金融学毕业论文关于我国建立存款保险制度的思考5000字.docx

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1、关于我国建立存款保险制度的思考摘要存款保险制度自20世纪30年代在美国出现以来，其在维护储户存款安全、稳定社会及金融秩序等方面发挥了不可忽视的作用。随着经济全球化的迅速发展和我国金融市场的不断开放，建立存款保险制度已成为我国金融市场亟待解决的问题。本文在论述存款保险制度的概况和发展历程的基础上，从存款保险的国际发展、我国商业银行经营水平以及金融法制体系完善的角度分析了我国建立存款保险制度的可行性,从隐性存款保险制度的弊端和存款保险对完善我国金融安全网的重要意义的角度分析了我国建立存款保险制度的必要性，最后，论述了建立存款保险制度需要解决的问题：实行自愿保险还是强制保险问题，费率的定价机制问题以

2、及赔付原则问题。关键词：存款保险制度；金融机构；金融监管Thoughtsontheestab1ishmentofadepositinsurancesystemABSTRACTDepositinsurancesystemwasestab1ishedinAmericainthe1930s.Sincethen,ithasp1ayedavita1ro1einmaintainingdeposits,securityandstabi1izingthesocia1andfinancia1order.Withtherapidofeconomicg1oba1izationandChinasfinancia1ma

3、rketconstant1yopenup,setupdepositinsurancesystemhasbecomeanurgentprob1eminthefinancia1marketofourcountry.Thisartic1ediscussesthegenera1situationanddeve1opmentofdepositinsurancesystem,onthebasisofdepositinsurancefromtheinternationa1deve1opment,commercia1bankmanagement1eve1andthefinancia11ega1systempe

4、rfectAng1eana1yzesthefeasibi1ityofestab1ishingthedepositinsurancesysteminChina,fromthedisadvantagesofimp1icitdepositinsurancesystemand(heimportanceofdepositinsuranceonhowtoperfectthefinancia1safetynetinChinaareana1yzed,thenecessityofestab1ishingthedepositinsurancesysteminChina,anddiscussestheestab1i

5、shingdepositinsurancesystemtoso1veprob1emsthatvo1untaryorcompu1soryinsuranceofinsurance,ratepricingmechanismaswe11astheprincip1eofcompensationprob1ems.Keywords：depositinsurancesystem;nancia1institution;nancia1regu1ation一、引言4二、存款保险制度的基本概况4（一）含义4（二）存款保险制度的发展历程4三、我国建立存款保险制度的可行性及必要性分析5（一）可行性分析51、我国商业银行经

6、营水平显著提升52、存款保险制度在国际上的发展已相对成熟53、金融法制体系逐步完善5（二）必要性分析51、我国目前的隐性存款保险制度弊端显现，已成为政府沉重负担52、建立存款保险制度，对完善我国金融安全网具有重要意义6四、我国建立存款保险制度需要解决的问题7（一）解决实行自愿保险还是强制保险问题7（二）解决费率的定价机制问题7（）解决赔付原则问题7五、结束语7主要参考文献8一、引言金融业发展和改革“十二五”规划提出，“在利率市场化改革不断推进、中小金融机构发展迅速的新形势下，建立和完善存款保险制度等金融风险防范体系至关重要。”存款保险制度作为重要的风险补偿机制在保护储户的存款安全、维护社会稳定

7、方面具有重要意义。探索和建立适合中国国情的存款保险制度在当前有着突出的现实意义。二、存款保险制度的基本概况(一)含义存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。广义上的存款保险制度包括隐性存款保险制度和显性存款保险制度两种。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规

8、定。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。截至2013年年底，中国还未建立存款保险制度,但实际上存在隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保。(二)存款保险制度的发展历程最早进行存款保险尝试的是19世纪20年代的纽约，1829年在没有政府参与的背景下存款保险制度于纽约建立，承担银行券及存款的赔偿责任，到1917年美国已有14个州建立了存款保险制度。但是，由于存款保险资金规模过小，银行倒闭的数量较多以及缺乏必要的操作经

9、验等一系列原因，这些尝试不久便宣告破产。伴随着1929-1933年美国经济危机的爆发，出现了银行的倒闭风潮，据统计，1929/933年间，美国共有9100多家银行倒闭，涉及存款70多亿美元，公众对银行的信心下降至最低点。20世纪30年代，为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，重树存款人对银行的信心，美国国会于1933年6月通过了格拉斯-斯蒂格尔法案，明确提出建立存款保险制度，同年9月联邦存款保险公司(FDIC)成立，作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。存款保险制度有效化

10、解了19世纪30年代由经济危机引发的美国银行业危机，对日后美国金融业的稳定发展也起到了至关重要的作用。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物、1976年诺贝尔经济学奖得主米尔顿弗里德曼对存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”20世纪60年代以来，随着金融管制的放松，金融业自由化，全球化的发展，金融风险显著上升，各国均在不同程度上加强了金融的监管，尤其是对金融系统的风险监管。存款保险制度在美国维护金融安全取得成功的示范效应,使得其作为维护金融稳定的作用得到越来越多国家的认可。大多数欧美发达国家相继将存款保险制度引入到本国金融体系中，

11、孟加拉国、菲律宾、阿根廷、智利等部分亚非拉发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。据世界存款保险协会(IAD1)2013年统计，已经有112个国家建立了各自的存款保险制度，还有41个国家正在筹备或研究建立存款保险制度。三、我国建立存款保险制度的可行性及必要性分析（一）可行性分析1、我国商业银行经营水平显著提升近年来，我国商业银行不良贷款率得到有效控制，资本实力和资木充足率显著提升，抗风险能力增强。2013年4月23日，中国银监会发布的中国银行业监督管理委员会2012年报显示：2012年，银行业整体呈现稳健发展的良好态势。截至2012年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，资产总额13

12、3.6万亿元，同比增长17.9%,负债总额125.0万亿元，同比增长17.8%；不良贷款余额1.07万亿元，比年初增加234亿元，不良贷款率1.56%,同比下降0.22个百分点。其中，商业银行2012年末不良贷款余额为4929亿元，比年初增加647亿元；不良贷款率为0.95%,与年初基本持平。与此同时，商业银行整体加权平均资本充足率13.25%,同比上升0.54个百分点；贷款损失准备金余额1.46万亿元，比年初增加2653亿元；拨备覆盖率295.5%,同比上升17.3个百分点。商业银行经营水平的提高，抗风险能力的增强，为存款保险制度的建立提供了有效的保障。2、存款保险制度在国际上的发展已相对成

13、熟存款保险制度经过70余年的发展，在一些国家已经形成了一套非常成熟的体系，我国可以充分借鉴这些国家的成败经验，以发挥存款保险制度最大的效用并努力将负面影响降到最低。3、金融法制体系逐步完善完善的金融法律法规是规范金融机构经营行为、实施金融监管、保障金融安全的法律依据，也是存款保险制度有效运作的基础。随着中国金融业的发展，我国金融法制化进程有了较大的发展，一批重要的金融法律法规相继颁布和修改。随着人民银行法、商业银行法、破产法、反洗钱法、银行业监督管理法、证券法、保险法、商业银行资本充足率管理办法、商业银行不良贷款监测和考核暂行办法、信托法和合同法等一系列金融法规的颁布实施及进一步修改，使我国金

14、融法制体系渐趋完善，金融监管有了规范的法律保障。目前，我国正进一步细化并完善规范金融业行为的相关法律法规，积极推动重要金融法规早日出台，这其中包括与建立存款保险制度相关的金融危机救助和处置法律制度。不断健全和完善的金融法律体系为存款保险制度的发展构筑了良好的法律基础。（二）必要性分析1、我国目前的隐性存款保险制度弊端显现，已成为政府沉重负担从近些年我国对问题银行处理的实际情况来看，政府事实上承担了银行存款的赔偿责任，即实行了隐性存款担保。中央银行和地方政府为出现问题的金融机构偿还了所有的债务。下表3-1为近年来我国对问题银行的实际处理方式这些处理方式在保护广大储户切身利益和维护社会和谐稳定起到

15、过一定的积极作用，但是随着金融改革的不断深入，这种非市场化和事后支付的方式已经不能适应形势的需要。政府作为金融机构的最终靠山，当危机来临时，政府便负担金融机构的损失，其开支之大使得政府背上了沉重的包袱，同时助长了金融机构“树大好乘凉”的心态，使其过度依赖政府的这项“免费午餐”，不利于经济效率的提高。表3-1：近年来我国对问题银行的实际处理方式行业金融机构时间处理方式海南发展银行业1998当年关闭，央行提供40亿再贷款郑州城市合作银行19981998年出现挤兑。1999年央行实施全面求助广东汕头商业银行1999当年出现前面支付困难，11月重组银中国投资银行1999光大银行整体收购中国投资银行。为此增拨备73.2亿元行工农中建四大银行1998财政部发行了2700亿特别国债,用于补充资本金业工农中建四大银行1999向四大资产管理公司剥离了14000亿不良资产，国家财政为每家提供100亿元开办费中行、建行2004注资450亿美元贵州贵阳清镇红枫城市信用社1996发生支付危机，1999年归并贵阳市商业银行海口33家城市信用社1997被关闭，并由海南发展银行收购并承负债务各1998建行恩平支行被撤销，农行恩平市支行停业类忠II1J金刚以他整顿，20家城乡信用社被行政关闭信北海城市信用社