2023银行柜面审核经验总结.docx

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1、关于做好银行柜面开户审核、有效防范洗钱风险的经验总结报告目前我行反洗钱工作虽然由内控合规部牵头,但是柜面反洗钱工作均由营运人员负责，在现阶段国家高度重视反洗钱工作的情况下，如何保证在处理好繁忙的营运业务事项之余有效、及时、准确做好反洗钱报送工作，如何在日常工作加强防范，遏制黑钱流通，是我们每个柜面成员的重要工作之一。一、个人客户开户审核要点洗钱的主要方式是通过账户之间的频繁交易，所以账户的真实性至关重要。因此，我们柜员在办理个人客户开户时，必须严格按照规章要求，首先，看开立账户的真实性。对于前来办理银行账户的客户，按照“了解你的客户”原则，通过身份联网核查及人脸识别等方式来对客户身份证件的真实

2、性有效性进行核查，严格审核客户证件资料真实性、有效性、一致性。留存客户开户的影像资料、详细记录客户基本信息、账户用途等，坚决不为客户开立匿名和冒名账户。其次，看开立账户的合理性。向客户普及一类账户、二类账户、三类账户知识，引导客户正确开立不同等级的银行账户，规范客户账户使用，保障客户账户安全，对于客户无需使用的银行卡，为避免客户胡乱丢弃，造成不法分子钻空子，引导客户进行销户处理。二、单位开立结算账户审核要点对于在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证（营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证）以及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范

3、围开立相对应的科目账户；在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于账户金额异常且频繁大额变动，进行持续跟踪，应及时通过反洗钱监测分析系统上报。相关负责人员每日还应对系统中的可疑交易提示仔细查询对比，了解客户资金使用的真实用途，并及时补录上报。三、代理开户审核要点个人代理开户。代理多人办卡的,柜员应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当。同时,还需拨打预留的被代理人电话，对于联系电话无效、空号、无法接通或接通非本人的,应拒绝其代理业务。原则上,个人一次性代理办理借记卡数量不得

4、超3张。批量代理开户风险。对单位集体开户用途进行真实性审核，必要时对单位进行加强型尽职调查。严格审核批量办卡单位提供的协议、单位负责人和单位授权人身份证件、单位对经办人的授权委托书、开户人身份证件复印件和加盖单位公章的开卡清单，分析行业性质，对高风险或流动性较大的行业加强管控措施。对单位的开户清单进行比对，是否存在多人留存相同手机号码现象，并抽样进行拨打询问。四、自然人异地开户审核要点在自然人异地开户及开立银行卡过程中，银行如何核实开户真实意愿，是异地自然人开户反洗钱工作中的最重要部分，因为通过核实异地开户人的真实意愿,往往能发现其中疑点。1 .最常见异地自然人开户意愿，是个体工商户老板或近亲

5、属、员工等为在当地经商，收取货款或有其他商业需要，这时银行应深入了解该自然人客户经营的商品、规模大小、账户交易规模、账户交易类型是转账交易还是现金交易，或是根据银行内部高风险行业分类表，确认该客户是否属于洗钱高风险行业，当然，银行还须留意该异地自然人所开立的个人账户，有无从事避税或“公转私”可能引发的洗钱风险。2 .如果异地自然人的开户意愿是为了在当地工作领取薪资，也就是开户用途为工资卡时，银行须先确认该工作单位是否真实存在，是否就在银行所在地，也可以请客户出具工作单位证明等辅助文件；银行还须了解该自然人客户在公司担任的职务，因为结合年龄与职务相关信息，有助于银行判断该异地自然人客户开户信息准

6、确性，同时根据银行内部洗钱高风险职业分类表，判断该客户是否为高风险职业。3 .最后一种常见异地自然人开户意愿是学生为了在银行所在地上学而跨地就学，银行须了解该自然人客户的学校，并对学校信息进行确认，必要时需开户人出具学生证及学校证明，还须关注就学期间、开户人年龄的合理性，银行要特别关注身份证件有效期限，对身份证件接近失效期的开户人提高警觉，因为学生被不法分子利用作为银行开户人头的案例屡见不鲜,若突然涌现大量学生异地开户，银行也须提防其中的洗钱风险。最后，在营业结束后，要求业务操作员对当天所经办的大额存取业务进行现场自查,对自查发现的问题及时进行整改,切实加强反洗钱规章制度的执行力度,弥补柜台在执行反洗钱操作规程过程中存在的漏洞。另外，网点柜台授权监督人员经监测和分析，对洗钱的风险防范上可能存在的漏洞和问题，加强监督检查,尤其是对行内新开办的业务，应严格按工作流程和业务流程，把反洗钱的内容增加到其中，认真落实内控工作制度和开展反洗钱柜台检查，进一步规范柜台反洗钱操作行为,提高柜台人员对反洗钱工作重要性的认识,从源头上防范洗钱活动。