关于人寿保险知识.docx

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1、关于人寿保险知识1、遗产计划的重要部分。人寿保险金不作为投保人项下资产或负债；可以支付遗产税金和保全遗产；通常享受免税待遇。2、确保家属抚养费用。通常，受益人所获得的保险金不是应税收入，不必缴纳个人所得税。这种税优政策指在鼓励人们购买寿险，为其受抚养人提供必要的经济安全保险。3、确保所需的教育费用。定期寿险、定期分红终身寿险。4、退休收入的重要来源。终身寿险的现金价值可以在退休时作为也缴保费购买年金，用以退休生活支出。5、具有一定的储蓄和投资功能。尽管终身寿险的累积储蓄利率可能低于其他投资工具的收益率，但人寿保险作为投资工具仍然具有一定的优越性。（长期保险利率可以规避一定的利率风险，投连险风险

2、收益更高，税优政策，死亡风险保障）6、改善个人信用。住房抵押贷款中的定期寿险运用。购买人寿保险还有利于个人形成良好的节俭和储蓄习惯，用U于降低因人身风险而产生的焦虑和恐惧感，有助于轻松而踏实的生活、工作，享受因此而带来的生活质量提高等非货币化的好处。个人寿险分类定期寿险：以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称定期死亡保险，约定的保险期限称为保险期限。定期寿险可以单独购买，也可以作为其他保单的附加险。定期寿险特点：保险期限固定；属于纯保障产品；保险费率较低。定期寿险类型：1、定额定期寿险：保额和保费通常不变2、递减定期寿险：保额递减，保费通常不变。常见抵押贷款偿还保险、信用人寿保险

3、、家庭收入保险。3、递增定期寿险：保额递增，保费通常递增。如含保费返还的定期寿险。递增定期寿险可通过保单红利购买。定期寿险的两个重要条款：1、可续保条款：允许投保人在特定的保险期限末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明。即如果投保人要求续保，则不论被保险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。多数可续保定期寿险保单规定，投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。可续保条款可能会给保险人带来逆选择风险，因此，保险人通常对投保人的续保权利有一定的限制。如：年龄限制，不得超过65岁或70岁；规定续保的最高次数，如4次。续保保费取决于被保人的到达年龄，即被保险人在续保时

4、的实际年龄。通常是随年龄递增。由于可续保条款是投保人的一项权利，因此，在同等情况下，可续保定期寿险的续期保费将略高于不可续保定期寿险。2、可转换条款：允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。转换后终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡保险而提高保费。由于可转换条款也会导致保险公司的逆选择风险，其费率通常会高于类似的不可转换定期寿险。可转换条款可能会给保险人带来逆选择风险，因此，保险人通常对投保人的转换权利有一定的限制。如：年龄限制，不得超过55岁或65岁;有些保单规定生效超过一定年限后不允许行使转换权,如10年定期

5、寿险通常只允许投保人在前7年或前8年行使转换机此外，也可以将转换后的保额限制为原保额的一个约定百分比。如某10年定期寿险允许投保人在前5年按原保额进行转换，在后5年只能按原保额的60%进行转换。当投保人进行转换时，保险公司通常会签发一个新保单，并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率。定期寿险的适用性和局限性适用性：对收入低、保障需求高的个人和家庭有重要作用；作为终身寿险或两全寿险的有效补充；改善信用的有效手段局限性：保单失效率高；逆选择风险高；保险消费者容易产生吃亏心理。两全寿险：不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金。（两全保险=定期寿

6、险+生存保险）两全保险的保额=递减定期寿险的保额+递增的储蓄两全寿险特点：具有储蓄成分；提供全面的保险保障；保险费率较高两全保险的类型1、普通两全保险：见定义。保险期限类似于定期寿险，可以是约定年数，也可以是保险人满一定年龄为止。保费可以限期缴纳，也可以在整个保险期限内分期缴纳。2、满期双倍两全保险：重在保障被保险人本人的利益，但又不同于睇的生存保险，比较适合于缴费能力强而家庭负担较轻的人购买。3、养老附加定期寿险：如果被保险人生存至养老金领取年龄，保险公司按合同约定的金额给付年金（有的一次性给付保险金）;如果被保险人在到领取养老金年龄之前死亡，保险公司将向受益人给付满期保险金的若干倍。保障重

7、点是受益人，比较适合于有缴费能力且家庭负担很重的人购买。4、联合两全保险：包含两个或两个以上的被保险人的两全保险。只要有一个被保险人在保险期限内死亡，保险公司就给付全额保险金，保单终止；如果保险期满时，无一人死亡，则保险公司向被保险人给付满期保险金。通常适合于夫妻联合购买。两全保险的适用性：有效的强制储蓄手段，生存死亡双重保障，有的有税优待遇。两全保险的局限性：储蓄成分可能使得有限的保费支出不能最有效的满足保险需求；有的国家或地区因其储蓄性没有税优待遇。终身寿险：为保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额，且在被保险人的一生中是固定不变的。终生寿险可以看做是保险期限至生命表年龄上

8、限的两全保险。减额缴清保险是指利用原保单现金价值将该保险改变为同类的，但保额相应降低的保险。展期保险则是指利用原保单现金价值购买同等保额的定期保险，定期保险的期限，取决于现金价值的累积情况和被保险人已达到的年龄。寿险产品的改进与创新可调整寿险：允许投保人随保险需求的变化而改变险种的人寿保险。保险公司通常根据投保人所需的保额和愿意支付的保费水平设计适当的保险计划。包括定期寿险、两全保险和终身寿险。调整后的保额不能超过可调整寿险允许的上下限，而且在增加保额时，保险公司通常要求投保人提供被保险人的可保证明。不确定保费保险：又称非保证保费寿险或可变保费寿险,它同时规定了一个保险费率上限和一个较低的保险

9、费率，并保证实际的保险费率不会超过保单规定的上限。由于保险公司作出了这一保证，费率上限通常会略高于类似传统终身寿险和保险费率。投保时通常适用较低的保险费率，保险公司保证在约定期限内均适用这一较低费率。超过约定期限后，保险公司可以定期按定价因素的实际水平调整费统治，可能高于或低于原保险费率，但绝不能超过保单规定的费率上限。保险公司不能针对个别的损失经验来调整费率，而必须根据总体经验数据对一组保单作出调整。利率敏感型终身寿险：在不确定保费寿险基础上又迈进了一步。当保险公司对定价因素作出有利于投保人的改变时,投保人可以选择较氐的保费或较高的现金价值，而且在保单有效期间改变自己的选择。多数利率敏感型终

10、身寿险将增加现金价值作为默认选择。有些保单还规定，当定价因素作出有利于投保人的改变时，投保人还可以选择增加保额，而不仅仅局限于降低保费或增加现金价值。当保险公司对定价因素作出不利于投保人的改变时，新保费将高于原保费水平，投保人可以降低保额而保持原保费水平，也可以增加保费以保持保额不变。与不确定保费寿险一样，利率敏感型终身寿险的保险费率不能超过投保时规定的费率上限。分红寿险分红寿险的投保人可以分享保险公司的可分配盈余。盈余是指保险公司经营利润和累积余额，其中分红保单的投保人可以分享的部分称为可分配盈余，投保人获得的可分配盈余称为保单红利。分红保单与非分红保单的基本区别是前者通过非保证红利的设计而

11、使投保人承担了部分精算风险。分红保单的各项定价因素都可能成为红利的来源。常见的红利选择包括现金红利、抵减保费、累积利息、增额激清保险、增额定期保险等。万能寿险传统寿险产品只向消费者提供总保费水平，不分别披露关于死亡保障成本、应计利息、经营费用等信息，万能寿险则分别列示三大定价因素，现金价值将随着死亡保障费率、应计利率和管理费用的变化而变化。万能寿险明确规定了适用的死亡保障费率，并定期将其从现金价值中扣除，作为死亡保障成本。死亡保障费率取决于被保险人所属的风险等级，它将随着被保险人年龄的增长而上升。万能寿险每年至少按保证利率为现金价值累积利息，如果经济状况和竞争条件许可，保险公司将按照较高的利率累积利息。现金价值和适用利率可能每月发生变化，这取决于当期市场利率。