中层管理-某私营企业中层干部冯女士 精品.doc

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1、某私营企业中层干部冯女士家庭财务规划建议书中国光大银行财富管理中心（北京）20XX年01月08日前 言尊敬的冯女士: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都

2、有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.专业胜任说明:本中心资深金融理财师张荣辉先生、郭作效先生、谢超女士联合为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 张荣辉：中国光大银行财富管理中心（北京）资深财富顾问，金融理财师，AFP证书持有人，中国光大银行十佳金牌理财师；谢 超：中国光大银行财富管理中心（北京）产品经理，金融理财师，AFP证书持有人，中国光大银行十佳金牌理财师；郭作效：中国光大银行财富管理中心（北京）资深财富顾问，国际金融理财师CFP证书持有人，中国光大银行十佳金牌理财师。5.保密条款:（详见后面保密承

3、诺书）6.应揭露事项: 1) 推介其他专业人士时，该专业人士与理财师的关系是相互独立，或顾问契约性人士；2) 所推荐产品与理财师个人投资均无利益冲突，也不保证一定会赢利。7、特别说明1）、由于未能就你家庭主要成员进行必要的风险承受度进行必要的测试，因此本建议书中的一些建议均是根据你的职业所在行业的从业者的整体特性进行必要的假设；2）、由于未能就您家庭的主要成员进行必要的沟通，因此未能对家庭未来的各种规划进行必要的设定，故建议书中的投资组合均认定你已经和相关人员进行了必要的沟通从而制订出本计划；3）、由于家庭财务规划是一项非常复杂而又严谨的事项，为了取得较好的执行效果，建议您和相关人员进行必要的

4、沟通，确保在一定程度上能够尽可能符合实际情况；4）、需要说明的是，家庭财务规划中的投资组合是基于一定的经济条件而进行的，而这些条件在投资执行中可能会面临调整，尽管建议中考虑了一定的波动幅度，但不保证实际情况一定会在预期幅度中运行，故建议书中存在一定的风险因素，建议您定期保持与相关人员的沟通以适时进行必要的修正。8、其他事项一律适应中国大陆区法律。中国光大银行财富管理中心（北京） 20XX年01月06日保密承诺函致冯女士： 鉴于我们已经签署了编号为“光大BJLC08001”号理财顾问协议书，根据协议，我们，中国光大银行财富管理中心（北京）将给你以及你的家庭的理财规划提供服务，由于你和你的家人向我

5、们提供了相关家庭财务数据，为此，我理财中心及相关服务人员承诺如下：1、我们将严格为你提供的数据进行保密，包括一切书面、电子邮件、财务数据凭证、相关产权、权利凭证（包括以上但不限于以上条目）等相关信息；未经你以及你的家人同意或者授权，本理财中心不会向任何第三方提供以上信息；2、如果发生国家公安、检查、税务等国家权力机关基于调查、取证等目的对以上信息进行调查的，本理财中心有义务进行配合，对于此类提供信息的情况不在本保密承诺书范围内，且不构成泄密情形；3、我们对提供的理财规划书或者报告，本理财中心将纳入上述保密条目，你以及你的家人可以处置，但不得将内容部分或者全部泄露给第三方，对于因此造成的损失，本

6、中心概不负责，且保留法律追究的权利。4、其他未尽事宜，再行协商。 中国光大银行财富管理中心（北京） 20XX年01月06日理财规划顾问契约光大BJLC08001本理财规划顾问契约系由冯女士先生 (以下称甲方)及中国光大银行财富管理中心（北京） (以下称乙方)共同订定，其内容如下：一、甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。二、乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最佳规划。三、上述数据、讯息提供及操作策略建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，

7、或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。四、乙方应尽力依照投资专业知识与能力，对甲方提供各项信息服务，并以甲方利益为根本出发点。但乙方对甲方的理财行为，无法提供必定获利的保证。五、甲方对乙方的理财规划顾问服务，本中心前期为免费服务，但根据市场情况，本中心将保留后期收取相关费用的权利，如果需要收费时，双方再行协商。六、在方案执行过程中，如果遇到较为复杂的方案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出最佳解决方案。其它专家费用不包括在理财规划顾问费用内，且甲方需自行直接支付其它专家提供服务所需的顾问费或服务费用。七、其他未尽事宜再行协商。甲方：冯女士地址：上海市闽

8、西区朝阳路25号3楼电话; xxxxxxxx20XX年01月06日乙方：中国光大银行财富管理中心（北京）地址：北京市西城区宣武门内大街1号电话: 6656719820XX年01月06日理财规划报告书一、 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到家庭规划整体目标。二、 客户情况介绍1、 客户背景:冯女士，某私营企业中层干部，32 岁，配偶，32岁，中学教师女儿，4岁，在上幼儿园2、 资产负债状况: （以20XX年底市价计算）总资产85万元：自用房45万元，投资用房30万元，存款10万元；总负债65万元：自用房按揭10.5万元，5年后结束，市场浮动利率。3、 收入支出状况: （以

9、20XX年、20XX年、20XX年3年平均计算）年收入15.5万元：工资性收入14.4万元，占92.9%；投资收入0.8万元，5.2%；利息收入0.3万元，占比1.9%。年支出7.62万元：生活费用支出5.844万元，占比76.7%；住房按揭贷款支出1.356万元，占比17.8%；商业保险支出0.42万元，占比5.5%。收入支出结余：7.88万元/年三、理财目标: 1、为孩子准备一份教育基金，时间至大学2、增强家庭的保险，特别是张先生的保险；3、计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元4、为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学时24岁，资金额度为5万元；

10、四、理财规划：1. 理财资金需求分析1）、子女教育金规划38万元 2年内幼儿园费用支出，每年现值2万元2年后女儿小学6 年，每年现值2万元；8年后初中+高中6年，每年现值2万元；14年后大学4年，每年现值3万元；2）、保险规划：张先生的保险，采取对等法，保费支出2.7万元3）、换房规划：五年之后换一套120平方米的房子，根据同等水平法，得出总值67.5万元，计划首付大概40万元，贷款27.5万元，月还款2500元（5.94%，18年） 4）、子女创业金：大学时24岁，资金额度为现值5万元2. 需求可行性分析 （1）总收入支出平衡法 按照冯女士家庭目前收入状况，冯女士家庭未来23年（按照55岁退

11、休年龄）的总收入支出结余为181.24万元（7.88X23=181.24）而上述理财规划整体资金需求为199.1万元（38+2.7X23+40+0.25X12X18+5） 可以看出，上述资金存在一定的缺口，理财规划需要调整（2）现金流分析法 按照冯女士的家庭收入支出状况，制订如下现金流量表 单位：万元年份收入结余各项规划支出净现金流教育金规划保险规划换房规划创业金规划117.8822.70013.1827.8822.70016.3637.8822.70019.5447.8822.70022.7257.8822.70025.969.23622.7500-19.56479.23622.730-18

12、.02889.23622.730-16.49299.23622.730-14.956109.23622.730-13.42119.23622.730-11.884129.23622.730-10.348139.23622.730-8.812149.23622.730-7.276159.23632.730-6.74169.23632.730-6.204179.23632.730-5.668189.23632.730-5.132199.23602.735-6.596209.23602.730-3.06219.23602.7300.476229.23602.7304.012239.23602.730

13、7.548 备注：净现金流=上年度现金结余+本年度收入结余本年度各项支出 利用现金流分析法可以看出，如果考虑各个计划执行时对现金的需求，冯女士家庭在五年后进行换房规划执行时现金流即出现了负值，表明利用自身收入无法满足全部计划的执行，只有靠借入资金方能维持整个规划的后续执行，资金缺口在20万元左右（尚未考虑换房时装修等其他成本的支出）4、 解决办法：（1） 对现有资产结构进行调整，例如现有住房、现有投资性房产等进行必要的调整；（2） 或者对现有资产的投资进行的调整，例如考虑非存款类资产的提高；（3） 或者对现有规划进行必要的调整，例如进行必要的取舍。五、家庭投资规划1、在上述需求分析的基础上，可以看出冯女士利用自有收入无法满足规划整体执行，需要进行必要的投资规划。2、投资规划的原则：尽量保证理财规划整体全部实现3、现有资产收益状况分析： 着重对冯女士家庭的一套投资性房产进行分析 分析方法租售比分析法 重置成本（市值）30万元，每年收入0.8万元 租售比=37.5 投资收益率=0.