【行业研报】零壹财经-中国“数字银行”洞察报告（2023）（一）：国有大行_市场营销策划_重点报告2.docx

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1、中国“数字银行”洞察报告(2023)(-)国有大行：数字化转型进入深水区我国银行的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的传统商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求；而以部分民营银行为代表的互联网银行，则利用己经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。央行金融科技发展规划(2023-2025)，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会关于银行业保险业数字化转型的指导意见指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保

2、险业数字化转型，推动金融高质量发展。根据截至2023年6月底的公开资料，零壹智库、数字化讲习所共选择了26家明确提出“数字银行”战略的上市银行，梳理其数字化布局和成果，形成简要案例报告。该报告为系列报告中国“数字银行”洞察报告(2023)的第一篇，系列报告共三篇，报告全文预计在8月上旬发布。一、国有大行：数字化转型进入深水区在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型。与2023年相比，除建设银行金融科技投入略微下降，其他5家国有银行金融科技投入均实现增长。表1：国有大行“数字银行”建设情况梳理(不完全统计)国有银行“数字银行”建设情况梳理工商银行(601

3、398.SH)中国银行(601288.SH)农业银行(601288.SH)建设银行(601939.SH)交通银行(601328.SH)工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2023年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，发布手机银行8.0版本，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，2023年“绿洲工程”建设取得新突破、新进展，引领数字化转型再上新台阶。2023年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建

4、设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。根据2023年年报，建设银行发布金融科技战略规划(2023-2025年)(“TOP+2.0”)，以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布数字建行建设规划(2023-2025年)，明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。交通银行2023年深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破。根据2023年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动邮蓄银行信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升（601658.SH）自主

5、研发水平，实现服务转型升级，持续优化数字化拳头产品小微易贷，依托“5D（Digita1）”体系不断推动小微金融服务提质增效。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库二、国有大行数字化战略一览（一）工商银行：数字工行（DICBC）工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2023年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。工商银行紧密围绕工行“十四五”时期金融科技发展规划和深化数字化转型总体方案，推动“科技强行”和“数字工行”建设，筑牢安全生产运营底线，深化创新技术驱动能力，强化数据治理与赋能应用，提

6、升金融服务供给能力，持续完善科技创新体系，积极助力全行高质量发展。在D-ICBC数字生态建设方面，工商银行赋能产业发展，深度参与产业数字化转型；服务百姓民生，不断优化服务流程，全新发布手机银行8.0和e生活5.0,为5亿多客户提供千人千面的服务体验，率先完成互联网适老化与无障碍改造；加强政银合作，发挥技术及数据优势助力数字政府建设。图1：工商银行“数字工行”建设架构图资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库（二）中国银行：绿洲工程”中国银行迎接数字时代，深化大数据、云计算、人工智能、区块链、5G移动通信等科技运用，加快数字化转型.2023年，在第五届中国国际进口博览会现场，中国银行正式发布“

7、I-SMART中银数字普惠金融服务+”，通过进一步深化数字技术应用，着重在五大维度全面提升普惠金融服务质效。固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，实现企业级能力重塑、全集团协同共享、全方位数字赋能的重要抓手和实践。2023年，中国银行“绿洲工程”建设取得新突破、新进展。“绿洲工程”迭代推进，业务中台体系能力初步显现，客户营销、产品创新、管理经营等方面数字化流程、数据、机制支持不断丰富，引领数字化转型再上新台阶。伴随“绿洲工程”，中国银行重塑超大规模金融级分布式架构体系，自主研发的“鸿鹄”“瀚海”，星汉，三大基础技术中台不断夯实、拓展，逐

8、步发挥赋能业务、敏捷交付、稳健支撑的基石作用。图2：中国银行数字化基建项目“绿洲工程”建设架构图企业级顶层架构逐步绘就三个顶层架构设计方案“鸿鹄”技术中台瀚海基础技术中台“星汉”基础技术中台一个中心一套标签一张视图一条主线I一套规范资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库（三）农业银行：啜据”驱动数字化转型根据年报，2023年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。农业银行数字化转型重大工程完成主体工作和核心建设目标，重点项目应用规模和成效持续扩大，容灾、生产运营、网络安全、数据安全体系完成框

9、架搭建，金融安全的系统保障能力、明显提升。农业银行数据基础不断夯实，数据中台全面升级，数据治理深入推进，驱动创新发展的数据更多更好用。数据应用步伐加快，加强“数据+算法”双轮驱动，创新推出“智迎客”“智挽客”，智链客，等一批数据应用产品，精准服务和控险能力明显提升。截至2023年末，农业银行个人掌银月活客户数（MAU）达1.72亿户，存量增量保持同业第一。表2：农业银行不同业务数字化战略情况（不完全统计）业务数字化战略梳理八攵推进对公客户营销管理系统优化建设，围绕对公客群精准链式营销、客户分层分类管理、重点客群价值提升，打造一批数字化营销管理工具。人名深化新技术应用，完善“零售业务智慧大脑”，

10、迭代数字化工具功能，强1人近触业分化系统、数据互联互通，打造线上线下一体化经营模式。3，muK研发上线混合发薪功能，支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发。网络金融业务加快数字人民币合作拓展。做优数字人民币“三农”特色。跨境金融服务加快产品创新和数字化转型，支持新业态发展。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库（四）建设银行：数字化转型一站式解决方案“建行云”根据年报，2023年建设银行以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布数字建行建设规划（2023-2025年），明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。建设银行通过管理模式、服务模式和文化建设的三大升级，推动实现“敏捷反应、全面触达

11、、良好体验”的数字化转型。以数字化经营为重要基础和工具方法，通过业务数据化和数据业务化双向驱动，养力提升数字化经营效能，逐步实现运营模式生态化、业务流程自动化、风控合规智能化等，促进获客活客和主体业务目标实现。持续完善以“双子星”为核心的生态场景体系，加速推进业务、数据、技术“三大中台”建设。围绕“三大战略”和重点业务领域积极开展产品创新，激发质量发展动能。数字经济快速发展，算力成为数字经济时代的关键生产要素。建设银行金融科技战略规划（2023-2025年）（“TOP+2.0”），聚焦“金融科技的领跑者、自主创新的国家队、新金融生态的开拓者”三个战略定位，明确提出打造多元融合、服务丰富、生态开

12、放的建行云，推动“建行云”成为用户首选的金融业云服务品牌。图3：建设银行“建行云”方案架构图资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库（五）交通银行：数字化新交行根据2023年年报，交通银行数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破，积极推进“机构在线、员工在线、产品在线、服务在线”，全面提升线上化、数字化业务经营和内部管理能力。零售信贷和B2B支付两个企业架构试点项目顺利上线，中台和企业架构建设支撑业务创新作用逐步凸显。交通银行深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，金融科技价值创造能力持续增强。2023年交通银行数字化转型投入力度持续加大，

13、金融科技投入同比增长32.93%,占营业收入的5.26%：2023年末，交通银行金融科技人才占集团总人数6.38%o交通银行场景建设提速加力，个人手机银行7.0、新版企业网银焕新推出，开放银行场景与平台建设成熟度稳步提升。零售信贷和B2B支付两个企业级架构试点项目顺利上线，中台和企业级架构建设支撑业务创新作用逐步凸显。图4：交通银行四大业务数字化转型情况务.普惠金融财富金融科技金融贸易金融交行重磅打造普惠e贷、商户贷等以客户为中心”的线上标准化产品。客户可以通过普惠e贷互动体验，切实感受专业、便利的中小微企业金融服交行用值得信赖的金融服务满足人民美好生活需要。客户可以体验贷款推荐、融资诊断功能

14、，通过养老计划、财富体检等功能获取理财资与服务.交行深度融入数字经济发展，支持高水平科技自立自强，促进科技-产业-金融良性循环，推出智慧园区系统支持园区运营信息化，服务战略性新兴产业和科技创新企业高质量发展.交行创新推出国际业务数字贸服综合服务方案，涵盖外贸新业态、EaSy系列、大客户平台、场景金融、银政对接五大模块，为广大外贸企业提供智慧、高效、综合化的优质贸易金融服务.资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库(六)邮储银行：小微金融数字化根据2023年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务

15、转型升级。以信息科技为关键变量，邮储银行通过数字化转型，助推改善客户体验、降低运营成本，提升交互、经营和管理效率。邮储银行持续加快小微金融数字化转型进程，广泛引入外部数据，构建客户数字画像，搭建数字化服务场景，应用先进技术，依托“5D(Digi1aI)”体系不断推动小微金融服务提质增效。邮储银行持续优化数字化拳头产品小微易贷，围绕小微企业全生命周期，广泛对接税务、发票、知识产权、企业订单、核心企业等数据，打造税务、发票、综合、抵押、担保、政务政采、工程、外贸、产业链、科技十大服务模式，覆盖小微企业生产经营各类场景，全流程线上操作，支持随借随还，满足小微企业多元化融资需求。科技赋能传统信贷业务，依托小企业贷款E支用功能实现网银支用、自动放款，随时随地满足客户支用及还款需求。图5：邮储银行数字化产品“小微易贷”十大服务模式资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库三、结论2023年，随着数字化转型在金融行业的深入推进，六大国有银行数字化转型步入深水区，数字化的新思维赋能业务创新发展。工商银行倾力打造“数字工行（D-ICBC）”，中国银行数字化基建项目“绿洲工程”建设取得新突破、新进展，农业银行依托“数据”驱动数字化转型，建设银行持续打造数字化转型一站式解决方案“建行云”，交通银行深入推进数