【《乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展问题研究（论文）》9300字】.docx

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1、乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究目录一结论2(-)研究的背景及意义21研究背景22.研究意义3(二)国内外研究现状31国内研究现状32.国外研究现状4二相关概念与理论基础5(-)基本概念51普惠金融52.数字普惠金融5(二)基础理论61梅特卡夫定律62 .数字经济理论63 .金融减贫效应6三我国农村经济与数字普惠金融发展现状6(-)农村经济发展现状71我国农村人口数量巨大72 .农村居民收入明显提高73 .我国农村经济以“小农”为主8(二)农村数字普惠金融发展现状91 .传统金融机构转型9资料来源：国家金融与发展实验室数据整理92 .互联网与科技公司参与9四数字普惠金融在农村发展现存问题

2、10（-）顶层设计不完善10（二）监管和法律保障体系不健全11（）信用体系有待加强11（四）数字普惠金融产品普及程度不足11（五）农村居民接受程度不高12五推动农村数字普惠金融发展的对策建议12（-）加快完善顶层设计12（二）健全法律保障体系和监管体系12（三）优化征信体系建设13（四）推进数字普惠金融产品的普及13（五）促进农村地区金融知识普及和金融教育13结论14参考文献15第一章一绪论（-）研究的背景及意义1 .研究背景自改革开放政策推出以来，我国经济不断赢得显著提升，在方方面面都赢得了显著进步。但经济的腾飞也预示着城乡差距越来越大，农村的发展整体落后于城市地区。如何缩小城乡之间的差距，

3、推动农村地区向更高层次的发展迫在眉睫。党的十九大报告中曾首次提出了乡村振兴战略，阐明了农村高质量发展的重要意义，提出了建设美丽乡村的新要求。2023年4月29日，十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过中华人民共和国乡村振兴促进法，以立法的形式对农村的发展提出了新的要求。而金融作为资金融通的重要渠道，是当前我国社会经济发展的推动剂，在推动“投资、消费、出口”增长方面的作用更是不可替代。而传统金融发展模式很难大范围覆盖农村地区，“高门槛、高成本、难获取”也使农村居民很难获得金融带来的帮助，金融扶贫、金融惠农的作用也难以得到彰显。乡村振兴战略背景下，如何充分发挥出金融业对农村经济发展的助力作用显

4、得十分重要。其中数字普惠金融借助移动互联网、大数据、云计算等技术手段为农村地区金融的发展提供了一种效率更高的模式，拓宽了农村投融资渠道，打通了农村金融服务的最后一公里，为全面推进乡村振兴战略、促进农村经济发展和社会进步注入了强劲动力。2 .研究意义数字普惠是在我国传统普惠金融和数字金融为主要基础而进行扩充和延伸的，它可以极大地降低金融服务成本及门槛,解决一些现存问题。自2016年，G20数字普惠金融高级原则提出后,便受到了官方的高度重视,视其为减贫的重要内容。其中强调了要推动普惠金融的发展,让金融服务及产品等资源能惠及贫困地区,让贫困群体能体验到现代化的金融服务,满足他们的贷款需求。与此同时,

5、要把普惠金融贯彻落实到脱贫攻坚和社会主义建设当中去。金融作为现代经济的核心,它能对社会资源进行适当调配，也能在经济上对贫困群体提供一定的资金帮助,让贫困群体有能力去处理生活中的问题。同时,在全面脱贫的过程中,同时也能减少贫困返贫现象的发生,确保脱贫攻坚任务能够顺利进行。就目前而言，尽管我国采用过不断创新金融政策手段、专项金融服务产品和金融普惠力度不断增大、精准扶贫模式等多项措施。但是传统普惠金融仍存在着很多不足点,它在实施过程中往往由于自身的市场化、逐利性的特点和扶贫政策的非盈利性背道而驰,因此在脱贫攻坚的进程中,只采用传统普惠金融的话不利于相关政策的实施。科技的进步和数字化信息的大面积覆盖,

6、使数字技术有可能成发展普惠金融的一大动力，从而提高金融服务乡村经济的效率，为农村地区金融业持续高效助力乡村振兴提供新路径。(二)国内外研究现状1国内研究现状张子豪(2018)等其他人则充分运用在空间上的计量经济模型通过相关研究发现了利用数字普惠金融对于逐步缩小当前我国农村与城乡之间的人均收入水平之间的差异起着重要引导作用和其在空间上的相互依赖度。通过我国目前传统的普惠金融对减缓贫困程度的相关问题而展开的课题理论研究还是比较丰富的,崔艳娟(2012)等把当前我国的普惠金融的发展过程划分成作为影响金融市场经济规模发展的业务规模与发展效率，以相关动态的面板经济模型的回归结果，从而最终总结出了金融市场

7、经济规模发展速率和贫困程度减缓之间有着正相关的关系。马或菲(2017)通过在崔艳娟和孙刚的研究中汲取经验,测算出了各地区的普惠金融指数和金融包容性增长指数并进行实证分析，证实了的确可以减缓贫困压力。户盼盼(2017)等创设了可以获得和不可以获得普惠金融服务的两种贫困家庭模型,站在数学的角度证实了普惠金融可以帮助到贫困人群在日常生活中积累财富并逐渐实现脱贫。罗斯丹(2016)等人将该分析模型对其中的金融普惠性和金融服务指数二次项的关系进行了深入研究，发掘了产业扶贫与减缓贫困之间呈现着型的平衡关系。以上的相关研究都从中国省级的经济层面角度进行了深入挖掘普惠的精准减贫效果,邵汉华(2017)等将其研

8、究的战略眼光重点放在了覆盖全球，通过搜集90个不同国家的大量金融相关研究资料并对此进行了大量实证数据分析，最后他们得出的研究结论也是充分支持普惠金融在农村贫困地区的精准减贫的效果。数字普惠金融是普惠金融的继承与发展，它们在本质与理念上是保持高度一致的。3 .国外研究现状Ibrahim和Saifu11ahi141(2013)通过JOhanSen和JUSe1iUS协整模型发现尼日利亚农村金融发展与经济增长之间存在着长期的正相关关系。两者认为农村金融是国家增长的引擎，深化农村金融的的发展，增加生产性信贷，可以促进农村经济的发展，以及欠发达国家农村人口收入的增长。在普惠金融增收和减贫方面，Ibrahi

9、m,Saifu11ahiSani,HuseyinOzdeser和BehiyeCaVUSog11I(2019)认为普惠金融在减少贫困和收入不平等方面具有重要作用，已经成为提高民众福利和收入的重要途径。在技术促进普惠金融发展方面，DOUgIaSW.(2023)认为金融技术则是实现金融普惠的关键。金融技术支持普惠金融的全部潜力可以通过逐步开发支持数字金融转型的基础设施来实现。在数字普惠金融的作用方面，1yman和1aUer(2015)认为数字金融服务大大改善了金融服务的可获取性并降低了费用支出，千百万贫困人口正从原来那种纯现金交易转向正规金融服务。在数字普惠金融存在的问题方面，1yman和1aUer

10、(2015)认为数字金融不仅会带来益处，也会带来风险一其中一部分原因是与贫困客户的典型特征相关(对正规金融服务缺乏经验、不了解消费者权益)，而更多的风险是全新的。二相关概念与理论基础(-)基本概念1 .普惠金融2005年，联合国在“国际小额信贷年”初次提出了普惠金融的概念，自此，普惠金融作为一种全新的概念在全世界神展开来。普惠金融也叫作包容性金融，是指在机会平等的前提下，为全体社会成员特别是低收入贫困群体提供可靠、有效、优惠的金融服务。普惠金融的突出特点如下：一是普惠金融具有包容性，相较于传统金融天然的门槛，普惠金融更注重向经济欠发达地区和低收入贫困群体下沉和渗透,来扩大获得金融服务的人群和地

11、区，让越来越多无法参与传统金融服务的群体也能获得畅通、优惠、便捷的服务，平等地享受金融带来的红利。二是普惠金融的可负担性。普惠金融通过借助互联网技术降低成本，无论是对服务的提供者还是受众来说，这种成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持续性。普惠金融并不只为了满足一部分群体的需求，它是面向全体社会成员，因此，更多的潜在受众招会为普惠金融供给单位提供更大的市场，这也意味着带来瞪大的利润空间。另一方面，普惠金融通过下沉市场，实现金融资源高效的配置，让社会中的大多数人能从金融服务中获得金融红利，以实现推动经济社会可持续发展的目标。2 .数字普惠金融2016年，二十国集团领导人峰会杭州峰会通过的数字普

12、惠金融高级原则第一次明确了数字普惠金融的有关含义。数字普惠金融是借助信息处理、大数据、云计算等数字技术促进普惠金融实现的行动。数字普惠金融实质上还是普惠金融，它把效率更高的数字技术作为一种手段与普惠金融充分结合。这种结合揩更加充分发挥普惠金融所具有的可获得性、可负担性、可持续性的优势，普惠金融服务的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服务贫困群体和中小企业的效率。（二）基础理论1梅特卡夫定律梅特卡夫定律是由以太网的创始人梅特卡夫提出，该定律认为网络的价值与网络用户数量存在着十分紧密的联系，网络价值与用户数量的平方呈正相关关系。也就是说，当拥有的网络用户越多，网络的价值也就越大，可供金融机构挖掘的

13、市场也就更大。金融产品的提供者可以根据这个定律，开发线上数字化金融产品和相关服务，在降低经营成本的同时，扩大金融服务的群体和覆盖范围，提高经营的可负担性和利润。3 .数字经济理论数字经济能直接降低网络搜寻成本和网络复制成本，有利于普惠金融和数字结合，促进数字普惠金融发展。例如网络搜寻成本的降低能让客户更容易地搜寻到稀有的数字金融服务，促成金融业务的成交，金融机构也可以借助交易信息，对产品的投放作出及时、准确的调整。复制成本的降低打破了传统金融较高的准入门槛，更多的个人和企业也都有机会对金融产品“复制”进入交易市场，促进金融产品的创新。并且，这些产品的投入，让农村居民群体通过互联网获得成本更低，

14、更丰富的金融产品，并进一步参与到金融服务中。4 .金融减贫效应金融促进经济社会发展的作用是十分明显的，尤其是在广大农村地区和不发达地区的作用更加显著。金融的减贫效应是金融机构在农村和欠发达地区增设网点，将金融服务下沉、渗透到农村地区，提高信贷服务的可获得性，促进农民增收，减少贫困的发生，充分发挥金融惠农，金融扶贫的作用。数字普惠金融对农村的减贫产生作用机制有两种。一种是直接作用：数字普惠金融通过对储蓄、信贷产品的创新，提高金融服务的可获得性和便利性。第二种是金融促进经济社会发展能够带来一定量的就业岗位，增加了农民获得收入的途径。三我国农村经济与数字普惠金融发展现状(-)农村经济发展现状1 .我

15、国农村人口数量巨大如图1所示，经过改革开放四十多年的发展，我国农村人口从1978年的7.9亿人下降到2019年的5.5亿人，下降幅度达到30.38%。尽管农村人口在四十年的时间里下降了接近三分之一，但其数量仍然庞大，截至2019年底依旧有5.5亿农村人,这意味着在以后较长的一段时间内，农村从业人口依然维持较大的基数。这些人将会是未来农村成长的主要依靠力量，也是乡村振兴的基石。16000014000012000010000080000600004000020000090IiTrIrIiI1978199920092019全国总人口乡村人口乡村人口占总人口的比重图11978年-2019年我国乡村人口数量及占总人口的比重与此同时，随着农村大批劳动力向城市迁移，生育意愿和生育率的下降以及预期寿命的延长，农村地区正面临着加速老龄化的压力。据国家统计局发布的数据显示，到2019年底，全国60岁及以上的老龄人口已经超过2.5亿，在这其中农村老龄人口就高达1.3亿，接近农村人口的四分之一。并且，农村地区老龄化在程度、速度和地区差异方面是大于城镇地区的。随着我国经济社会的快速发展和城市化的持续推进，大批农民选择进城务工。务工收入虽然要比务农收入更高，但农民工在住房、医疗、教育、社会保障等方面无法和城镇居民保持同步，