【中小银行普惠金融风险管理问题及优化策略8400字（论文）】.docx

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1、中小银行普惠金融风险管理问题及优化策略目录摘要2一、引言3(-)普惠金融的缘起3(二)普惠金融在我国的发展现状3(三)持续发展普惠金融的现实意义3二、中小银行在普惠金融体系建设中的角色地位4(-)普惠金融体系的内涵及特点4(二)中小银行发展普惠金融的优势4(三)中小银行发展普惠金融的意义51改善客户结构5三、中小银行在普惠金融风险管理中面临的问题与挑战6(-)信用风险管理61不良资产居高不下62.金融风险管理人才青黄不接6()市场风险管理61 .缺乏自主定价能力62 .组织结构设置不合理63 .资产负债不匹配7()操作风险管理71 .内控制度不健全72 .风险管理方法落后73 .操作风险管理指

2、导思想与业绩考评体系冲突8四、中小银行普惠金融风险管理策略9(-)优化组织结构91 .全面加强风控体系建设92 .建立客户强制准入、退出机制93 .建议设立普惠金融特色专营机构首先，机构布局规划。9（二）加强制度建设10（三）加强风险控制体系建设10（四）严格人员管理101补充队伍102 .人员培养计划113 .明确人员晋升通道11参考文献12摘要在国家政策的大力支持下，贷款公司发展迅速。它在金融体制改革创新中发挥着重要作用，缓解了小微企业融资难问题，为政府“三农”政策提供了融资渠道，对规范民间借贷具有一定的遏制作用，提供了更加安全规范的贷款服务。本文在查阅国内外贷款信用风险管理研究成果的基础

3、上，结合平安普惠公司的实际情况，分析了平安普惠公司的信用风险因素和信用风险管理现状，全面分析存在的问题和原因，从公司内外两个方面提出建议和改进措施，包括完善相关法律法规、完善平安浦，以提高信用管理水平，为降低信用风险，为公司稳定发展提供基础保障，平安普惠公司应完善金融服务体系，优化公司组织结构，加强业务人员培训和激励管理，创新贷款产品，优化业务流程。本文的研究对普惠公司信用管理的推广也有积极的借鉴意义。关键词：中小银行普惠金融风险管理一、引言(-)普惠金融的缘起联合国“2005年国际小额信贷年”提出“普惠金融(inc1usivefinancia1SyStem)”概念，倡导国际社会构建普惠金融体

4、系，促进金融公平，这一理念得到了国际社会广泛关注。普惠金融强调发展金融服务的普惠性，旨在实现金融服务对象的全覆盖，是经济社会发展的时代要求，也是我国全面建设小康社会的重要方面。2013年11月，党的十八届三中全会发布中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，强调发展普惠金融。2015年，国务院制定的推进普惠金融发展规划(2016-2023年)，把普惠金融上升为国家战略。(二)普惠金融在我国的发展现状受国家政策引导，普惠金融发展取得阶段性成果。2019年6月的数据显示，国内人均拥有5.7张银行卡及7.6个银行账户，人均拥有的银行账户数和持卡量均处于发展中国家领先水平。截至2023年6月13日，

5、我国金融机构数量达到227706个，金融基础设施建设稳步推进。2019年度，退休人员、家庭主妇、农民以及工人等群体中，近一半消费者每天使用1-3次移动支付巴移动支付使用率较高，成为普惠金融重要通道。2019年末，普惠小微贷款余额11.59万亿元，同比增长23.1%,普惠小微贷款持续较快增长。()持续发展普惠金融的现实意义发展普惠金融，有助于变革经济发展模式，推动金融业均衡发展，实现大众创业、万众创新，促迸社会公平和谐。当前，我国正处于经济发展的关键期，力争到2023年末全面建成小康社会。在反经济全球化浪潮及阻击新冠肺炎疫情的当下，持续发展普惠金融，完善普惠金融体系，是实现经济包容性增长的重要举

6、措,是早日建成小康社会的加速器。中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行：2019年中国普惠金融发展报告，2019年9月30日。金融许可证信息，中国银行保险监督管理委员会网站：http:XkZi1icenceIiCenCe/IicenceQuery.jsp最后访问日期:2023年6月13日。中国银联：2019移动互联网支付安全大调查报告，2023年4月2日。中国人民银行：2019年金融机构贷款投向统计报告，2023年1月23日。二、中小银行在普惠金融体系建设中的角色地位(-)普惠金融体系的内涵及特点普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施

7、等。普惠金融也可理解为包容性金融，强调金融服务的全面性，要为社会各阶层和群体提供金融服务，特别是一些并未得到长期关注的边缘群体，如农村地区、贫困人口及小微企业。普惠金融具有两个明显特征，一是“普”，二是“惠”，前者强调金融服务的普遍性，后者强调合理的金融服务成本及服务价格。相应地，普惠金融体系的构建也围绕这两个特征展开,金融服务的普遍性包括服务主体的普遍性、服务对象的普遍性以及服务项目的普遍性。金融服务的价格取决于金融服务成本，一个高效、可持续的普惠金融体系有助于压缩金融服务成本，降低金融服务价格，吸收容纳更多的金融消费者。而影响金融服务成本的因素主要有两点，金融机构监管及内部风险控制。中国人

8、民银行原行长周小川认为，发展普惠金融，风控和监管是至关重要的环节。然而风险管理常被轻视，因此出现了很多问题。普惠金融风险管理研究是完善我国普惠金融体系的重要课题。(二)中小银行发展普惠金融的优势中小银行具有地缘、成本和竞争力等优势，是推动我国普惠金融发展的主力军。1 .地域优势地方小型商业银行和所在地的中小企业联系紧密，能更为准确地把握地方企业运营及管理情况，能够有效控制交易风险、降低交易成本。可凭借地域优势，争取众多中小企业，抢占先机。2 .成本优势中小银行主要是全面参考公司法以及商业银行法的要求开设的，有着更为完整的法人治理体系及明确的产权架构，分工合理、权责一致、奖惩分明。激励体系、人力

9、配置及考核模式比传统国有银行更加自主。3 .竞争力优势国有商业银行偏好大企业，中小企业融资门槛高，这为小型商业银行发展提供了机会。小型商业银行通常属于地方性法人单位，拥有独立的决策权。工作方式灵活，创新水平较高，能够快速研发及调整产品，回应市场需求及波动。并且,地方政府也重视中小银行的服务角色，多种因素作用下，小型银行也具有其独特的市场竞争优势。周小川：2019中国普惠金融国际论坛主旨演讲，2019年10月12日。()中小银行发展普惠金融的意义中小银行具有发展普惠金融的天然优势，应深刻认识发展普惠金融的重大意义，坚定普惠金融的发展方向，勇于承担起普惠金融的责任与使命。1改善客户结构优化用户结构

10、是调整商业银行息差管理的重要途径，目前，中小银行过度依靠大中型客户，用户结构缺乏多样性。不过，在供给侧改革中，一些大中型机构改革迅速，中小银行对公业务受到一定程度干扰；不仅如此，由于“金融回归本源”等改革措施的执行，银行同业业务受到冲击。加上大型企业和金融单位自身拥有一定的融资水平，在获取金融服务阶段拥有更多选择，使中小银行较为被动。对比其余业务，普惠金融业务覆盖的用户更加丰富，发展潜力良好，是中小银行用户结构的调整方向。并且，大中型企业同样从小型企业逐步扩张产生，实施普惠金融可以给商业银行塑造大中型客户创造条件。4 .收获政策红利目前，政府出台政策，扶持普惠金融业务开展效果良好的银行机构。例

11、如，在大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案当中，强调了下列扶持制度:首先放宽小微不良贷款率，推动从业尽职免责。其次是优化涉农以及小型企业贷款核销处理制度。在金融单位和小型企业签署的融资协议上不征收印花税。第三,对普惠金融业务规模满足特定要求的金融单位，在存款准备金上给予激励。第四,基于宏观审慎评估，对参与“三农”项目或者普惠金融等活动且取得一定成果的银行机构进行合理倾斜。基于此，全面实施普惠金融，对商业银行自身效益存在积极影响，能够推动业务的进一步扩张。5 .分散经营风险目前，控制金融风险、服务实体、实施金融变革是金融领域的三大任务。虽然业务差错率和不良贷款率有所下降，但仍存在反弹可能。客

12、观来看，普惠金融有与生俱来的风险分散作用。首先，每笔业务的平均规模有限，能够防范风险集聚；其次，客户群体不易集中，执行过程更加灵活，产生系统性风险的概率不大。并且，在违约以及不良贷款上，银行能借助技术方法实施针对性催收，或者利用资产证券化等模式实现合理应对。另一方面，“收益大于成本”的风控思维，可以让普惠金融业务风险控制满足动态性以及韧性的要求。必何飞：“商业银行大力发展普惠金融的意义、战略及对策”，上海证券报2018年9月26日。三、中小银行在普惠金融风险管理中面临的问题与挑战（一）信用风险管理信用风险是商业银行三大风险之一，当借款人对银行贷款违约，银行是信用风险的承担者。中小银行是扶持地域

13、经济发展的重要力量，信贷业务在地域和行业上具有集中性的特点，信用风险防范责任重大。中小银行在普惠金融风险管理中主要面临以下问题与挑战。1 .不良资产居高不下2023年5月26日，银保监透露，目前银行业不良贷款未得到根本缓解，风险因素较多。不良贷款处理难度犹在，且处理规模不断扩大。有数据表明，2023年首季度银行不良贷款规模达2.6万亿以上，在上年度末的基础上，提高了01986万亿；而不良贷款率191,也出现了0.05%的增长。央行负责人易纲从两会时期回答记者问题时提出，2023年首个季度来看，国内商业银行达成净利润6千亿，得益于银行资产规模扩大。因为不良贷款风险暴露具有滞后性，且受疫情影响下，

14、遵从央行宽松政策的指引，多数银行对到期债务作出了延期处理，致使不良率持续增长，风控难度提高，威胁普惠金融持续健康发展。2 .金融风险管理人才青黄不接金融市场消费群体庞大，人人都是金融服务的消费主体或潜在需求者，普惠金融的多群体面向给金融风险监管带来了挑战，需要更多的金融风险防控人才参与风险管理工作。金融风险防控不仅体现在售后风险防控，也体现在产品研发及销售流程中，对风险防控人才的专业素质要求很高，不仅需要其具有丰富的实操经验，而且需要具备专业的理论知识，但是人才培养周期长，金融风险管理人才供应在短时间内难以满足市场需求，中小银行尤甚。（二）市场风险管理1 .缺乏自主定价能力利率风险是中小银彳丁

15、面临的主要市场风险O1996年，中国人民银彳丁启动利率市场化，把利率的决定权下放至金融单位，使金融单位参考央行基准利率，结合金融形势及自身资金状况，自主调整利率，试图确立由市场供求决定存贷利率的发展模式。其积极影响不言而喻，但由此引发的不良竞争也不容忽视。利率市场化改革使金融机构获得较大的利率决策权，各个银行为了争抢存款竞相抬高存款利率、降低贷款利率的现象已成为银行间竞争常态，中小银行由于缺乏自主定价能力，加剧了其在市场竞争中的劣势地位。2 .组织结构设置不合理在市场风险治理架构和职责分工方面，很多中小银行没有充分认识市场风险治理工作的特殊性与专业性，未能建立起专门的市场风险管理部门。2004年12月,银监会发布的商业银行市场风险管理指引指出，商业银行应当建立专门的市场风险管理部门，与承担风险的业务经营部门相互独立，与法律合规部门相互区别。但是至今，仍有很多商业银行将市场风险管理工作统归于法律合规部门，或者将二者结合，统称为“风险合规管理部”，在市场风险管理体系建设上严重滞后，留有安全隐患。3 .资产负债不匹配利率风险是中小银行面临的主要市场风险，主要体现为资产负债不匹配。一方面，中小银行多为地方城市商业银行，具有区域限制，相较国有大行，吸收存款的能力有限。为了尽可能多