【农业银行对小微企业支持的问题研究14000字（论文）】.docx

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1、农业银行支行信贷业务对微企业支持的研究案例分析报告第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析31.1 定兴县小微企业发展现状及融资现状31.1.1 小微企业发展情况及融资困境31.1.2 融资政策及基本情况41.1.3 商业银行对小微企业的信贷情况41.2 中国农业银行定兴县支行简介41.3 中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状51.3.1 贷款规模51.3.2 信贷流程管理61.3.3 特色产品6第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析72.1 问题分析72.1.1 营销观念有待转变：72.1.2 产品设计缺乏创新72.1.3 信贷制度不够完善72.1.4 授信审批

2、流程复杂82.1.5 风险管理体系不倒全82.2 原因分析82.2.1 小微企业自身原因82.2.2 商业银行原因102.2.3 金融市场环境原因H第3章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略123.1 中国农业银行定兴县支行自身的建设123.1.1 提升自身实力123.1.2 健全理制度123.1.3 提高信誉度123.2 中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进12321坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势123.2.1 以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新133.2.2 进一步完善激励考核机制14324强化与地方扶持小微企业发展政策的对接153.3 中国农业银行

3、定兴县支行加强与政府的沟通合作153.3.1 中国农业银行定兴县支行通过政府的扶持作用加大信贷投入153.3.2 中国农业银行定兴县支行依据征信体系甄别信贷风险155.3.3中国农业银行定兴县支行利用风险补偿体系支持小微企业发展16结论17参考文献18第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析1.1 定兴县小微企业发展现状及融资现状1.1.1 小微企业发展情况及融资困境(1)中国农业银行定兴县支行所在地小微企业发展情况中国农业银行定兴县分行地处小微企业发展活跃的领域,主要涉及水产养殖业、冶金工程,水电,机械制造,农产品加工(茶叶,水果,肉类),服装业、餐饮等行业,小微企业的蓬勃发展不但

4、促进了地方的经济发展,同时也在一定程度上减轻了地方员工的就业压力问题,为地方企业提供了不少的创业机遇,对地方财政收支的整体增长也提供了价值。经计算,二零二零年定兴县的国民生产总值揩达八百三十二亿元,比二零一九年增加了百分之十一,其中非公有制企业经营的总增加额将是五百零六亿元,相比较二零一九年增加了百分之十二点一零,占国民生产总值的百分之六十点八四,职工人员约有19700人。小微公司将给所在的市镇提供了高于百分之五十的城市GDP收入和百分之八十的,上的就业机会职位。由此可见,当地中小微公司的经营发展状况良好,并呈现出了很大的生命力,为地方经济社会的发展贡献了不小的动力。不过,根据了解,在小规模和

5、中微型公司的经营发展中,也存在着不同程度的经费缺口。小部分中小微公司填补资本缺口的主要方法就是对公司的小股东自有资本的补充。大多数小规模企业和中微型公司都迫切需要第三方资本的投入。但是,在对私人信贷和额供资企业等多种形式的投资中,融资过难是中微型公司普遍存在的问题。由于小微企业得到资本支持大多是通过商业银行,因此他们也大多利用这种途径来壮大自身的规模,以便于保持公司的长期发展。小微企业融资困境中国农业银行定兴县分行地处中国浙江省东部沿海地区,和其他内陆地区城市一样,民营经济比较活跃。但中小企业则普遍处在经济起步阶段或发展初级阶段。它需要不断的政府资金支援,并分别在小企业和微型公司的各个阶段发展

6、,具体的融资需求亦有不同。目前小微企业最主要的融资方法分为自有融资、外债和股本投资,除此以外,尚有项目投资、贸易融资等各种类型。但从普遍来看,小微企业所使用的投资方法很难适应他们企业的投资需要,因此大部分银行都把主要注意力投向了债务投资。而外债融资则主要分为政府向银行借款和私人借贷二类方法。根据目前所掌握的统计数据,将对中国农业银行定兴县分行所在地第二产业的中小微型公司资产情况作出进一步说明。年份企业总计小微企业资产合计（万元）负债合计（万元）资产负债率（）（万元）资产合计负债合计（万元）资产负债率（%）（万元）20168256410046521000562531360015442000612

7、017103210800625410006129756200199655006720181356096008356560062337841002282870068201916484750010446620063375427002596320069202319884700013542160068521730003741080072从表32可以看出，中国农业银行定兴县分行所在地第二产业的小公司资产比重较高,而且每年都在呈上升的态势,资产负债的价值也在提高。由于规模较大,虽然很多小微公司也都有自己的流动资金,作为第一经费来源。但融资的总、量毕竟有限,需要达到其要求还具有相当的差距。所以在这种情形下,

8、小微公司多数会选择向外争取融资支持,但又要面对着更多的融资成本,增加了公司的经营风险,对于小微公司本身而言又是一个挑战。和其他种类的公司一样,小微公司面对的是很大的负债率,要想实现融资一定要承受高额成本,这样巨大的融资压力将深深影响到小微公司的发展前景。1.1.2 融资政策及基本情况中国农业银行定兴县支行所在地人民政府有关部门已制定了有关支持中小和微企业的政策。近年来,中国农业银行定兴县支行所在地的中小微企业取得了蓬勃发展,确实给地方的经济社会发展产生了正面影响,但问题却不容忽视。就小微企业来说,由于中小企业的发展壮大势必要增加经济规模,所以就会形成巨大投资需求,从而也会产生大量的投资问题。所

9、以,中国农业银行定兴县分行所在地人民政府,为缓解日益严重的投资问题,就制定了一些列的政策措施,并利用政府信贷和税务等领域的大力支持来偏袒小微企业的可持续发展。1.1.3 商业银行对小微企业的信贷情况可以看到,至二零二零年末以中国农业银行定兴县分行为代表的地区商业银行,在“小微贷款超过上年”和“小微贷款”二个角度上已经超过并略高于国家银行和国家银行业金融机构的平均值。“贷款”,在一定程度上也体现了地区商业银行小微型金融服务的优越性。尽管如此,中国发展商业银行台州市支行和我国农行台州市支行之间仍有着相当的差别。主要受到了融资总额和信贷总量的影响,且当地商业银行还受到了自身规模的约束,支持中小型民营

10、企业的信贷绝对值还是非常低。1.2 中国农业银行定兴县支行简介中国农业银行定兴县分行将坚持以法规为准绳,以市场经济为引导的经营方式,在谋求经济效益的过程中不忘以客户权益为主要中心,以管理人才为主要手段,努力建设全国诚信商业银行。同时致力于金融事业服务地方的经济社会发展,以可持续发展观念谋求规模化发展。尽管中国农业银行定兴县分行所面临的国内外金融服务市场环境错综复杂,面临着宏观情势恶化、产能过剩等问题,但中国农业银行定兴县支行却充分运用了高速的金融市场反应力、较高的决策效能等优势,为金融服务实体发展实现了较好的结果。截止二零二零年底,资本净额为278亿9200万元,较二零一九年增加了百分之三十八

11、点九二,存款余额为215亿8400万元,较二零一九年增加了百分之四十七点三九;信贷余额为111.85亿,比二零一九年增加了百分之三十点一八。目前,中国农业银行定兴县分行已成为稳定的区域商业银行。1.3 中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状1.3.1 贷款规模从二零一零年创建至今,中国农业银行定兴县分行始终扶持地方经济,扶持了当地小企业的发展壮大。二零一八年,银行信贷余额上升百分之二十六,在此基础上,台州市商业银行支持中小型企业发展的比重也在逐年.提高。近三年来,中国农业银行定兴县分行的信贷规模和构成（单位:万元）如下表所示：年份人民币贷款余额（不含贴现）（万元）小企业贷款余额（不含贴现）

12、（万元）个人经营性贷款余额（万元）小微企业贷款余额（万元）小微企业贷款余额占比（%）20187383481410233877517979824.420199278462835477659736014434.420209695254011405250745364746.8从上述统计可发现,二零一九年底中国农业银行定兴县分行的人民币贷款余额（扣除贴现）较二零一八年底高出了百分之二十五点七,其中,在二零一八年底,小额企业和微公司贷款余额均提高了百分之一百点三。二千零二十,指二零二零年中国银行业的大环境下人民币贷款余额（不打折）至二零一九年底,总体增速约为百分之四点五,但中小微企业的信贷增速则相对较高

13、,较二零一九年底提高了百分之二十六。总体来说,小微企业信贷余额已经超过了中国农业银行定兴县支行贷款余额,且小微企业的信贷余额还在逐渐上升。这也说明了中国农业银行定兴县支行的确加强了对小微企业信贷的扶持力度,尤其是到了二零二零年底小微企业的信贷余额占比已经超过了百分之四十六点八,这一比例也可以看到中国农业银行定兴县支行对小微企业的融资支持是非常重视的。据表了解,目前中国农业银行定兴县支行的信贷规模主要分为小企业信贷和个人商业贷款,而个人经营性贷款的比重仍然处在一个相当低的水准,而相比较二零一九年,虽然说中小企业的贷款余额上升了,但个人经营性贷款余额却下滑了很多,这也说明中国农业银行定兴县分行在生

14、产技术和管理制度等多方面,都存在着相当程度的微型公司信贷缺陷。1.3.2 信贷流程管理商业银行在向企业提供贷款支持时,都要遵循一定的流程：信贷申报、接收与调查、风险评估、信贷审核、协议履行、信贷投放、贷款支付、信贷管理、回收处置等。中国农业银行定兴县支行在提供信贷时基本上符合上面的流程规定。1.3.3 特色产品中国农业银行定兴县分行在国家有关政策法规的指导下,根据企业实践,完善信贷管理体系、创新金融商品与业务。实践和发展的需要。近年来,政府创新地推出了支持地方中小企业发展的服务,比如,“中小企业帮助担保贷款“、”税收抵免贷款”、“中小企业紧急贷款二”小额担保保险”和低息贴现业务等。在一定程度上

15、缓解了因抵押贷款不足或信贷不足造成的“融资困难”问题,给地方的经济社会发展带来了资金保障。第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析2.1 问题分析2.1.1 营销观念有待转变:近年来,中国农业银行定兴县支行也十分重视信贷推广宣传,商业银行信贷业务处还规定客户经理们在培训后,每天都必须招募一百余家小额和微型信贷公司,把客户经理们分为特定地区并在该区域采集顾客信息。近年来出版的传单的总量如表所示：年份2014201520162017201820192023发放数量（份）12164235603680253807697408320091550但是,这种“街道清洗”的营销模式没有针对性和有效性。各地商行都迫切需要转变自身的宣传观念,而不仅是为了羸得数量,重点还是提升宣传品质。建议我们积极开展专业市场,了解客户需要,指导客户财务,设立客户专用档案,协助客户理财,以及定期走访客户服务等。2.1.2 产品设计缺乏创新近年来,尽管我们又增设了