人身保险理论研究车险.docx

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1、人身保险理论研究车险伤理徐所究同业交流2014年第一期群总第三期制别吝啬你的掌声我应邀人力资源部马经理邀请，参加了公司举办的应届毕业生的情景模拟的招聘活动。马经理作为主持人,首先照例要求各位选手进行了简短的自我介绍与自我激励后,话锋一转,给在场的选手们出了一个极其刁钻的问题。原本气氛热烈的会场，骤然安寂。选手们或者低头深思，或者搔首挠头，或者面面相觑，无可奈何的看着马经理。马经理会心一笑，微笑着问着，关于这个问题，大家有什么答案么？会场里依旧是一片安静。马经理重复了一遍她的问题，会场里依旧是一片宁谧。确实没有了么？马经理笑着问，哦，李晓楠，你有答案么？顺着马经理的视线，我与其他的评委也将目光转

2、到了角落里的那个个子矮矮的女生。只见她略微的长了长身躯，随即又坐了下来，低下头，默默的摇了摇头。没关系，大胆说出你的办法。马经理走到她的身边，继续鼓励她说，当大家没有办法的时候，你的办法就是最好的。李晓楠嗫喏着陈述了她的办法。当她再次低下头的时候，马经理已经给她响起了掌声。几天后，偶然遇见马经理，跟她谈起这件事。她笑着说，事实上最初我并不看好李晓楠，她的表现在面试人员并不出众，她的办法也不新奇，甚至没有什么可操作性。但是作为一个初次踏上社会的学生来说，我们应该给他们一些鼓励的。社会的浮躁与功利让我们习惯了以得到别人的首肯与认可作为评定是非的标准,盲目的否定可能会完全摧毁他们好不容易来建立起来的

3、自信。己所不欲勿施于人么，呵呵。我们干嘛吝啬我们的掌声呢？只是这个李晓楠并没有让我失望，在面试结束后，她留下了我的个人邮箱，并重新整理了她的思路，提出了一个全新的解决方案。我觉得还不错。习惯了工作或者者生活中的角色定位，习惯了约定俗成的工作或者生活理念，逐步的丧失了倾听的功能。或者是不屑一顾于别出心裁的创意，或者是哂笑鄙夷于不落窠臼的思路,一边沉湎于固步自封，一边又又顾影自怜，感叹自己的怀才不遇。放低身架，给新人一个微笑，一阵掌声，用自己的虚怀若谷，给他们撑起一片没有乌云的天空。卷首语不要吝啬你的掌声2时讯时讯前沿4专家访谈专家与您畅谈保险那些事儿5业务探讨浅析“四肢长骨一箭板以上线性或者粉碎

4、性骨折”的适用条件18细数人伤司法鉴定九宗罪21猝死是否为意外险免责事由34案例解析警惕源头作假，医院成为作假新据点15教练车撞死教练，保险公司该不该赔28广东高院裁定安华保险公司申请再审交通肇事逃逸免责案3O精神抚慰金不属于承运人保险责任38高速路上车撞人，保险公司向道路经营者代位追偿车损费4O信息调查2013年保险公司医疗人员生存状态调查43权威公布关于南京交通事故涉及人伤案件司法鉴定中存在问题的报告44时讯前沿1、U月22日，北京市高级人民法院、北京保监局组织召开了“北京市法院、北京保险行业协会保险纠纷诉调对接工作部署会”，北京市三级法院将全面推进保险纠纷诉调对接机制。2、11月14日，

5、中国精算师协会公布中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)1填补了我国重疾表的空白。3、广东省高级人民法院联合广东保监局、深圳保监局于近日出台了关于保险机构诉讼担保若干问题的意见，保险机构可出具担保函提供诉讼担保。4、11月20日21日，由中国保险行业协会主办、中国太平洋保险集团承办的首届“保险法律工作联席会议”在江苏无锡召开。5、11月17日，本刊策划黄坤做客与讯网访谈，与网友畅谈交通事故的保险理赔。6、日前，江苏省保监局将道路交通事故社会救助基金提取比例从2%下调至1%,旨在缓解本省交强险业务的经营压力。7、11月6日，保监会公布关于贯彻实施保险消费投诉处理管理办法的通知，

6、进一步加强保险消费投诉管理工作。8、11月6日，由马云、马化腾、马明哲三马挂帅的中国首家互联网保险公司众安保险在更旦大学举行了挂牌仪式，首批保险产品众乐保保证金保险于H月25日上线。9、继首季财险行业综合成本率急升至98.17%后，二、三季度财险公司综合成本率继续上涨，车险业务的综合成本率已接近盈亏临界点。业内估计2014年车险综合成本率恐超100%o10、2013年12月2日，辽宁省召开全省法院民事审判工作座谈会，会议出台了全省法院民事审判服务群众、服务基层热点难点100题与辽宁省高级人民法院关于适用小额诉讼程序审理民事案件有关问题的指导意见(试行)。关注交通事故专家支招保险理赔本刊主编黄坤

7、做客与讯视频谈保险那些事主持人:周祖燕冯昌颐嘉宾:黄坤与讯网：今年第九个这个纪念日了，是否具有什么不一样的地方呢？黄坤：毕竟还有些不一样，由于随着整个法制社会的建设与大家法制方面的觉悟越来越高，对现在情况的处理也逐步趋于冷静，这个势头还是比较好，每个人也在逐步通过正确的方式保护自己的权利，这也是比较好的趋势。但从整个社会来说，汽车保有量与现在新手司机越来越多，这个事故发生的频率与有关大事故还不是太理想，每年还有很多生命在这些事故里面消失，还是蛮繁重的。与讯网：您应该是经历过很多次这样的纪念日了，据您所知，老百姓们或者者投保的这些车主们他们在这一块的认识有变化吗？黄坤：随着私家车增长,大家逐步有

8、这个意识，大家记住最多的是关于车辆的刮蹭与简单的修理，人伤相对来说占比并不是太大，由于每个人都不想出这种事故，而且现在相对来说对这种也尽量去避免，毕竟以小博大并不是很划算的情况，相关于机动车来说人还是弱势群体。但有些情况还并不尽如人意，这是难免的。大家在安全驾驶方面、行为习惯也在逐步地改善，这方面来说，起码从国家与社会来说也在逐步重视，包含社会群体、社会公民也逐步在有这个意识，从规则方向来对自己进行行为保护。与讯网：您刚才也提到出现人伤的话，通常都是比较严重的事故，据您熟悉，目前道路交通事故受害者人数大概是什么情况？黄坤：从去年的统计数字来看，应该是有1.1万人死亡与大概5万人的受伤，比201

9、1年统计数据来说有上升，而且违反道路通行的信号灯的事故也有上升的趋势，相关于一个城市来讲，它的郊县与城乡接合部事故率明显高于市区，当然这与大家的生活习惯，教育水平都有一定的关系。与讯网：这1.1万是我们国家的数据？黄坤：是的，是我们国家的数据。与讯网：这些人他们是否具有呈现出一定的特点，比如性别、年龄？黄坤：现在年龄是两极分化，年轻人与老年人相对占的比例比较大，像平常我们过马路的时候也会略微注意一些，可能年轻人略微毛躁一点，老年人的行为，思维都比年轻人慢半拍，这也是很难免的情况。与讯网：受害者就包含行人与开车的人两种？黄坤：对。与讯网：利宝在车险这块一直都特别有经验，也接触了大量的理赔案例，从

10、理赔的情况来看，这几年是否具有趋势性的变化呢？黄坤：由于理赔的金额可能分几种情况，比如说涉及到死亡伤残还是简单的伤情赔偿，为什么这么说呢？死亡伤残国家关于交通道路的赔偿每年都会有一个标准，每个省市地区都会有一个标准，但这个标准每年都在增加，北京地区比如北京城镇户籍今年是3.6多万元/年。与讯网：死亡的赔偿？黄坤：一年的赔偿，由于死亡的赔偿有赔偿的公式，是标准X20年，但60岁下列是按20年算，60岁以上是每增加1岁减少1年，75岁以上都是按5年算，公式是固定的，但它的标准每年都在涨，比如说现在执行的2013年的标准是3.6万多元，去年的标准是3.2万多元,每年都在涨,北京地区的赔偿标准在全国应

11、该是排在第三位,前面应该是深圳与上海，剩下基本上就是北京了，北京现在是城镇与农村标准，当然这与户籍也有关系。你想假如一个简单的死亡赔偿金的话，今年2013年标准已经达到72万了，但交通事故的伤残是分10个级别，每个级别都会有一个10%的递增，最高级别伤残赔偿金与死亡赔偿金基本是一致的了。但涉及到赔偿的话，可能不简单是一个项目的赔偿，由于国家对人身伤害有一些分项,会有一个项目一个项目去算，咱们刚才谈到的只是指其中的一项，其他赔偿项目的计算、赔偿金额不好算了。与讯网：这个赔偿听下来就感受特别复杂，那么是不是简单来说是有基本的赔偿金额,再乘以年？黄坤：不是，是这样。首先是赔偿项目，然后是对应的赔偿金

12、额，比如说死亡案件，首先它有个死亡赔偿金，死亡赔偿金对应的还有丧葬费，必定会产生丧葬费，现在有整个广泛社会认识的就是精神损害赔偿，间接的还涉及到一些别的费用，比如他可能是抢救无效死亡,涉及到医药费，有的是当场死亡就不涉及到医药费了；死者正好是一个中年或者中壮年，上有老、下有小，可能涉及到被抚养人，比如说可能涉及到他的子女，有可能是父母，这是一个直系亲属的被抚养人关系，这又是一个项目，因此说这个项目它可能非常繁多。与讯网：这个是事故发生以后，为了规范由谁来赔这个钱，国家定的这么个标准吗？黄坤：不能简单地看待这个情况应该由谁来赔。从侵权方向来说，应该是由致害方对受害方的赔偿，这一点应该是属于民事侵

13、害的赔偿关系，保险公司来赔偿的话，应该保险公司只是针对被保险人，正好是合同的身份。与讯网：我们能够简单地懂得成这样，一个人把另外一个人撞了，这个人有责任对被撞的人赔偿，而假如他有相应的保险的话，保险公司就来赔偿这个钱，他就不用自己出，是这样吗？黄坤：您还是把这个关系一带而过了，是这样，假如从一个正常的线性关系来说的话,作为一个致害方对受害方的赔偿要履行他的民事侵害赔偿的责任，而保险公司要履行的是保险合同的责任。保险公司要做比如他的服务，要承担他的社会责任，就会把这个前移，尽量做到能在保证赔偿承担情况下把这个钱，像你刚才说赔给伤者或者者赔给被保险人。就像我们前期提到一个伤残与死亡赔偿金来说，现在

14、从北京的情况来说，这个金额会很高,而有些人并不可能一下子拿出这么多钱，比如他是全责的话不可能一下子拿出这么多钱,这样他的现金压力就会很大，作为一个保险公司来说，从服务与他的社会责任来说，他有权利与义务做这个情况，而且能够替保户来减轻他有关的负担，也让受害方尽量能够得到他相对应的赔偿。但这个赔偿有个准则在里面，就是责任，我们现在交通事故里经常涉及到的具体责任，全责、通责还是主次责。与讯网：能简单举个例吗？黄坤：比如三车事故，三个车都有责任，但其中有个车的人死亡了，死亡那车人对另外两车就属于三者了，既然三个车都通责，那另外两个车都要对这个死者共同承担缺失，首先要对这个死者的有关的死亡赔偿金，生活费

15、，精神抚慰金，他的丧葬费，等等这些损害会有个总体金额。另外两个车他们都通责的话，那么他们的责任是相等的，通责的话那就一人一半。还有一种情况是，三个车有一个车是全责，另外一个车是无责，但无责的车有一个人死亡了。根据现在理赔的环境来说，全责这方是一定要赔的，但无责这方面也有无责赔付，起码交强险是有无责赔付在里面，他的缺失金额具体是多少，要根据它的限额比例与金额比例还要再去算。与讯网：我相信联合国设立这样一个纪念日的话，也是想让我们关注一下交通事故它的原因、影响与我们每个人要为之付出的代价，这几个点您觉得有一些什么想说的？比如原因这块，大家经常明白的酒驾确信是不行的，这是一个要紧的原因，还有其他的吗？黄坤：其他的更明显的，除了比较明显的不符合道路交通法规方面的一些行为之外，还有很多司机的驾驶习惯，比如抽烟、打电话、抢行并线，没有提示并线，跟人置气这种情况很多。现在有很多在高速公路出现的事故，当他出现这个事故的时候，由于一慌乱，人是一个本能，不能说它是一个好习惯，但最起码这个习惯并不是太好，就是说当他一慌乱的时候会不记得很多别的情况，比如一下子出事了，他可能想这个车怎么样了或者者对方人怎么样了，他就会忽略情况，这是最基本的，我们每个人去学法规的时候都会提示大家一定要放个警示牌,离多少米放一个警示牌。但有很多交通事故会出现这种情况,双方都在处理这个事故