如实告知,风险警示与到期告知义务等。此外，我们也可以建立互联网金融纠纷调解制度，在纠纷发生后，使金融消费者能够得到及时调解与救济。这样，我们才能通过构建互联网金融的相关法律体系，来为小微企业融资营造一个有力的外部

16、环境。5. 1.2加强政府支持我国政府应该采取强有力的措施来促进小微企业的成长。第一，建立基金，补偿遭受融资风险的小微企业。针对于小微企业风险承受力弱、经营不规范、融资较为困难，政府可以从财政收入划拨资金来设立风险补偿基金，帮助小微企业顺利度过风险期。第二，尽职尽责地为小微企业提供各个方面的服务。小微企业由于规模小，很多互联网金融企业无法或者不愿为小微企业提供高质量服务。此时，政府应该针对这一方面，尽职尽责地为小微企业提供适合的个性化服务，来解决这一难题。第三，在情况许可时可间接为小微企业提供帮助。应该多学习国外相关行业的优势与经验，利用具有准入便利、成本低廉、效率较高等优点专门市场，来间接为小微企业提供帮助。这样，就使小微企业能在自身遇到困难时，能够获得相应的资源，为